流傳已久的諺語「需要花錢才能賺錢」是正確的。對於每月靠薪水度日的人來說，往往沒有足夠的錢來進行投資。當你現在需要用錢時，考慮個人退休帳戶（IRA）和股市可能會被排在優先事項的下方。然而，通過閱讀本文並獲取知識，你正在為建立退休儲蓄邁出必要的第一步。
關鍵要點
- 即使投資的想法令人生畏，孝順一些小額金錢也可以幫助你儲蓄。
- 股息再投資計劃允許你直接從公司購買支付股息的股票，同時再投資股息。
- 你可以通過經紀人一次購買一份ETF（交易所交易基金）。
- 儘管目標日期基金會根據你的目標退休日期分配你的投資，但它們通常需要較大的初始投資且可能有較高的費用。
- 有匹配基金的401(k)基本上是免費的錢，因此應該優先於外部投資。
- 有債務的投資者需要了解自己處於何種債務中，可能需要在某段時間內優先償還債務而不是進行投資。
你需要錢
事實上，你必須為以後的生活存錢，否則可能面臨災難性的情況。總有一天你無法工作，而社會保障將不足以維持生計——假設在20或30年內該基金依然存在。你現在可以用比你想像中少的錢開始投資。
首先，我們需要解決資金有限的問題，這些建議並不是新穎或革命性的。你生活中的某些東西必須放棄，但這不必是巨大的生活變化。簡單的變化，一處省1美元，另一處省5美元，總和起來可以產生巨大影響。
我們為那些看不到有可用資金進行投資的人整理了一些建議。
注意：與其他任何事情一樣，請確保諮詢財務專業人士，了解你的投資選項。這點在你一邊儲蓄一邊還債的情況下尤為重要。
股息再投資計劃（DRIPS）
股息再投資計劃（DRIPS）允許你通過直接從公司購買支付股息的股票來投資小額金錢。
像通用電氣（GE）、可口可樂（Coca-Cola）、Verizon、家得寶（Home Depot）和強生（Johnson & Johnson）這樣的公司允許你定期購買非常小額的股票，並重新投資股息。
隨著時間的推移，這些小額投資會累積成大筆投資，當你獲得較大的資金餘額時，可能會考慮將其中一部分資金轉向其他投資。
交易所交易基金（ETFs）
交易所交易基金（ETFs）是跟蹤某個投資市場部門表現的金融產品。你可以通過經紀人一次購買一份ETF，一些ETF追蹤整個股市、債券市場等的表現。
許多ETF也付股息，因此購買像Vanguard Total Stock Market ETF（VTI）這樣的基金會帶來多樣化組合的即時敞口，同時也支付股息。
目標日期基金
顧名思義，目標日期基金會在你接近退休年齡時改變股權和債券的比例，以確保你的資金保持安全。
有些基金需要最低1,000美元的投資，但對於不想自己管理投資組合的投資者而言，它們可能是很好的產品。但選擇目標日期基金時務必謹慎，因為有些車輛收取的費用很高。
401(k) 計劃
401(k) 是一種由僱主贊助的退休儲蓄計劃，允許你將一部分薪水存入投資賬戶。根據你擁有的計劃類型，該計劃提供稅收優惠：
- 如果你投資於傳統401(k)，你可以拿出稅前美元，這會降低你的應稅收入，也就是稅負。
- 如果你投資於Roth 401(k)，你在退休期間的任何提款都是免稅的。
如果你有一個能匹配你貢獻的401(k)，首先投資於此。由於你的公司給你提供免費的投資資金，在外部投資之前，你應考慮先為你的401(k) 提供資金。
債務中的投資
如果你有一些儲蓄或投資，你會希望隨著時間的推移看到它增長。許多因素可能會阻止這一情況的發生。債務是某些人面臨的最大障礙之一。如果你有大量債務需要處理，無論是抵押貸款、信貸額度（LOC）、學生貸款還是信用卡，你仍然可以學會如何在償還債務的同時平衡儲蓄和投資。
有債務使得投資者很難賺錢。在某些情況下，債務中的投資就像用咖啡杯舀出正在下沉的船。例如，如果你欠了一個利率為7%的信貸額度的錢，所拿出的錢要比7%（扣除稅費後）才會比償還債務更有利可圖。有些投資確實能提供這麼高的回報，但你必須能找到它們，並知道自己處於債務負擔之中。
重要的是簡要區分可能產生的不同種類的債務。
高利率債務
高利率是相對的，但任何超過10%的利率都是該類別的好候選者。也就是說，你可以把你的信用卡算作一種高利率債務。攜帶任何種類的信用卡餘額或類似的高利率工具都使得償還它比開始投資更優先。
低利率債務
這種低利率債務通常是汽車貸款、信貸額度或銀行的個人貸款。
利率通常描述為基準利率加上或減去一定百分比，所以投資這種債務仍然有一些績效壓力。然而，構建一個回報率為12%的投資組合比需要回報率為25%的投資組合要容易得多。
值得注意的是，你的信用評分決定了你的利率。評分越好，利率越低。但如果你的信用歷史不佳，獲得低利率貸款的機會可能很小。
可抵扣利息的債務
如果有這樣一種好債務，這就是了。可抵扣利息的債務包括抵押貸款、學生貸款、商業貸款、投資貸款以及所有其他利息可以以稅收扣除形式返還給你的貸款。由於這種債務通常也是低利率的，因此你可以在償還它的同時輕鬆構建投資組合。
我們這裡關注的債務類型是長期低利率和可抵扣利息的債務，如抵押貸款。如果你有高利率的債務，你可能會希望優先償還它們，然後再開始你的投資冒險。
並非所有帶息貸款都是可抵扣利息的。請務必向你的貸款機構或財務專業人士確認是否可以扣除你貸款的利息。
用複利增長財富
消除債務，特別是如貸款這樣需要長期資本的債務，剝奪了你的時間和金錢。從長期來看，你失去的時間（以投資複利時間來計算）比你實際支付的錢（即支付給貸款機構的錢及利息）要更有價值。
你希望給你的錢盡可能多的時間進行複利。這是開始投資組合的原因之一，儘管你可能還有債務，但這並不是唯一的原因。你的投資可能很小，但它們會比你以後的投資獲得更多的回報，因為這些小額投資將有更多時間成熟。
制定投資計劃
代替傳統的高低風險投資組合調整，根據你的忍耐度和年齡進行調整，這種想法是用你的貸款償還代替低風險和/或固定收益投資。
這意味著你將通過減少債務負擔和利息支付來獲得回報，而不是依賴債券或類似投資的2%到8%的回報。
你的其他投資組合應該集中在高風險、高回報的投資上，比如股票。如果你的風險承受能力很低，你的大部分投資資金仍將用於償還貸款，但會有一定比例進入市場為你帶來回報。
即使你有高風險承受能力，你也可能無法將盡可能多的資金投入你的投資組合，因為與債券不同，貸款每月需要一定數額的付款。你的債務負擔可能會迫使你創建一個保守的投資組合，大部分資金用於償還貸款，只有少量資金進入高風險和高回報的投資。隨著債務的減少，你可以相應地調整你的投資分佈。
如何用少量資金進行投資？
在開始投資之前，最好盡可能整理好你的財務狀況。第一步是將現金存入應急基金，通常為三到六個月的工資。下一步是開始償還高利率的債務，比如信用卡債務。一旦解決了這些問題，明智的做法是開始向退休計劃，例如工作中的401(k) 或IRA 中投入資金。這應該是每月的貢獻，這本身就是投資。從那裡開始，即使是少量資金，你也可以開始在退休計劃外進行投資。開始投資的一個簡單方法是選擇ETF，比如追蹤S&P 500的ETF，這將使你接觸到整個市場。
你需要多少錢開始投資？
你開始投資並不需要大量資金。你可以用任何金額的錢開始投資於退休計劃。如果你在工作中擁有401(k) 或自己的IRA，將任何金額投入這些賬戶都算作投資。如果你想在股市投資，有足夠的錢買到你喜歡的公司的一股股票，這也足夠讓你開始。
初學者應該如何投資？
初學者應該從向退休計劃的貢獻開始投資。然後選擇指數基金或交易所交易基金（ETFs）。一個好的開始方法也是選擇一個自動投資顧問，他們將根據你決定的標準為你做出投資決策。
結論
你可以在有債務的情況下進行投資。重要問題是你是否應該進行投資。這個問題的答案因你的財務狀況和風險承受能力而異。盡早將你的資金投入市場確實有一定的好處，但也不能保證你的投資組合會按預期表現。這些事情取決於你的投資策略和市場時機。
在有債務情況下進行投資的最大好處是心理上的。償還長期債務如果你不是那種將全力投入一個任務並持續推進直到完成的人，可能會變得單調乏味並令人洩氣。對於許多有債務的人來說，似乎他們在努力達到正常的財務生活——儲蓄和投資——的起點。債務變成了一種地獄，事情似乎在慢動作中發生。通過擁有甚至是很小的投資組合，你可以保持對個人財務增長的熱情不減。對於某些人來說，在債務中建立投資組合提供了一絲急需的光明。