獎勵信用卡其意義、運作方式及選擇技巧

什麼是獎勵信用卡？

獎勵信用卡為您提供某種形式的「獎勵」——通常是現金回饋、積分或旅行裡程，對於您花費的每一美元，有時在一定限度內。根據不同的卡，您可以以各種方式使用您的獎勵。

獎勵卡在今天的信用卡市場中佔據重要地位，似乎能為每個人提供某些東西。除了不同的獎勵結構外，這些卡在獎勵的兌換方式以及其兌換的物品種類方面也有所不同。

通常，您可以將您的獎勵兌換為支票、賬單信用、通過卡公司購買的商品、禮品卡和/或旅行福利。在每個賬單週期結束時，您可以在您的信用卡賬單上查看當前的獎勵餘額。

許多信用卡公司還提供初始獎勵以吸引您註冊。這些優惠可能包括當您達到一定消費門檻時提供數百美元的獎勵，加上前幾個月的0% APR和第一年的無費用優惠。

如果您正在選購獎勵信用卡，以下是一些重要特徵要考慮。

年費：並非所有的獎勵信用卡都有年費，但許多更有吸引力的卡片是有的。因此，在註冊之前，您需要權衡每年度的任何年費與您預期在一年內收集的獎勵價值。幾百美元的年費，很容易抵消您的獎勵，除非您是一個大筆支出者。
利率：許多獎勵卡在第一年提供0% APR的促銷。然而在那之後，除非您每月全額付款，否則您將承受利息費用。獎勵卡的利率可能很高——通常為15%至20%或更高，如果您一直有餘額，這些費用會迅速累積。因此，就像高額年費一樣，利息費用可以抵消您從卡上獲得的任何獎勵。
分級與固定獎勵：有些卡有分級獎勵結構，而其他的是固定的。分級卡針對不同類型的購買提供不同級別的獎勵。例如，一張分級卡可能對每一美元的汽油消費提供3點積分，而對每一美元的雜貨只提供1點積分。另一方面，固定卡無論您在哪裡使用，都提供相同層次的獎勵。例如，一張固定獎勵卡可能對所有購買提供1%或1.5%的現金回饋。
現金回饋消費上限：許多提供現金回饋獎勵的卡片在他們最有利的消費類別中對您可以賺取的回饋金額設有限額。例如，一張卡可能對您每季度的前$1,500雜貨消費提供3%的現金回饋，但在該類別中的額外消費只提供1%的現金回饋，直到下一季度開始。

一張好的獎勵信用卡將與您的日常消費習慣相匹配——而不是強迫您改變它們或為了獎勵而過度消費。

無論看起來多麼慷慨，沒有一張獎勵卡對每個人都是合適的。這很大程度上取決於您的特定情況。所以，在您開始申請之前，值得採取以下幾個額外步驟。

最適合您的獎勵卡將是能夠利用您的常規消費習慣的卡——而不是迫使您改變習慣只是為了追逐獎勵。例如，您每月在汽油、雜貨或餐廳用餐上花很多錢嗎？如果是這樣，提供這些類別額外獎勵的卡可能是最適合您的。

您是一位狂熱的旅行愛好者嗎？在這種情況下，一張獎勵旅行消費並允許您用獎勵兌換進一步旅行的卡可能是您最佳的選擇。同樣地，如果您大部分衣物或家居用品都在特定零售商處購買，或者經常光顧特定的酒店連鎖店，那麼與該公司聯名發行的獎勵卡可能更合適。

還要考慮您的總消費量。一張要求您在前三個月花$15,000才能獲得大額初始獎勵的卡如果您每月只花$1,000或$2,000，那將對您幾乎沒有用處。（更糟糕的是，它可能會鼓勵您過度消費！）在這種情況下，尋找一張消費門檻較低且初始獎勵較小的卡片可能更合適。

您需要一個良好的信用評分才能資格獲得好的獎勵卡。根據三大信用報告機構之一的Experian，通常需要至少670的信用評分才能資格獲得獎勵卡。¹（對於評分較低的人，可選擇擔保信用卡。現在有些擔保卡也有獎勵計劃。）

所以在申請獎勵卡之前，先看看您的信用評分，並記住，如果您的信用歷史有限或不佳，那些具有更好福利和更高消費上限的卡片可能無法獲得。此外，申請過多的信用卡可能會損害您的信用評分。

獎勵卡是一種信用卡。任何提供現金回饋、積分、裡程或其他獎勵的卡都被稱為獎勵卡。然而，並非所有的信用卡都提供獎勵。

考慮您最常使用信用卡的方式，然後選購一張獎勵該類型使用的卡。例如，如果您經常旅行，提供機票或酒店房間折扣的卡可能是您最好的選擇。如果您外出就餐頻繁，也有針對該類型消費的卡片。

它們可以是一種節省一些錢的好方法，但重要的是每月支付餘額，這樣利息費用不會抵消獎勵的價值。例如，如果您有一張提供某些購買3%現金回饋的卡，您實際上是在那些購買上獲得了3%的折扣。然而，如果您有餘額未付清，您將需要支付該餘額的利息，其利率幾乎肯定超過那些獎勵的價值。

市面上有很多獎勵卡，但找到最適合您的可能需要做些研究。如果您需要一些幫助，Investopedia會定期發佈針對特定用戶類型的最佳獎勵信用卡列表。請記住，您可能需要不止一張獎勵卡。通過混合和搭配旅行、積分和現金回饋卡，您可以找到一個從所有支出中獲得最大利益的組合。