什麼是Beacon信用分數(Beacon Credit Score)？
Beacon 分數是 FICO 公司開發的眾多信用評分模型之一。雖然現在所使用的名稱只是簡單稱為 FICO 分數，但這個模型至今仍在使用。在過去，它常被稱為 Equifax Beacon 分數，因為 Equifax 是一個信用局的名稱。例如，根據 FICO 的說法，Beacon 5.0 分數現在被稱為 FICO 分數 5，該分數在房貸行業中得到廣泛使用。
重要要點
- Beacon 分數是 FICO 公司開發的眾多信用評分模型之一。後來被重新命名，現在簡稱為 FICO 分數。
- FICO 分數基於三大信用局（Equifax、Experian 和 TransUnion）收集的信息，每個信用局都提供多種 FICO 分數。
- 這三個信用局還共同開發並提供了一個 FICO 的競爭對手，名為 VantageScore。
FICO 信用分數的工作原理
三大信用局（Equifax、Experian 和 TransUnion）會將個人消費者的信用習慣編製成信用報告。這些信息然後被用於計算個人的信用分數，使用多種不同的方法論。信用分數是一個三位數的數字，通常介於 300 至 850 之間，意在評估個人的信用可信度。數字越高，代表其信用越可靠且風險越小。
自1989年由 Fair Isaac Corporation 引入以來，FICO 分數經歷了多次修訂，試圖使其更加精確和具有預測性。它的名稱也有所變化。此外，另一個早期的評分模型 Pinnacle 分數也被重新命名為 FICO Score NG（NextGen 的縮寫）。例如，以前的 Pinnacle 2.0 現在被稱為 FICO Score NG 2。
隨著評分系統的不斷演變，一些貸款人和其他企業仍繼續使用他們最熟悉和擅長的舊模型。此外，FICO 還為某些類型的貸款人開發了特定的評分模型。因此，大多數使用信用的人會擁有多個不同的信用分數，而不是單一分數。例如，Equifax 目前在美國提供至少有 13 種不同的 FICO 分數。其中包括 FICO Score 8，這仍是最常見的 FICO 分數，以及最近的模型 FICO Score 9，還有最新版本 FICO Score 10 和 FICO Score 10T。
Equifax 提供的行業專用模型包括房貸貸方的 FICO Score 5；汽車貸款貸方的 FICO Auto Score 5、FICO Auto Score 8 和 FICO Auto Score 9；以及信用卡發行人的 FICO Bankcard Score 5、FICO Bankcard Score 8 和 FICO Bankcard Score 9。Experian 和 TransUnion 也提供類似的不同版本的 FICO 分數列表。
如何提高你的信用分數
無論是 FICO 還是 VantageScore 都根據消費者的信用報告分配權重。以 FICO 為例，通常權重如下：
- 支付歷史：35%。此類別反映了該人是否按時支付信用賬單或錯過任何付款。
- 欠款金額：30%。比欠款多少更重要的是他們欠的金額與所有可用信用的百分比，即他們的信用利用率。
- 信用歷史長度：15%。較舊的賬戶比較新的賬戶更重要，前提是該人按時付款。
- 信用組合：10%。個人會因為證明他們負責任地使用多種信用（如信用卡和汽車貸款）而獲得積分。
- 新信用：10%。一般來說，評分模型會懲罰那些最近承擔了很多新債務的消費者。貸款人認為這是一個可能財務困難的警示信號。
雖然 VantageScore 使用略有不同的權重分配且行業專用的評分模型也會考慮其他因素，但消費者可以通過始終按時支付信用賬單，保持較低的信用利用率，以及保留較舊賬戶來維持良好的信用分數。
如何查詢你的信用分數？
你可以從許多銀行和信用卡發行商免費獲得你的信用分數。也有一些網站提供免費的信用分數。請記住，你可能有多個信用分數，而你獲得的那個分數未必與你申請貸款時貸款人使用的分數完全相同。
如何獲取你的信用報告？
根據法律，你有權每年至少從三大信用局中的每一個獲得一份免費的信用報告。專門用於此目的的官方網站是 AnnualCreditReport.com。如果你發現任何你認為有誤的信息，你可以向信用局提出異議，信用局則法定必須調查並將其調查結果通知你。
三份信用報告是否相同？
不一定。信用局從你的信用卡發行商、房貸貸款人等債權人那裡獲取你的信息。並非所有債權人都向所有三個信用局提供信息（有些甚至不提供任何信息），因此你的信用報告可能在不同的信用局之間有所不同。這也可能影響你的信用分數。
什麼是一個好的信用利用率？
一般來說，信用利用率越低越好。例如，Equifax 建議將其保持在 30% 以下。
總結
信用評分模型及其品牌名稱多年來有所變化。然而，有助於你建立和保持良好信用分數的信用習慣基本保持不變。