什麼是動產抵押（Chattel Mortgage）？
動產抵押是一種用於購買可移動個人財產（如製造房屋或建築設備）的貸款。財產或動產作為貸款的擔保，貸方擁有其所有權利益。
動產貸款通常稱為保險協議。「個人財產保險」、「個人財產留置權」或「可移動抵押」是動產抵押的其他同義詞。
主要要點
- 動產抵押是一種用於購買可移動個人財產（如建築設備）的貸款。
- 移動或製造房屋（購房者購買住屋單位但不購買所佔土地）是通過動產抵押來融資的。
- 動產抵押的利率通常較高，消費者保護較少，比一般抵押貸款條件短。
動產抵押的種類
借款人用動產抵押來購買可移動財產。這些貸款的期限通常比普通抵押貸款短。如果借款人在動產抵押上違約，債權人或放貸方可收回融資的財產並將其出售以償還貸款。
移動/製造房屋貸款
動產抵押為位於租賃土地上的移動或製造房屋提供資金。由於土地不屬於房屋所有者，借款人不能選擇傳統抵押貸款。取而代之，移動或製造房屋被視為「可移動個人財產」，並作為動產抵押的抵押。即便移動房屋搬遷到不同地點，融資安排仍然有效。
美國住房與城市發展部 (HUD)、退伍軍人事務部 (VA) 和美國農業部的鄉村住房服務部 (RHS) 都有項目保證由認證私人貸方向合資格借款人發放的製造房屋貸款。HUD 旗下的聯邦住房管理局 (FHA) 的製造房屋貸款保險計劃，保證不含土地的製造房屋貸款。
設備貸款
企業使用動產抵押來購買新或二手的重型設備，用於建設、農業或其他用途。動產抵押允許買方使用設備，貸方保留所有權。如果買方違約，貸方可以收回設備並將其出售，以償還貸款餘額。
美國小型企業管理局 (SBA) 提供便宜的商業設備融資。像其他政府機構一樣，它並不發放貸款，而是保證合資格借款人通過認證的商業貸方發放的貸款。SBA 的 504 貸款為長期機械和設備購買提供資金。
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動產抵押 vs. 傳統抵押貸款
動產抵押與傳統抵押貸款不同，動產抵押中貸方在借款人全額還清貸款之前擁有財產的所有權。在普通抵押貸款中，貸方不是財產所有人，但擁有對財產的留置權，以便在違約情況下收回財產。動產抵押在期限結束時，假設所有款項已償還，所有權轉移給買方。
動產抵押通常具有較高的利率和較少的消費者保護，其期限也較短，因此每月還款額可能較高。
動產貸款的例子
車輛、飛機、船隻、農業設備和製造房屋是常見的動產貸款資產例子。根據消費者金融保護局 (CFPB) 的數據，大約 42% 的製造房屋貸款是動產貸款。動產貸款有特定的規則，這些規則根據財產和州或聯邦法律而有所不同。
在佛羅裡達州，動產房屋貸款必須在公共註冊處列出，以便第三方在與想用財產作為新貸款擔保的借款人進行融資協議前了解這些貸款。對於與飛機相關的保險協議，動產抵押必須在聯邦航空管理局的飛機註冊分支機構登記。
與動產貸款類似的個人財產抵押貸款通常比傳統抵押貸款利率較高且期限較短。
借款人可以在哪裡獲得動產貸款？
動產貸款可以在貸款機構處親自申請，也可以通過專門針對某類財產（如移動房屋、飛機或建築設備）的在線貸方申請。
動產貸款需要多少首付？
這取決於貸款、貸方和您的信用評分。例如，根據 FHA 的 Title I 貸款，信用評分在 500 分以上的借款人需至少支付 5% 的首付，而評分較低的借款人需至少支付 10%。
動產抵押的利息是否可以扣除？
動產抵押的利息可能像傳統抵押貸款的利息一樣可以扣除。如果將製造或組合房屋固定在地面上，借款人還可能利用財產稅抵扣。
結論
動產抵押是一種用於購買可移動個人財產（如建築設備或移動房屋）的貸款。動產抵押通常具有較高的利率和較少的消費者保護。如果借款人在動產抵押上違約，貸方可以收回財產或設備。