信用修復涉及刪除或更正您的信用報告中不準確的信息，以提供公正和完整的財務圖像，同時採取措施提升您的信用評分，並解決未來避免信用問題的決心。您可以自己完成這項工作，也可以僱用專業的信用修復公司為您做這件事。無論選擇哪條路，都可能出現錯誤的機會。確保您知道自己的權利，並避免以下列出的16個錯誤。
關鍵要點
- 在提高信用評分時，有可能犯錯誤，反而讓情況變得更糟。
- 為了避免這些錯誤，您應確保了解適用信用法律中的權利。
- 您應每年獲取和閱讀您的信用報告並查找錯誤；僅爭議您認為是錯誤的資訊；保留一切記錄並務必取得書面證據；並避免聲譽不佳的信用修復公司。
了解您的權利
在信用方面，有幾項法律保護消費者。這些法律包括《信用修復組織法》（CROA）、《公平信用報告法》（FCRA）、《2003年公平和準確信用交易法》（FACTA）以及《2010年公平債務催收實踐法》（FDCPA）。這些法律規定了以下內容：
- 您每年必須免費獲取您的信用報告。
- 您可以對您的信用報告中的錯誤提出異議，如果證實，信用機構必須更正這些錯誤。
- 當您的信用報告被用來，例如拒絕您貸款時，您必須被告知。
- 您必須給予允許，才能將您的信用信息提供給他人。
- 報告中的負面資訊保存的時間有規定。
- 債權人在與您聯繫討債時必須遵守規定，包括在某些時間內聯繫並不得威脅或告知家人您的債務情況。
- 信用修復機構不能對您的債權人撒謊或鼓勵您撒謊、改變身份或誤導其服務。
此外，信用修復公司必須為您提供合同和三天的冷靜期。如果一家公司不遵守這些標準，您可能正與騙子打交道，而不是最佳的信用修復公司之一。了解您的權利只是全貌的一部分。您還必須避免在這過程中犯錯。請留意以下事項：
錯誤1: 未檢查信用報告
修復信用的第一步是了解您的信用報告內容。如果您從未請求過報告，或者距上次檢查已經至少12個月，您可以通過訪問聯邦貿易委員會（FTC）的免費信用報告頁面並遵循指示來檢查報告。其他網站銷售信用報告，有些甚至提供選擇性免費報告，但FTC門戶保證您獲得FCRA規定的報告。仔細閱讀所有三份報告，查找您認為是錯誤或不準確的信息。
錯誤2: 拖延
不要延遲信用修復。如果您在任何信用報告中發現負面信息並認為其有誤，應儘快嘗試更正記錄。雖然大多數負面信息在七年後會消失，但生活在錯誤信用報告下的時間過長。
錯誤3: 避免信用教育
無論您是試圖刪除或更正信用報告中的錯誤信息，還是僅僅試圖減少債務並開創新的財務道路，了解得越多越好。這包括知道如何在信用報告中爭議錯誤信息和知道您可能需要先還清高息信用卡債務再處理分期付款貸款。
錯誤4: 不保持文件記錄
關於所有債務的完整和準確文件對於爭議錯誤信息、保護您的權利並保持合理支出的範圍是至關重要的。您應了解錯過付款的懲罰以及請求提額的最佳條件。能夠展示付款按時完成，並始終準備好用書面文件來支持您的主張。
235,000
2020年消費者金融保護局報告的約”信用報告”投訴數量
錯誤5: 爭議過多
顯然，您應該只爭議您真心認為不準確的資訊。一些信用修復公司喜歡爭議一切，期望其中一兩件「粘住」。問題是信用局不太可能認真對待這種方法。即使他們這樣做，您可能會刪除有助於提高信用評分的正面信息。也重要的是將你的爭議帶到正確的實體。在大多數情況下，這將是信用機構而非債權人。
錯誤6: 在線爭議
所有三個信用機構提供線上爭議系統，但批評者說使用這些系統可能會剝奪您在FCRA下的一些權利。線上系統允許信用機構避免執行某些事項，例如，將您的信息轉發給債權人，向您提供書面回應您的爭議，並向您提供您所爭議項目的「驗證方法」。批評者說，您應該使用紙質「硬拷貝」和認證郵寄來提交您的爭議。
錯誤7: 使用模板語言進行爭議
除了不爭議「所有事情」之外，還應該個性化您爭議文件中的語言，以避免信用機構因文件內容重複而將其「標紅」。相反，使用模板作為指南，確保語言是您自己的。
錯誤8: 發送未經認證的郵件
任何您發送給信用機構、催收機構或債權人的文件，都應以認證郵件發送並請求回執。這為您提供如上所述的文件記錄，以及確保機構收到您信件的證據。同樣的「證據」原則適用於任何上述實體與您溝通的任何形式的信件。不要口頭同意任何事項，除非這也以書面形式確認。這樣您將知道機構同意了什麼，更重要的是，擁有書面證據。
所有溝通應以書面形式；除非口頭同意也書面確認，否則不要口頭同意任何事項。
錯誤9: 造假文件
提供虛假和誤導性的聲明或書面溝通不僅對債權人和信用機構是非法的。如果您說謊，您很可能會被起訴。任何作為爭議或詢問信用問題的一部分提供的文件必須準確。您不必詳細描述，但必須如實。
錯誤10: 轉移信用卡餘額
將餘額從一張信用卡轉移到另一張不是好的信用修復策略。您仍需償還相同數額，且大部分情況下，餘額轉移費用將超過您可能獲得的利息優勢。相同原理適用於將債務合併到單一信用卡，特別是如果您關閉其他卡，從而失去它們可能顯示的任何可用信用。
錯誤11: 錯過付款
另一些人在修復信用時所犯的錯誤是錯過一些帳戶的付款以支付或大額支付其他帳戶。唯一的例外可能是該帳戶已經被註銷或轉入催收。如果在選擇支付催收帳戶和當前帳戶之間，始終支付當前帳戶以保持其狀態。
錯誤12: 取消信用卡帳戶
由於您的信用評分的35%基於您的信用歷史，關閉信用帳戶通常不是好主意。保留小額餘額並每月還清可能比取消帳戶或剪卡更好。雖然需要有紀律來防止陷入債務，但您的信用評分將因努力而提高。
錯誤13: 申請新信用
如果您試圖修復信用，獲得額外信用，尤其是無擔保信用的批准機會不大。您可能浪費了硬查詢，這會在您試圖提高信用得分時降低它。最好將申請新信用留到以後——在您的信用修復之後。
錯誤14: 支付催收債務
這可能聽起來不合常理，但支付催收債務可能會造成不可預見的損害。例如，若您有已過法定時效的舊債，對該債務進行付款可能會更新該債務。如果您不確定債務的有效性或狀況，在催收員證明該債務合法且有效之前，不要付款。請記住，債務催收員擅長嚇唬您付款。不要根據任何口頭協議付款。書面溝通是唯一可接受的交流形式。
錯誤15: 僱用聲譽不佳的信用修復公司
有些人認為他們沒有時間或專業知識來進行自己的信用修復。對這些人來說，僱用信用修復公司雖然方便但會有成本。根據Credit Karma的數據，專業信用修復服務的費用可能包括35美元或更多的平付款或「每次刪除」費用。總費用可能高達750美元或更多。有些公司按月收費，範圍從50美元到130美元或更多。只有您可以決定支付他人修復您信用的費用是否值得。值得注意的是，總體來說，信用修復公司聲譽不佳，因此請查看上面和CROA中詳細列出的權利內容。
錯誤16: 申請破產
有些人認為需要一個重新開始並決定通過申請破產來「修復」他們的信用。不幸的是，破產不會提高您的信用評級，其將在您的信用報告中保留長達10年，甚至即使它消失了，許多貸款人在貸款申請過程中會問您是否曾申請過破產並以此作為拒絕貸款的理由。
你不應該怎麼做以改善你的信用？
人們在尋求改善信用時最常見的錯誤是僱用聲譽不佳的信用修復公司。專業人士無法做任何您不能自己完成的改善信用評分的事情，因此在僱用幫助之前請仔細考慮。
信用報告中的錯誤可以修正嗎？
是的。如果您在信用報告中發現錯誤，應首先向信用報告公司提出異議。他們有法律義務調查錯誤並在確認後修正。
信用機構會犯錯嗎？
會的。根據聯邦貿易委員會進行的一項研究，五分之一的人在至少一份信用報告中有錯誤。
結論
在試圖提高您的信用評分時可能會犯錯誤，並且無意中將其變得更糟。為了避免這些錯誤，您應該確保了解適用信用法律中的權利。
您還應每年獲取和閱讀您的信用報告並查找錯誤；僅爭議您認為是錯誤的資訊；保留一切記錄並務必取得書面證據；並避免聲譽不佳的信用修復公司。