債務整合（Debt Consolidation）指南
債務整合是指借用新貸款或信用卡來償還其他現有貸款或信用卡。通過將多個債務合併成一個較大的貸款，您還可能獲得更有利的償還條件，例如更低的利率、更低的月付款，或兩者兼而有之。以下是決定是否應該進行債務整合以及如何進行債務整合的方法。
關鍵要點
- 債務整合是指借用一筆貸款或信用卡來償還多個債務。
- 債務整合的好處包括可能獲得更低的利率和更低的月付款。
- 您可以使用個人貸款、房屋淨值貸款或餘額轉移信用卡來整合債務。
債務整合的運作方式
您可以通過多種方式將舊債轉為新債，例如借用新個人貸款、具有足夠信用額度的新信用卡或房屋淨值貸款。然後，您使用新貸款來償還較小的貸款。例如，如果您使用新信用卡來整合其他信用卡債務，您可以將舊信用卡上的餘額轉移到新信用卡上一些餘額轉移信用卡甚至提供激勵措施，例如在一段時間內對您的餘額提供0%的利率。
除了可能的更低利率和更低的月付款外，債務整合還可以簡化您的財務生活，每月需要支付的賬單減少，支付日期減少。
債務整合的風險
債務整合也有一些需要考慮的缺點。首先，在您申請新貸款時，您的信用分數可能會受到輕微影響，這可能會影響您是否有資格申請其他新貸款。
取決於您如何整合貸款，您也可能面臨支付更多總利息的風險。例如，如果您申請了一筆新的貸款，其月供較低但還款期更長，最終您可能會支付更多的總利息。
您也可以聘請債務整合公司來幫助您。然而，這些公司通常會收取不少的初裝費和每月費用。通常，自己使用銀行的個人貸款或低利率的信用卡來整合負債會更簡單也更便宜。
債務整合貸款的類型
您可以使用不同類型的貸款或信用卡來進行債務整合。哪一種對您最合適，將取決於您現有貸款的條款和類型以及您當前的財務狀況。
債務整合貸款大致分為兩種：有擔保貸款和無擔保貸款。有擔保貸款以您的資產（例如住房）作為抵押品。無擔保貸款則不需要抵押品，並且較難獲得，通常利率較高且可借金額較低。但無論是哪種貸款，其利率通常還是比信用卡利率低。而且，大多數情況下，利率是固定的，因此在還款期間不會上升。
無論哪種貸款，您都需要優先償還最高利息的債務，然後依次償還其他債務。
個人貸款
個人貸款是一種從銀行或信用合作社獲得的無擔保貸款，提供一次性支付，您可以將其用於任何用途。您按月定期償還貸款，還款期限和利率都是固定的。
個人貸款的利率通常低於信用卡，因此非常適合用來整合信用卡債務。
一些貸款機構提供專門用於債務整合的貸款，旨在幫助那些面臨多個高利率貸款壓力的人。
信用卡
如果新卡提供較低的利率，它可以幫助您減少信用卡債務負擔。
正如前面提到的，有些信用卡在轉賬時提供0%年利率的初始優惠期，通常持續六到二十一個月，之後利率可能會大幅上升。因此，最好在優惠期內償還餘額或償還盡可能多的餘額。
請注意，這些信用卡可能還會收取一筆初期費用，通常為轉賬金額的3%到5%。
房屋淨值貸款
如果您是已積累一定淨值的房主，可以考慮使用房屋淨值貸款或房屋淨值信貸額度（HELOC）來整合債務。這些有擔保貸款以您房屋的淨值作為抵押，通常其利率略高於房屋貸款利率，但遠低於信用卡利率。
學生貸款
聯邦政府為學生貸款提供多種整合選擇，包括通過聯邦直接貸款計劃的直接整合貸款。新利率是之前貸款的加權平均率。整合聯邦學生貸款可以通過延長還款期（長達30年）來降低月供，但也可能意味著長期內支付更多總利息。
私人貸款則不符合這一計劃，但您可以用另一筆私人貸款來整合它們。
債務整合與您的信用分數
從長期來看，債務整合貸款可能有助於提升您的信用分數。通過減少每月還款，您應該能夠更快地還清貸款，並降低信用利用率（即您所欠的錢相對於您可借用總額的比例）。這反過來可以幫助提升您的信用分數，使您更可能獲得貸款批准並獲得更好的利率。
然而，將現有貸款轉入新貸款可能會暫時損害您的信用分數。信用分數更偏好老債務以及長期、穩定的還款記錄。
獲得債務整合貸款的資格
借款人必須符合貸款機構的收入和信用評估標準才能獲得新貸款。例如，對於債務整合貸款，您可能需要提供就業證明信、希望償還的每張信用卡或貸款的兩個月對賬單，以及來自債權人或還款機構的信件。
債務整合會損害您的信用分數嗎？
債務整合可能會暫時對您的信用分數產生負面影響，因為信用查詢，但如果您正確使用，它可以長期提升您的信用分數。大多數按時還款的新借款人會發現，隨著避免錯過還款和減少信用利用率，他們的信用分數顯著提高。
債務整合的風險是什麼？
債務整合可能會導致長期支付更多，特別是如果您整合信用卡債務後，仍然繼續使用已付清的信用卡。您的信用分數也可能會有短期的小幅下降。
最好的債務整合方式是什麼？
最好的債務整合方式將取決於您需要償還的金額、您的還款能力以及您是否有資格獲得相對廉價的貸款或信用卡。幸運的是，您有許多選擇。
什麼是債務重組？
債務重組不同於債務整合。債務重組旨在減少消費者的財務義務，而不是減少他們的債權人數量。消費者可以與債務援助組織或信用諮詢服務合作來解決債務。這些組織不提供實際貸款，而是嘗試重新協商借款人的現有債務。
總結
債務整合可以是一種快速還清債務並減少總利息成本的有用策略。您可以通過多種方式整合債務，例如個人貸款、新信用卡或房屋淨值貸款。