使用信用卡有助於建立強大的財務基礎，但信用卡債務可能快速累積。在困難時期，這尤其如此。如果你有信用卡債務並希望儘快還清，本文可以幫助你。
重點摘要
- 信用卡的利率可能很高，使其成為最昂貴的借款方式之一。
- 如果你每月只支付必須的最低還款額，你的餘額會轉至下個月並產生更多利息費用。
- 最具成本效益的信用卡管理方式是每月全額支付餘額。
- 如果你持有多張信用卡的餘額，計劃先還清利率最高的那張卡。
為什麼還清信用卡債務很重要？
你每月在信用卡上保持的餘額會對你的信用分數產生重大影響。事實上，信用利用率，即你目前的欠款量相較於你的總信用額度，佔信用分數的約三分之一。專家建議你應盡量保持信用利用率在30%以下。這意味著，如果你的信用額度是$5,000，你在任何時間點的欠款不應超過$1,500。
較高的信用利用率會損害你的信用分數，使你難以或無法獲得貸款或其他信用，尤其當你有不穩定的還款記錄時。較差的信用分數也可能意味著更高的保險費率，甚至影響你租房或找新工作的能力。因此，按時支付信用卡賬單並儘快償還大筆債務非常重要。
此外，保持低信用卡餘額的原因不僅僅是信用分數。你欠的債越多，支付的利息費用也越多——而信用卡的利率通常是最高的，經常超過15%，甚至超過20%。欠債多意味著為這些借款支付高昂的代價。而且，與住房抵押貸款的利息不同，信用卡利息並不能在稅期扣除，這也意味著你在報稅時將失去一些優惠。
信用卡利息的累積方式
當你獲取新的信用卡時，發卡公司（如銀行）會給你分配一個特定的信用額度。隨著你在整個月使用信用卡，你的餘額會增長，而可用的信用額度則會減少。在每月的計費周期結束時，你需要支付發卡公司指定的最低還款額，該額度是你總餘額的一個百分比。
按時支付這個最低還款額可以讓你保持良好的信用記錄，但這同時也意味著未償還的餘額會轉到下個計費周期，到時會新增利息和其他費用。
如果你繼續每月轉移餘額，你不僅會在債務上積累更多的利息，還會在這些利息上積累更多的利息。這樣，你的餘額會開始滾雪球般地增長。
因此，每月支付超過最低還款額並積極償還餘額是最佳做法。如果你能做到，理想的方式是每月全額支付餘額，避免任何利息。
如果你在償還方面遇到困難，最好的辦法是直接與你的貸款機構溝通。當其他方法都失敗時，一個有聲譽的債務減免公司可以為你處理這些談判，讓償還更加負擔得起。
三個簡單的信用卡債務管理方法
如果你在管理信用卡債務方面遇到困難，以下是一些幫助你重回正軌的方法：
按照利率順序償還信用卡：
如果你有多張信用卡的餘額，至少要支付每張卡的最低還款額，然後將你能夠額外挪出的任何資金優先支付利率最高的那張卡。當那張卡還清後，轉而支付第二高利率的卡，依此類推。
避免新的債務：
在你努力償還未清的信用卡債務時，避免新增任何債務，避免讓自己陷入更深的困境。一些賬單可能是無法避免的，但這是一個將你通常用信用卡支付的重大購買暫時擱置的好時機。
使用現金：
研究表明，消費者在使用現金而非信用卡時花費更少。例如，一項麻省理工學院的研究發現，使用信用卡購買體育比賽門票的學生可能比使用現金支付的學生多花64%。因此，如果你想償還信用卡餘額，把信用卡收起來，盡量使用現金支付。使用現金支付還能讓你更清楚自己的財務狀況。雖然信用卡鼓勵「現在買，事後再擔心」的做法，但當你花完錢包裡的現金後，就沒有錢再用。
結論
陷入信用卡債務很容易，但要擺脫它卻很難。計劃每月支付超過最低還款額。有時候，除非你做一個餘額轉移，否則你無法使用另一張信用卡來完成這項計劃。如果你有大量的餘額，專注於儘快償還它。償還餘額的時間越長，最終將花費的錢就越多。