什麼是信用卡租車保險？
信用卡租車保險幫助支付因事故或盜竊而對租車造成的損害。這種保險有兩種類型：主要保險覆蓋和次要保險覆蓋。
主要租車保險是對租車損害的首付，因此不需要向您的保險公司提出索賠。許多大型銀行至少提供一張帶有主要租車保險的高級卡。這些卡大部分是為常旅客設計的，並且會收取費用——但其中一些沒有年費。
信用卡的次要租車保險僅在您的個人保單支付租車損害後生效。在某些情況下，次要保險可成為主要保險。
關鍵要點
- 信用卡租車保險需要使用提供保險的信用卡支付整個租車費用。
- 信用卡租車保險通常涵蓋與碰撞和盜竊有關的損失和損害。
- 破壞和自然災害也可能被覆蓋。
- 主要保險意味著信用卡的保險在您的個人汽車保險之前優先支付費用。它可能由高級信用卡提供。
- 次要保險僅在其他汽車保險覆蓋後適用。
租車保險如何運作？
要使信用卡保險生效，您必須使用提供保險的信用卡支付整個租車費用，不得與其他信用卡分攤費用。當您在租車櫃檯取車時，應拒絕任何豁免或租車公司提供的其他類型保險。
租車保險涵蓋什麼？
措辭可能略有不同，但通常來說，因盜竊或碰撞造成的損害或損失總是被涵蓋。自然災害或破壞造成的損害也可能被涵蓋。請致電您的保險公司詢問哪些項目被涵蓋，哪些項目沒有被涵蓋。
這種保險還通常支付：
- 汽車修理或更換費用
- 來自租車公司的未使用損失收費，通常有上限
- 拖車費用
- 管理費用
如果您的信用卡租車保險是主要保險，則該卡將幫助支付這些費用。如果是次要保險，則該卡可以幫助支付您的個人保險政策支付初始賠償後的餘額。通常這意味著它只是支付您的自付額。
租車保險不承保的汽車索賠
如果您有個人汽車保險政策，涵蓋您在家的車輛，它可能涵蓋許多與汽車相關的傷害和損害，信用卡不會支付。信用卡保險不包括支付以下相關的汽車保險索賠：
- 對其他汽車或財產的損害
- 對任何人或任何東西的傷害——包括您的傷害
- 您的個人物品的丟失或盜竊
- 您對他人損害的責任
- 正常磨損、逐漸惡化或機械故障
- 未保險或保險不足的駕駛者
誰被覆蓋？
租車保險涵蓋持卡人、租車協議中的其他駕駛員以及您的配偶或同居伴侶。如果您讓另一個人駕駛您的租車，但他們未在租車協議中列為授權駕駛員，則他們在事故中造成的任何損害可能不會被覆蓋。
覆蓋額度
覆蓋額度通常限制了修理或更換車輛的成本。通常這被描述為汽車的實際現金價值或基於製造商的原始零售價，例如 $50,000 或 $75,000。信用卡也可能對未使用損失收費的單次事件金額設置上限。
時間限制
基於信用卡的覆蓋通常特有 15 至 30 連續天的時間限制。限制通常取決於您租用車輛的位置，在國外租車時限制通常更長。
例如，如果您想租車超過 15 天，您可能需要將車輛歸還並重新租用新車。限制可能會根據您租車的位置而有所不同，國外的時間限制通常較長，而在美國的時間限制則較短。
拒絕覆蓋
要啟動您的信用卡覆蓋，您必須拒絕租車公司的碰撞損害豁免（CDW）或損害豁免（DW）。如果您不拒絕，通常會無效您的信用卡覆蓋。但是，多數信用卡不承保個人財物，或者可能不承保其他損害——留下潛在的覆蓋漏洞。
信用卡租車保險排除項目
閱讀細則以了解信用卡租車保險不包括哪些項目。一些常見的排除項目與車輛類型相關，如排除豪華車輛或卡車，但還有其他需要注意的排除項目。
車輛類型
信用卡覆蓋通常不包括豪華、經典和高價值車輛，如 Ferrari、Maserati、McLaren、Porsche，甚至 Tesla。任何製造商建議零售價（MSRP）超過特定限額（例如 $50,000 或 $75,000）的車輛可能不包含在內。請致電信用卡公司或福利管理員以確保您租用的車輛類型被信用卡租車保險涵蓋。
其他經常排除的車輛包括：
- 古董車輛，或超過 20 年的車輛，或已停產超過 10 年的車輛
- 所有卡車、皮卡和其他帶開放貨床的車輛；運動型卡車
- 全尺寸和貨運廂車（搬運廂車）
- 露營車、拖車和其他休閒車輛
- 摩託車、助動車、摩託車、越野車和其他少於四輪的車輛
- 帶司機租賃的豪華轎車或車輛
- 通過汽車共享公司租用的車輛
被排除的國家/地區
通常被排除的國家/地區包括：
- 澳大利亞
- 愛爾蘭
- 以色列
- 義大利
- 牙買加
- 紐西蘭
- 租賃違反美國制裁的國家
如果您計劃在美國以外地區使用信用卡，請致電福利管理員並詢問您所訪問國家的覆蓋情況。
其他排除項目
許多其他排除項目集中在您駕駛租車的方式或原因上，這些排除項目可能包括：
- 使用車輛為乘車共享或商業目的載人
- 違反您的租車協議或其他汽車警告/說明，包括藥物或酒精影響下駕駛或魯莽駕駛
- 越野駕駛，例如在碎石路上駕駛
- 因未提前採取「合理照顧」而導致的盜竊或損害
- 參與非法活動
不同信用卡的租車保險範例
| 種類 | 年費 | 覆蓋內容 | 限制 | 特殊條件 |
|---|---|---|---|---|
| Chase Sapphire Reserve/Preferred | Reserve $550, Preferred $95 | 盜竊和碰撞損害 | Reserve: $75,000, Preferred: 汽車的實際現金價值 | 無 |
| Chase United MileagePlus Explorer/Quest/Club Visa Infinite | $0-$525 | 盜竊和碰撞損害 | 汽車的實際現金價值 | 無 |
| Chase UnitedBusiness Club Business/Business | $0-$450 | 盜竊和碰撞損害 | 汽車的實際現金價值 | 租車用於商業目的時為主要保險 |
| Chase InkBusiness Preferred/Premier/Unlimited/Cash | $0-$195 | 盜竊和碰撞損害 | 汽車的實際現金價值 | 租車用於商業目的時為主要保險 |
| Wells Fargo Bilt World Elite Mastercard | $0 | 覆蓋事故和盜竊 | $50,000 | 無 |
| U.S. Bank Altitude Reserve | $400 | 盜竊和損害 | $75,000 | 無 |
| Capital One Venture X Rewards | $395 | 盜竊和碰撞 | $75,000 | 無 |
| Bank of America Premium Rewards Elite | $550 | 碰撞或盜竊 | $75,000 | 無 |
| American Express Premium Car Rental Protection | 依州別每次租用 $12.25-$24.95 | 損害或盜竊 | 高達 $100,000 | 包括次要醫療保險及駕駛員和乘客的意外死亡或殘疾保險 |
主要租車保險覆蓋什麼？
您的信用卡福利指南會列出保險覆蓋範圍是主要還是次要。主要汽車保險覆蓋較不常見，意味著信用卡的覆蓋在您的個人汽車保險之前優先支付費用。如果您發生事故，不需要向自己的保險公司申請索賠或支付自付額。
依靠個人汽車保險的索賠可能會導致未來費率上升。然而，即使您避免向自己的汽車保險公司申請索賠並依賴主要信用卡覆蓋，如果您造成事故且記錄在您的駕駛記錄中，您的個人保險費率仍可能上升。
主要 vs. 次要租車保險
次要汽車保險在信用卡租車保險中更為常見。次要保險在您向個人汽車保險提出損害索賠後適用。在這種情況下，信用卡覆蓋可能支付您的自付額或您的保險公司願意支付的金額與租車公司索賠之間的差額。
在某些情況下，次要保險可成為主要保險，例如當您在美國以外地區旅行時。如果您沒有其他汽車保險，您的次要信用卡覆蓋在多數情況下會自動轉變為主要保險。
主要與次要保險範例
假設您在俄克拉何馬租了一輛車一周。您在租車公司結賬櫃檯拒絕了損害豁免並將整周的費用全部用您的信用卡支付，該卡提供主要租車保險。您發生了一起事故，導致前翼子板嚴重損壞。租車公司花費 $1,500 修理了翼子板，而您的信用卡汽車損害保險支付了索賠。
如果您的信用卡提供的是次要保險，您首先需要向個人汽車保險公司提出索賠。假設您的自付額是 $500。您的保險公司會支付 $1,000 的修理費，而您必須支付 $500 的自付額。您可以向信用卡公司提出索賠，申請 $500 的自付額報銷。
如何申請信用卡租車保險理賠
一般來說，申請理賠的過程與標準汽車保險的理賠過程相似。
步驟 1：通知租車公司您的理賠或事故
您需要在事故發生後的 30 至 45 天內，或按照信用卡福利指南的要求，聯繫理賠管理員並告知他們該事故。租車公司將提供下一步的指示，包括所需的文件。 26 美國運通公司. “租車損失和損害保險計劃文件,” 第 9 頁.
步驟 2：展示損失證明
您需要在事故發生後的 60 至 90 天內，提交理賠表格以及其他必要的文件。所需文件可能包括：
- 損壞證明： 警察報告（如適用）、事故報告表、詳細的修理估價和最終帳單、受損車輛的照片、租車公司的理賠文件和通信記錄。
- 付款證明： 證明您使用提供保險的信用卡支付租車費用的憑證、顯示租車檢出和檢入的書面協議，以及您為租車公司理賠所做的任何付款。
- 您的保險和合約： 您的汽車保險覆蓋證明、駕駛執照以及其他可用的保險信息。 27 6
步驟 3：接收損失理賠款項
通常，在收到所需文件的 15 至 90 天內，您將根據信用卡公司的條款，收到經證實的損失理賠款項。
租車保險的替代方案
如果您不想使用信用卡保險或租車公司的豁免，您也可以使用旅行保險，這可能會提供更低的總費率。
必須用提供保險的信用卡付款嗎？
是的，您需要使用同一張信用卡預訂和提車。您需要將整個租車費用放在這張信用卡上以獲得汽車損壞保險覆蓋，並且需要拒絕租車公司提供的損壞豁免。但首先，確保該信用卡涵蓋各種可能發生的損壞情況，例如汽車被盜或撞到鹿。
如果分開付款，汽車保險如何運作？
在某些租車公司，您可以將賬單分開使用個人信用卡和商業信用卡。但在出行前，請與信用卡發卡行確認，了解在商務/個人旅行中如何保持保險覆蓋。一些商業信用卡只有在用於商務用途時才提供主要保險覆蓋。
如果您想與朋友分攤租車費用，應該提前聯繫各自的信用卡發卡行了解選項。大多數信用卡政策要求您將整個租車費用放在提供汽車保險覆蓋的信用卡上，這通常不允許分攤賬單。然而，大多數主要保險卡覆蓋您和任何授權駕駛員。如果您的朋友是租車協議中的授權駕駛員，該信用卡應該也能涵蓋您朋友造成的合資格損壞。
在租車前，請務必致電您的信用卡公司，以確保您了解所有規則。
信用卡主要租車保險是一種保險嗎？
此覆蓋可能稱為“汽車租賃碰撞損害豁免”，它並不完全是保險，而是一種費用豁免。與保險不同，它可能不受您所在州的保險部門監管。其他信用卡發行人可能會將其稱為保險，特別是如果提供更廣泛的覆蓋。
總結
在選擇覆蓋選項時，您可以選擇依賴自己的保險覆蓋（如適用）、租車公司的豁免或您的信用卡租車保險。哪種適合您取決於您的風險承受能力、您的信用卡覆蓋如何運作以及您有多少時間研究詳細信息。
無論用語如何，請閱讀您的信用卡福利指南以了解：
- 覆蓋範圍
- 不涵蓋範圍
- 時間和理賠限制
- 如何申請理賠