80-10-10貸款是什麼？
80-10-10貸款是在同時獲得第一和第二貸款的情況下進行的。第一順位貸款的貸款價值比（LTV）為80%，意味著它是房屋成本的80%；第二順位貸款的LTV比為10%，借款人支付10%的首付款。
這種安排與傳統的需要支付20%首付款的單一貸款形成對比。80-10-10貸款是一種拼湊貸款。
關鍵要點
- 80-10-10貸款結構包括兩個貸款：第一是固定利率貸款，佔房屋成本的80%；第二是家用房產貸款，佔10%；剩下的10%為現金首付款。
- 這種貸款計劃減少了購房時的首付款，無需支付私人抵押貸款保險（PMI），這有助於借款人更輕鬆地負擔房屋的前期費用。
- 然而，借款人將面臨相對較高的每月貸款支付額，如果利率上升，可調貸款的還款額可能會更高。
理解80-10-10貸款
當潛在的房主以低於標準的20%首付款購房時，他們需要支付私人抵押貸款保險（PMI）。PMI是保護貸款金融機構免受借款人違約風險的保險。80-10-10貸款經常被借款人用來避免支付PMI，從而降低房主的每月支付額。
通常，80-10-10貸款在房價加速上升時較為受歡迎。隨著房屋價格變得更難以承受，個人可能難以支付20%的現金首付款。拼湊貸款允許購房者借到比首付款所示更多的金額。
80-10-10貸款的第一筆貸款通常總是一個固定利率貸款。第二筆貸款通常是一個可調利率貸款，例如房屋淨值貸款或房屋淨值信用額度（HELOC）。
80-10-10貸款的優勢
第二筆貸款像信用卡一樣運作，但由於有房屋淨值作為擔保，其利率較低。因此，只有在使用時才會產生利息。這意味著您可以全額或部分償還房屋淨值貸款或HELOC，消除這些資金的利息支付。此外，一旦結清，HELOC仍然存在。這條信用額度可以作為其他費用的應急池，例如房屋翻新甚至教育費用。
80-10-10貸款對於那些試圖購房但尚未賣掉現住房的人來說是一個不錯的選擇。在這種情況下，他們會使用HELOC來支付新房的部分首付款，並在賣掉舊房後償還HELOC。
HELOC利率高於傳統貸款利率，這將在一定程度上抵消通過80%貸款所獲得的節省。如果您打算在幾年內償還HELOC，這可能不成問題。
當房價上升時，您的淨值會隨著房屋價值的增加而增加。但在房市低迷時，您可能會面臨房屋價值低於所欠金額的危險局面。
80-10-10貸款的示例
Doe家庭想購買一套價值300,000美元的房屋，他們有30,000美元的首付款，這是房屋總價值的10%。使用傳統的90%貸款，他們將需要在每月貸款支付額之外支付PMI。此外，90%的貸款一般會帶有較高的利率。
相反，Doe家庭可以申請240,000美元的80%貸款，可能有較低的利率，並避免支付PMI。同時，他們可以申請一筆10%的30,000美元的第二貸款，這很可能是一個HELOC。首付款仍然是10%，但家庭將避免PMI費用，獲得較好的利率，從而每月支付額也較低。