保單借款指南：了解前必讀事項與常見問題解答

3.信用影響評估

3.1 保單借款與信用評分的關係

保單借款是一種信用行為，會記錄在借款人的個人信用報告中。若借款人按時繳付利息，則其信用評分將會維持或提升。但若借款人延滯繳款或未繳款，則其信用評分將會下降。

信用評分是反映個人信用狀況的重要指標，會影響貸款利率、信用卡額度、保險費率等。信用評分越高，表示借款人的信用狀況越好，可獲得較優惠的利率和額度。反之，信用評分越低，表示借款人的信用狀況越差，可能需支付較高的利率或無法取得貸款。

3.2 如何避免保單借款影響信用

以下是一些避免保單借款影響信用的方法：

• 謹慎評估需求：在申請保單借款前，應先謹慎評估自身需求，確定是否真的需要借款。
• 量力而為：借款金額應量力而為，避免借貸過多導致還款壓力過大。
• 按時繳款：應按時繳付利息，避免發生延滯繳款或未繳款的情形。

3.3 轉貸與重組的可能性

若借款人已發生延滯繳款或未繳款的情形，可向保險公司申請轉貸或重組。

• 轉貸：轉貸是指將原借款轉至另一家保險公司或銀行，以取得較低的利率或延長還款期限。
• 重組：重組是指與保險公司協商修改原借款的條款，例如降低利率、延長還款期限或減少月繳金額。

轉貸或重組可協助借款人降低還款壓力，避免信用評分進一步下降。但應注意，轉貸或重組可能需支付額外的費用，且仍會記錄在借款人的信用報告中。

以下是一些適合轉貸或重組的情形：

• 借款利率過高：若借款利率過高，可向其他金融機構尋求轉貸，以取得較低的利率。
• 還款期限過短：若還款期限過短，可向保險公司申請延長還款期限，降低每月的還款金額。
• 遭遇重大變故：若借款人遭遇重大變故，例如失業、疾病等，導致收入減少，可向保險公司申請重組，修改原借款的條款。

4.價值評估

4.1 比較保單借款與其他借貸方式

保單借款是一種便利的資金調度方式，但並非唯一選擇。以下是一些常見的借貸方式比較：

4.2 計算保單借款的成本效益

在決定是否申請保單借款前，應先計算其成本效益。以下是一些計算因素：

• 借款利率：保單借款的利率會依據保險公司、保單種類及借款期間而有所不同。
• 借款利息：借款利息需按月繳付，會增加借款的整體成本。
• 延滯繳款費用：若延滯繳款，將會產生延滯費，增加借款成本。
• 稅務影響：保單借款的利息收入在某些國家或地區可能需繳納所得稅。
• 信用評分影響：若延滯繳款或未繳款，將會導致信用評分下降，可能影響未來貸款利率或額度。

以下是一些計算保單借款成本效益的範例：

• 範例1：某甲向保險公司借款新台幣20萬元，借款期間為1年，年利率為5%。則其每年需支付的利息為新台幣20萬元 * 5% = 新台幣1萬元。
• 範例2：某乙向銀行貸款新台幣20萬元，貸款期間為1年，利率為8%。則其每年需支付的利息為新台幣20萬元 * 8% = 新台幣1.6萬元。

由上述範例可知，保單借款的利率通常較銀行貸款低。但需注意，保單借款的利息需按時繳付，且延滯繳款會產生額外的費用。因此，在申請保單借款前，應評估自身還款能力，避免造成財務負擔。

4.3 保單借款的隱含風險

保單借款具有一定的隱含風險，以下是一些需注意的事項：

• 利率變動風險：保單借款的利率可能隨市場利率而有所變動，若利率上漲，借款人的還款成本將會增加。
• 財務狀況惡化風險：若借款人財務狀況惡化，可能導致延滯繳款或未繳款，進而影響信用評分及保單權益。
• 保單價值準備金不足風險：若借款人過度使用保單借款，可能導致保單價值準備金不足，在借款人身故時，保險公司可能無法兌現保險金。

5.債務清償問題

5.1 保單借款還款期限判斷

保單借款的還款期限通常為1年至5年，最長不得超過10年。借款人在申請保單借款時，可依自身財務狀況選擇適當的還款期限。

判斷保單借款還款期限的因素：

• 借款金額：借款金額越高，每月應繳的利息及本金也越高，因此建議選擇較長的還款期限，以降低每月的還款壓力。
• 收入狀況：若收入穩定，可選擇較短的還款期限，以節省利息費用。
• 未來規劃：若有購屋、創業等重大財務規劃，建議選擇較長的還款期限，以免影響未來資金運用。

舉例而言，某甲向保險公司借款新台幣20萬元，年利率為5%。若其選擇1年還款期限，則每月需繳付本金新台幣1.6667萬元、利息新台幣833元；若其選擇5年還款期限，則每月需繳付本金新台幣3.3333萬元、利息新台幣833元。由上述計算可知，選擇較長的還款期限可降低每月的還款金額，但需支付較多的利息費用。

5.2 不還款的後果

若保單借款人未按時繳付利息或本金，將產生以下後果：

• 產生延滯費：保險公司將會對借款餘額收取延滯費，延滯費的計算方式依保險公司而有所不同，一般而言為延滯天數乘以借款餘額乘以延滯費率。
• 影響信用評分：延滯繳款或未繳款的情形會記錄在借款人的個人信用報告中，導致信用評分下降。信用評分是反映個人信用狀況的重要指標，會影響貸款利率、信用卡額度、保險費率等。
• 保單停效：若借款人長期未繳付利息或本金，且保單價值準備金不足以抵付利息及本金，保險公司將會停效保單。保單停效後，借款人將無法享有保險保障。
• 強制執行：若借款人仍未償還借款餘額，保險公司得委託律師向法院聲請強制執行，拍賣借款人的財產以清償債務。

5.3 還款策略規劃

若您有保單借款未繳，建議您儘快採取行動，以免造成更嚴重的後果。以下是一些還款策略規劃建議：

• 評估財務狀況：首先應評估自身的財務狀況，包括收入、支出、資產、負債等。了解自身財務狀況後，才能制定有效的還款計畫。
• 制定還款計畫：根據自身的財務狀況，制定切合實際的還款計畫。還款計畫應包含還款金額、還款期限及還款方式等。
• 增加收入：若收入不足以應付還款需求，可嘗試增加收入來源。例如，可兼職打工、發展副業等。
• 減少支出：應檢視自身的收支狀況，找出不必要的支出並加以節流。
• 尋求協助：若自行難以解決債務問題，可向專業人士尋求協助。例如，可向財務顧問、法律顧問或債務協商機構尋求協助。

6.借款額度與條件

6.1 如何計算可借款金額

一般而言，保單借款的額度最高可達保單價值準備金的8成。以下是一些計算可借款金額的公式：

• 可借款金額 = 保單價值準備金 x 80%

舉例：某甲向保險公司投保了一張終身壽險保單，保額新台幣100萬元，保單價值準備金為新台幣50萬元。則其可借款的最高金額為新台幣50萬元 x 80% = 新台幣40萬元。

6.2 提高借款額度的要點

提高保單借款額度的要點：

• 提高保單價值準備金：可透過增加保額、延長繳費期間等方式來提高保單價值準備金。
• 維持良好信用評分：信用評分越高，借款人可獲得較高的貸款額度。
• 提供額外擔保品：若借款人提供額外擔保品，例如房屋、土地等，保險公司可能願意提高借款額度。

6.3 保單借款的審核標準

保險公司在審核保單借款時，會綜合考量以下因素：

• 借款人的信用狀況：包括信用評分、過去借貸紀錄等。
• 借款人的還款能力：包括收入、資產、負債等。
• 保單的保額、繳費期間及保單價值準備金：保單價值準備金越高，可借款的額度也越高。
• 其他因素：例如借款用途、擔保品等。

常見的保單借款審核標準：

• 信用評分：一般而言，信用評分越高，借款人獲得核貸的機率越高。
• 收入穩定性：借款人的收入應穩定且足夠償還借款。
• 債務負擔比率：借款人的債務負擔比率（負債總額 / 收入）不宜過高。
• 保單價值準備金：保單價值準備金應足夠支應借款金額。