對於預先核准的信用卡或貸款的查詢不會影響你的信用分數，除非你繼續申請該信用卡或貸款，甚至在那時可能也不會影響你的信用分數。這是你需要知道的事項。
關鍵要點
- 當銀行或其他貸款機構在尋找新客戶時請求你的信用報告，這被稱為軟查詢。
- 軟查詢不會影響你的信用分數。
- 如果貸款機構對你的信用報告感到滿意，它可能會向你發送預先核准的信用卡或貸款邀請。
- 預先核准的邀請並不意味著貸款機構會自動向你提供信用，它只是認為你可能是一個好候選人。
- 你仍然需要填寫申請表並提供其他信息，例如你的收入。
- 當你申請信用時，這將導致硬查詢，這可能會影響你的信用分數，雖然只是短暫且輕微的影響。
預先核准的邀請如何運作
如果你仔細閱讀預先核准信用卡邀請的小字部分，你會發現它並不像我們大多數人理解的那樣真正「預先核准」。任何收到邀請的人仍然需要填寫申請表，才會被授予信用。預先核准只是意味著貸款機構根據你的信用報告信息將你識別為一個良好前景。貸款機構會想要更多的信息，例如你的收入，這些在信用報告中並未包括。
預先核准的邀請有時更準確地稱為「預篩選」。
兩種類型的信用查詢
當貸款機構從信用局請求你的信用報告時，這被稱為查詢。
有兩種類型的信用查詢，在貸款業務中稱為軟查詢和硬查詢。只有硬查詢表明貸款機構正在積極考慮向你提供信用，或者根據你的請求剛剛這樣做。軟查詢也被稱為軟信用檢查或軟拉，硬查詢則稱為硬信用檢查或硬拉。
軟查詢
當貸款機構在向消費者發送預先核准的邀請前查看他們的信用報告時，這算作軟查詢。其他軟查詢的例子包括：當一個人的當前貸款機構拉取信用報告進行賬戶審查，當債務催收員檢查信用報告以查看最近的活動，或者當你求職時僱主檢查它。
當你自己請求信用報告時，這也算作軟查詢。
只有你可以在你的信用報告上看到軟查詢。其他貸款機構看不到它們。
如果你填寫預先核准邀請附帶的申請表，貸款機構有時會使用已經進行的軟查詢來做出決定，或者它可能會請求新的信用報告，導致硬查詢。
注意：僱主不能在沒有你書面許可的情況下請求你的信用報告。在某些法域，甚至非法要求你的許可。
硬查詢
當某人申請信用卡或貸款（例如抵押貸款）時，會進行硬查詢。這表明該人正在考慮承擔額外的債務，並已邁出這一步。潛在貸款機構可以在你的信用報告上看到硬查詢。
硬查詢可以影響你的信用分數，但通常只有在數量很多時才會影響。無論如何，硬查詢對分數的影響與其他因素（如賬單支付歷史和信用利用率）相比很低。
如果你即將提交抵押貸款申請並且最近申請了很多信用卡，信用報告上的硬查詢可能會引起關注。貸款機構可能會質疑你是否即將承擔大量額外債務，或者是否陷入某種財務困難。貸款機構有時會因為申請人最近有太多查詢而拒絕信用申請。
然而，在有限時間內的多個抵押貸款或汽車貸款的硬查詢可以是個例外。它們被合併為一次查詢，因為貸款機構明白該人可能只是在比較單一貸款的條件。
如果申請人的收入看起來不足以支付所有每月債務，貸款機構也可能會拒絕信用申請。在申請人提供收入信息後，貸款機構通常會進行名為債務收入比（DTI）比率的計算。DTI比率比較一個人每月的債務支付與他們的毛月收入。儘管貸款機構對可接受的DTI標準有所不同，但他們通常希望看到不超過36%的比率。
硬查詢會在兩年後自動從信用報告中消除，並且在一年後對信用分數不再有任何影響。
即使是當你申請信用時開始的硬查詢，也不會對你的信用分數產生多大影響——除非在短時間內有大量查詢。
如何取消預先核准的邀請
如果你更喜歡不接收預先核准的信用卡邀請，聯邦法律允許你一次選擇退出五年。為此，你可以拜訪www.optoutprescreen.com或撥打888-5-OPT-OUT（888-567-8688）。你也可以選擇退出預先核准的保險邀請。
你還可以永久選擇退出，從上述網站開始。在網上提交申請後，你需要填寫、簽署並返回永久退出選擇表。
信用局從哪裡獲得你的信息？
信用局從你的債權人那裡獲得用來編制信用報告的信息，例如信用卡公司和抵押或汽車貸款人。並非每個債權人都向所有三大信用局報告（有些甚至不向任何一個報告），所以你的信用報告在各個信用局之間可能有所不同。
你如何查看你的信用報告？
根據聯邦法律，你有權至少每年一次從三大信用局中的每一個那裡獲取一份免費的信用報告，在某些情況下可以獲取更多。官方網站是AnnualCreditReport.com。
你如何查詢你的信用分數？
你的信用分數不是信用報告的一部分，必須分開請求。雖然你可以購買你的信用分數，但你也可能能夠免費從你的銀行或信用卡發行商那裡獲取。也有一些線上資源提供免費的信用分數。
總結
在貸款機構向你提供預先核准的信用卡或貸款之前，他們會向信用局請求你的信用報告。這是一個軟信用查詢，不會影響你的信用分數。然而，如果你根據該邀請繼續申請，這可能會影響你的分數，但只會輕微影響。