如何開設個人退休帳戶

無論您剛開始工作還是已經進入職業中期，了解如何開立IRA並資助它將使您走上真正退休安全的道路。任何有賺取收入且符合資格條件的人都可以開立IRA。IRA帳戶內的資金增長是免稅的。我們將逐步帶您了解如何開立IRA帳戶的過程。您將了解到開立IRA的成本以及所需的時間。最後，您還將了解在哪裡開立IRA以及是選擇Roth還是傳統IRA帳戶。

開立IRA所需的步驟

開立IRA帳戶的第一步是決定您是更喜歡自行管理的IRA還是更喜歡通過機器顧問IRA進行投資管理。然後，您需要探索哪家金融公司最適合您。最後，您將了解是開立Roth還是傳統IRA帳戶更好。

步驟1：選擇在線經紀人和機器顧問之間進行選擇

選擇在線經紀人或機器顧問取決於您是希望自行選擇投資還是更喜歡讓數字投資平臺根據您的偏好進行最終的投資決策。

像Fidelity、Charles Schwab或Merrill Edge這樣的在線經紀人，是您可以從投資資產目錄中進行選擇的平臺。雖然會有客服代表幫助您設置和回答問題，但如果您在在線經紀人處開立IRA，您將負責為您的Roth、傳統或轉移IRA選擇投資。這將涉及選擇股票、債券、互惠基金或交易所交易基金。如果您對自己選擇投資的能力有信心，或您決心學習投資基礎知識，那麼考慮在在線經紀人處開立您的IRA。

如果您對投資不太熟悉或不感興趣，則可以選擇在機器顧問平臺開立IRA。機器顧問是基於算法的數字投資顧問，根據您的財務目標、時間框架和風險承受能力為您選擇和管理投資。您可以選擇在像Wealthfront或Betterment這樣的獨立平臺開立機器顧問IRA，或選擇由金融公司管理的機器顧問，如Schwab Intelligent Portfolios或Fidelity Go。

步驟2：決定在哪裡開立IRA

一旦您決定是自己動手還是選擇管理的機器顧問IRA，您需要選擇哪家金融公司最適合您。如果您喜歡將所有財務管理在一個地方，那麼您可以選擇既提供自我導航投資又提供機器顧問選項的投資顧問。

在決定在哪裡開立IRA時，調查年度IRA管理費用、投資最低額、可用投資選擇、客戶服務選項和客戶評價。在進行選擇後，您將收集必要的信息來開立帳戶。

適合主動投資者的最佳IRA帳戶

適合被動投資者的最佳IRA帳戶

步驟3：選擇要投資的IRA

接下來，選擇最適合您的稅務和財務狀況的IRA類型。請理解，Roth和傳統IRA都有收入限制，取決於您的收入及是否有工作場所退休帳戶。我們將討論兩種個人IRA和兩種為自僱人士設置的工作場所IRA。Roth和傳統IRA的供款限額相同：

2024年Roth和傳統IRA供款限額為：

• 50歲以下：$7,000
• 50歲以上：$8,000

IRA類型：

• 傳統IRA：最多可供款到供款限額前的稅前金額。這筆錢在退休前提取之前是免稅的。您可以在59歲半之後或在特殊情況下免罰金提取傳統IRA供款。必須從73歲開始進行必須的最低分配（RMD）。如果您預計退休時的稅率會低於您現在的稅率，傳統IRA是最佳選擇。
• Roth IRA：最多可供款到供款限額後的稅後金額。一般來說，Roth供款不能在五年內提取。您隨時可以免稅和免罰金提取您的初始供款。所有提取也可以在59歲半之後免稅和免罰金。早期的Roth提取符合各種條件。與傳統IRA不同，Roth IRA不需要進行RMD提取。
• SEP IRA：SEP（簡化員工養老金）IRA是一種讓僱主為自己和其員工資助退休帳戶的方式。SEP IRA類似於傳統IRA，儘管供款限額更高。僱主最多可以供款不超過員工工資的25%或每年$69,000。一旦供款完成，SEP IRA的特性與傳統IRA相同。
• 簡化IRA：擁有100名或更少員工的企業有資格設立簡化IRA。一旦創建，僱主必須每年供款。僱主供款為2%或3%（對等供款），員工可以選擇供款或不供款。符合資格的員工必須在過去兩年內賺得$5,000並預期今年賺得$500。2024年的最高供款額為50歲以下$16,000，50歲以上$19,500。

步驟4：開立帳戶

開立IRA帳戶涉及通過提供個人資料來證明您的身份。您需要個人和財務信息來開立帳戶。每個網站都有一個「開立帳戶」選項，您可以選擇。然後，您將被要求回答一系列人口和財務問題。下面，我們將討論開立IRA帳戶在線或親自所需的文件。

步驟5：資助您的帳戶

為了資助帳戶，您需要連接一個現有的金融帳戶與新開立的IRA。在您的銀行網站上，導航到外部轉帳部分。輸入新開立的IRA的相關信息。

如果轉移現有帳戶

離開僱主後，許多人喜歡將401(k)或403(b)計劃中的退休供款轉入IRA。或者您可能希望從一個託管人轉移IRA到另一個託管人。只要您進行信託人到信託人的轉移，您就不需繳稅。每個金融機構都有自己的IRA轉移流程，因此最好是聯繫您現有的退休計劃客服，並請求轉移指示。

如果您通過支票提取資金或轉入現有銀行帳戶，您有60天的時間將資金重新投資到IRA，免稅。如果您在60天內未將資金存入IRA，您可能需要繳稅和/或罰款。

如果從銀行或經紀商資助

當使用現有銀行或經紀帳戶中的資金資助IRA時，請訪問您的金融機構網站上的轉帳部分。選擇「外部轉帳」選項，並在需要時提供IRA帳戶的相關信息。您可以選擇一次性轉帳來資助IRA帳戶，也可以設置定期自動轉帳從資助帳戶到IRA。

開立IRA帳戶需要什麼

開立IRA帳戶的所需信息類似於開立應稅經紀帳戶的所需信息。雖然各平臺的流程相似，但每個IRA託管人可能有其特定的在線開立IRA的程序。

個人信息

為了在線或親自開立IRA，需要詳細的個人信息來證明您是您所聲稱的人。在開立IRA之前，最好收集所有所需文件。您需要考慮如何資助IRA以及帳戶的受益人。

• 全名、地址和電話號碼
• 社會安全號
• 駕駛執照號碼
• 出生日期
• 受益人信息
• 僱主信息
• 投資目標和風險承受能力

銀行信息

提供您的銀行信息讓IRA託管人可以接受從您的金融機構轉入的現金資金。您還需要在銀行設置外部或內部轉帳資助IRA帳戶。從空白支票和在線銀行對帳單中很容易獲得您的銀行信息。開立IRA帳戶後，您可能想設置自動轉帳從銀行到IRA帳戶。

資助帳戶時，您需要以下銀行信息：

• 銀行名稱和地址
• 帳戶持有人名稱
• 帳戶類型（檢查或儲蓄）
• 帳號
• 銀行路由號

開立IRA帳戶時的考慮因素

投資多少：通常，每年投入法律允許的最大金額是最佳選擇。由於未來是不確定的，您投資的錢越多並且越早開始，您達到退休目標的可能性就越大。

IRA賺多少：這取決於您選擇的投資。通常，您可以預期一個投資於股票和債券ETF混合的分散IRA年均回報在6%到8%之間，具體取決於您的資產配置。

年齡：您開始向IRA供款的年齡越小，您需要的總資金就越少。這是因為複利的影響。

帳戶費用：審查IRA管理費用以及ETF或互惠基金的費用率。較低的費用可以使您的資金在投資市場中增長和複利更多。

投資選項：在開立IRA之前審查可用的投資。確保您偏好的投資在IRA中可用。

客戶服務：IRA帳戶持有人應能夠訪問電話客戶服務。訪問「聯繫我們」頁面以熟悉支持的方法和時間。

常見問題

什麼是IRA？

個人退休帳戶，或IRA，允許有賺取收入的人為退休存錢和投資。在IRA帳戶內，您的資金為退休進行投資並且增長免稅或延稅。有三種類型的IRA：傳統、Roth和轉移。

• 傳統IRA：用稅前美元進行投資，這些錢免稅增長。在退休時，您將對從帳戶中提取的錢繳稅。
• RothIRA：首先繳稅，然後存入您的Roth IRA供款。您的錢將免稅增長，提取時無需繳稅。
• 轉移IRA：將先前僱主的合格退休計劃（如401(k)或403(b)）中的資金轉移到IRA。一旦新的轉移IRA創建，資金將根據原始退休帳戶是Roth（稅後供款）還是傳統（稅前供款）的情況，免稅或延稅增長。

IRA如何運作？

三種類型的IRA，傳統、Roth和轉移，都以類似的方式運作。如果您有工作收入，您將一部分收入（最多到IRA供款限額）轉入您的帳戶。一旦資金進入帳戶，您可以決定如何進行投資。您可以選擇個別股票、債券和/或基金。資金將免稅或延稅增長直到您提取它，這時可能需要支付所得稅。傳統IRA用稅前美元進行投資，因此您將在提取時繳稅。