什麼是債務催收員（Debt Collector）？
債務催收員是一個人或組織，負責追回拖欠帳戶的欠款。當債權人被個人欠錢時，他們會僱傭債務催收員。催收員的報酬可能是固定費用或他們收回款項的一定百分比。一些債務催收員是債務買家，他們以面值的一小部分購買債務，然後嘗試收回全部債務或盡可能多的部分。債務催收員也被稱為收款代理機構。
關鍵要點
- 債務催收員試圖追回拖欠債權人的過期債務。
- 債務催收員通常根據他們收回的任何款項的百分比獲得報酬。
- 一些債務催收員以折扣價格從債權人處購買拖欠債務，然後自行收款。
- 債務催收受到管制，以保護消費者免受激進的催收員，但濫用情況仍然存在。違反規則的債務催收員可能會被起訴。
理解債務催收員
當借款人違約時，貸方或債權人可能會將其帳戶轉交給債務催收員或收款機構。此時，債務被認為已進入催收流程。這通常在違約後的三到六個月內發生，具體取決於債權人。信用卡逾期付款，電話費，汽車貸款，公用事業費和欠稅是催收員可能負責的債務例子。
債務催收員的聯繫方法
債務催收員可能通過郵件或電話聯繫債務人。他們可以打電話到債務人的私人和工作電話。在某些情況下，催收員可能甚至會出現在債務人的家門口。他們還可能聯繫債務人的家人，朋友和鄰居，以確認檔案上的聯繫信息。
如果債務人同意還款，除非有固定費用安排，否則債權人通常會支付債務催收員一定比例的收回款項。
個別和第三方的債務催收員
一些債務催收機構和其他公司會以低價從債權人那裡購買拖欠債務，然後試圖為自己的利益收回債務。如果成功，他們會保留所有收回的款項。
有不同類型的債務催收員。內部催收員是債權人的員工。第三方催收員則為專門收集其他各方債務的外部機構工作。
債務催收的規管
債務催收員受到《公平債務催收實踐法》（FDCPA）的監管，該法由聯邦貿易委員會（FTC）管理。該法律於1978年生效，旨在保護消費者免受不道德的催收行為。它禁止在催收過程中使用虐待性、不公平或欺騙性的行為，包括以下內容：
- 催收員不得在早上8點之前或晚上9點之後聯繫債務人。
- 催收員不能聲稱如果債務人未支付，他們將被逮捕。
- 催收員不能在七天內致電超過七次。
- 催收員不能對債務人進行身體傷害或威脅。
- 催收員不能在未經法院批准的情況下扣押資產。
法律還賦予債務人一些權利。例如，如果您給債務催收員發信，要求他們停止聯繫您，催收員必須遵守，這意味著他們必須停止通過任何方式聯繫您，包括電話或書面形式。
消費者金融保護局（CFPB）於2021年發布了一項新的債務催收規則，進一步澄清了債務催收員可以和不能做的事情。比如，當債務催收員首次以任何方式聯繫債務人時，必須提供某些信息，如債務催收員的名稱和地址、債權人的名稱、相關帳戶號碼、債務金額和明細賬目。他們還必須提供關於債務人的權利和如何在他們認為債務不準確時進行糾正的信息。
認為債務催收員違法的人可以向FTC、CFPB和州檢察長辦公室報告。
債務催收員的行為限制
債務催收員不得在未經您明確同意的情況下，向家人、朋友、鄰居、同事或僱主洩露您的債務信息。如果您遇到催收員的問題，可以向FTC、CFPB或您的州檢察長辦公室提起投訴。您也有權在州或聯邦法院起訴債務催收員。
債務催收員的範例
以下是一個假設的例子來說明債務催收員的工作。假設Jesse欠ABC銀行$15,000的信用卡，他們因為債務壓力過大，已經六個月未能還款。信用卡發卡機構通過其內部催收部門多次嘗試催收欠款。在最後一次嘗試後，銀行關閉了信用卡，並將Jesse的帳戶轉交給第三方催收機構進行催收活動。
帳戶到達後，催收機構會向Jesse發送一封信，通知他們現在負責帳戶的催收。該機構可能會通過寄信和打電話聯繫Jesse，嘗試收回債務。
如果活動成功，該機構可能會獲得一筆費用或未償餘額的一部分。其餘部分將發送給原始債權人，並且帳戶被認為是全額支付。
債務催收員是否向信用局報告信息？
是的，債務催收員可以向信用局報告債務，但只有在他們已經聯繫債務人之後。拖欠的債務也可能在信用報告中顯示在原始債權人的名下。這兩者都能在信用報告中保留最多七年，並對個人的信用評分產生負面影響，其中很大一部分是基於他們的還款歷史。
《公平債務催收實踐法》是否涵蓋商業債務？
不，該法僅適用於消費者債務，如抵押貸款、信用卡、汽車貸款、學生貸款和醫療賬單。
國內稅務局是否使用債務催收員？
是的，在某些情況下，國內稅務局（IRS）會使用私人機構來收取未清的稅款。當這種情況發生時，IRS會向納稅人發送一封名為CP40的正式通知。由於詐騙案件普遍存在，納稅人應對自稱為IRS工作的任何人保持警惕，並向IRS確認。
債務催收員是否需要獲得執照？
債務催收員是否需要獲得執照完全取決於他們工作的州。一些州對債務催收員有許可要求，而另一些則沒有。所有在美國的債務催收員，不論是否有執照，都必須遵守聯邦《公平債務催收實踐法》，某些州有特定法律來監管催收員和保護居民借款人。
總結
債務催收員為貸方和其他債權人提供了一種有效的服務，幫助其追回全部或部分所欠款項。同時，法律提供了某些消費者保護措施，以防止債務催收員變得過於激進或濫用職權。