什麼是破產？
破產是一種法律程序，當個人或企業無法償還未償還的債務或義務時啟動。它為那些無法再支付其賬單的人提供了一個新的開始。
破產程序始於債務人提交的請願書，這是最常見的情況，或者由債權人提交，這種情況較少見。債務人的所有資產將被測量和評估，這些資產可能會用來償還部分未償還的債務。
主要要點
- 破產是一項法律程序，可使個人或企業免除其債務。債權人在破產過程中仍有機會獲得償還。
- 破產在聯邦法院處理，規則在美國破產法典中有所規定。破產將在您的信用報告中保留多年，使未來的借貸變得更加困難。
破產如何運作
破產為個人或企業提供了一個新的開始機會，通過免除他們無法償還的債務。同時，債權人有機會根據個人或企業可供清算的資產獲得部分償還。
理論上，破產申請的能力通過讓人們和公司獲得第二次獲得信貸的機會來造福整體經濟。它還可以幫助債權人恢復部分債務償還。
在美國，所有破產案件都通過聯邦法院進行。破產法官做出決定，包括債務人是否有資格提交申請以及是否應免除其債務。
對破產案件的管理通常由受託人處理，這是一位由司法部的美國受託人計劃任命的官員，代表債務人的財產進行處理。除了在案件中由債權人提出某些反對意見外，債務人和法官通常沒有接觸。破產程序完成後，債務人不再需要履行其債務義務。
破產申請的類型是什麼？
美國的破產申請根據適用的破產法典章節進行分類。例如，第7章涉及資產清算，第11章處理公司或個人的重組，第13章安排以降低的債務契約或特定的付款計劃償還債務。
破產申請費用因破產類型、案件的複雜程度及其他因素而異。
第7章破產
大多數人提交第7章破產，它允許您處理無擔保債務，例如信用卡餘額和醫療賬單。
如果您有不可豁免的資產，例如家庭傳家寶（高估值的收藏品，如硬幣或郵票收藏）、第二套房或股票和債券等投資，則必須清算財產以償還部分或全部無擔保債務。
當您提交第7章破產時，您基本上是在出售資產來清償債務。那些沒有有價值資產且只有豁免財產的人，如家庭用品、衣物、工作工具和價值不超過一定限度的個人車輛，可能最終不需要償還其無擔保債務。
第11章破產
企業經常提交第11章破產，目的是重組並繼續經營。提交第11章破產使公司有機會創建盈利計劃、降低成本以及找到增加收入的新方法。如果有優先股東，他們可能仍會收到付款，而普通股東則排在最後。
例如，一家家政清潔公司提交第11章破產後，可能會略微提高價格並提供更多服務以實現盈利。第11章破產允許企業在法院監督下工作出一個償還計劃的同時繼續其業務活動。在罕見的情況下，個人也可以申請第11章破產。
第13章破產
收入過高而無法申請第7章破產的個人可以根據第13章申請，也稱為工薪計劃。它允許個人以及擁有穩定收入的企業製定可行的償債計劃。
償還計劃通常分期支付，期限為三到五年。根據法院的規定，這些債務人可以保留所有的財產，包括不可豁免的財產，換取償還債權人的義務。
其他破產申請
雖然第7章、第11章和第13章是最常見的破產程序，還有其他幾種類型：
- 第9章破產適用於財政困難的市政當局，包括城市、城鎮、村莊、縣和學區。根據第9章，市政當局不需要清算資產來償還債務，而是被允許制定一個計劃分期償還債務。
- 第10章破產實際上在1978年結束，是一種公司破產，其已被第11章取代。
- 第12章破產為家庭農場和漁業提供救濟。這些農場和漁業可在制定償還債務計劃的同時繼續運營其業務。
- 第15章破產在2005年被添加到法律中，用於處理跨國案件，這些案件涉及的債務人、資產、債權人和其他各方可能位於不止一個國家。這種類型的請願書通常在債務人的本國提交。
從破產中解除
當債務人收到解除令時，他們不再具有法律義務支付命令中規定的債務。此外，任何在解除令上列出的債權人在解除令生效後都不能合法地進行任何形式的收款活動（例如打電話或發信）針對債務人。
然而，不是所有的債務都可以被免除。其中一些包括稅款要求、債務人未列出的任何東西、子女撫養費或贍養費付款、人身傷害債務以及政府的債務。此外，任何擁有擔保品的債權人仍然可以對債務人的財產執行留置權，只要該留置權仍然有效。
債務人並不一定有權獲得解除。當破產請願書在法院提交時，債權人會收到通知並可以選擇反對。如果他們反對，他們需要在截止日期前在法院提出投訴。這將導致提起敵對程序以追討所欠款或執行留置權。
第7章的解除通常在債務人提交破產請願書約四個月後授予。對於任何其他類型的破產，解除可以在實際可行時發生。
破產的優缺點
申請破產可以幫助您解除法律上支付債務的義務，並根據您提交的破產請願類型來保留您的房屋、企業或經濟運行能力。但這也會降低您的信用評級，使得獲得貸款、按揭、信用卡、購買房屋或企業或者租住房屋更加困難。
如果您試圖決定是否應該申請破產，您的信用可能已經受損。但值得注意的是，第7章申請將在您的信用報告上保留10年，而第13章將保留7年。任何您申請新債務的債權人或貸方（例如汽車貸款、信用卡、信用額度或按揭）都會看到您的報告上的解除，這可能會阻止您獲得任何信貸。
破產的優缺點
- 優點
- 讓債務人擺脫違約狀態
- 清除某些無擔保債務
- 避免法律判決
- 缺點
- 對信用評分造成損害
- 有擔保債務的抵押品將被沒收
- 某些債務如撫養費不符合解除條件
破產的替代方案
如果您想避免破產，幾種替代方案可能會減少您的債務義務。
- 與您的債權人談判而不涉及法院有時對雙方都有利。與其風險什麼都得不到，債權人可能會同意一個減少您的債務或者將您的付款分攤在更長時間內的還款計劃。
- 如果您無法償還按揭支付，值得致電您的貸款服務商以瞭解除了破產之外您可能有哪些選項。這些選項可能包括容忍，這將允許您在指定時間內停止付款，或者一個還款計劃，旨在將較小的月付款分攤在更長的時間內。
- 另一個選項可能是貸款修改，這將永久改變您的貸款條款（例如降低利率），使其更容易償還。然而，要警惕那些自稱可以讓您的房屋免於被止贖的公司無端提出的報價。他們可能只是騙子。
- 如果您欠稅給國稅局，您可能符合一個妥協報價的資格，允許您以少於所欠金額的金額與該機構達成和解。在某些情況下，國稅局還為無法一次性支付其稅款義務的納稅人提供每月付款計劃。
提交破產申請的缺點是什麼？
提交破產申請的一個缺點是對您的信用評分產生即時的大幅負面影響。破產將在您的信用報告中保留七到十年。因此，借貸將更加困難和昂貴。根據破產類型，您可能會失去像房屋和汽車這樣的資產。
破產是一個好的選擇嗎？
對於某些人或企業來說，破產是不幸的唯一正確選擇。如果債務過大無法控制，替代選擇可能是清算您所有的資產，並因無法支付或合同違約而受到法律判決。雖然會對您的信用和聲譽造成損害，但破產是一種避免這類最壞情況的合法途徑。
申請破產後就能解除所有債務嗎？
破產可以重新談判或抹除許多類型的無擔保債務，例如信用卡或個人貸款。但其他債務不能在破產中解除。美國破產法典列出了19種不能被解除的債務類別：
- 贍養費和子女撫養費
- 某些未繳納的稅款，例如稅扣押權。然而，如果某些聯邦、州和地方稅款已經過去幾年，可能適合解除
- 因債務人的故意和惡意傷害他人或財產的債務（此處的「故意和惡意」指的是故意且無正當理由。在第13章破產中，這僅適用於對人的傷害；財產損害的債務可能會被解除。）
- 因債務人酒後駕車或其他物質影響下的操作機動車輛而導致死亡或人身傷害的債務
- 您在破產申請中未能列出的債務
- 共用/維護費用，如公寓協會費用（或類似）
如果我聲明破產，我會失去我的車嗎？
如果您的車是貸款購買的，在破產程序中您的汽車可能會被扣押作為抵押品。然而，您通常可以通過重新確認您的汽車貸款並繼續付款來保留您的車。同樣，只要您繼續付款且根據州和聯邦破產法擁有的資產不超過允許的限額，聲明破產後您通常也可以保留您的房屋，即使您仍欠錢。
如何申請破產？
破產是一個法律過程，因此它始於債務人向相關破產法院提交請願書。這通常在專門處理這類案件的律師的幫助下完成。
總結
破產可以為您提供消除無法償還的債務並幫助您重新開始的財務益處，但同時存在後果。在您的信用記錄中出現破產會損害您的信用評分，使未來的借貸變得更加困難。
在提交破產申請之前，權衡解決債務的所有選項，包括債務合併計劃和與貸方重新談判條款。考慮諮詢專業財務顧問，他們可以審查所有選項並指導您如何在您的具體財務情況下運作。