你的信用評分是一個重要的數字。它可以影響你獲取信用卡或借款的能力，包括個人貸款、車貸或房屋抵押貸款。它還可以決定當你能夠借貸時需要支付的利率。而且，信用評分還常被用於超出信用範圍的用途，例如設置你的保險費，甚至影響房東是否會出租給你或僱主是否會僱用你。
信用卡對信用評分的影響
信用卡可能是影響你的信用評分的主要因素之一，你如何使用它們可以幫助或損害你的評分。以下是你需要了解的內容：
關鍵提示
- 根據你如何使用信用卡，信用卡可以幫助或損害你的信用評分。
- 每月按時支付你的信用卡賬單是建立良好信用評分的最佳方式。
- 晚支付或錯過支付會降低你的評分。
- 在任何給定時間內，不要在你的信用卡上欠太多錢也很重要。
信用評分的工作原理
首先，介紹一下信用評分的計算方式。當前主導地位的信用評分是FICO評分。FICO有多種評分模型，包括專門為房貸提供的模型、汽車貸款提供的模型以及信用卡發行商用的模型。如果你至少有一個信用評分，那麼你可能有幾個不同的評分，且它們可能不完全一致。
FICO評分模型的基本信息
FICO評分基於你的信用報告中的信息，這些信息由你的現任和前任貸方提供給三大信用局。信用報告包括你欠多少錢、你欠誰錢、你的貸款類型以及你過去七年每月的信用賬單支付情況。
FICO評分的五大類信息
基本FICO評分模型由五大類信息組成，每類信息有權重分配。權重指示了FICO對該類別作為你未來信用行為可能預測的重視程度。這五類別如下：
- 支付歷史：佔據你評分的35%，指你是否每月支付了所有信用賬單、是否曾經晚付或完全未支付。顯然，潛在貸方更喜歡那些按時支付賬單的人。
- 欠款金額：佔評分的30%，它不僅考慮你欠了多少錢，更重要的是你欠款金額佔你所有可用循環信用（如信用卡）的百分比，這一指標稱為信用使用率。一般而言，貸方希望看到30%或更低的信用使用率，越低越好。
- 信用歷史長度：佔評分的15%，指你持有信用賬戶的月份或年份。假設你按時支付賬單，年限越長的賬戶價值越高。
- 新信用：就像老的信用賬戶對你的評分有好處，最近接納或申請了大量新信用也會使你的評分受損。貸方可能會將此視為你可能遇到財務困難或即將遇到的警告信號。這類別佔評分的10%。
- 信用組合：剩餘的10%分配給信用組合，指你使用過的信用類型，如信用卡、車貸或房貸。貸方希望看到你能負責地處理不同的信用類型。正如FICO背後的公司所說，「別擔心，沒必要每一個類型都擁有。」
FICO的主要競爭對手VantageScore也考慮了這些因素，但在某些情況下其分配的權重略有不同。
信用卡如何幫助提升信用評分
要擁有任何信用評分，你通常需要使用某種形式的信用一段時間。對許多人來說，信用卡將是他們進入信用世界的首次嘗試。
沒有信用評分的人可能難以獲取信用卡。那些剛開始建立信用的人，例如新畢業生，通常在主要信用局沒有信用報告，或者信用報告非常稀少，稱為「薄文件」。這並不意味著他們信用不好，只是目前對他們的信息不足以制定信用評分。
獲取第一張信用卡有許多選擇。例如，有些信用卡公司針對這一市場提供卡片，包括學生信用卡、新手信用卡和擔保信用卡。前兩者像常規信用卡，儘管有某些限制和可能更高的年利率。
然而，擔保信用卡稍有不同。這些卡需要你向貸方存入一定數額的錢，然後你可以使用這筆錢進行購買。在你使用擔保卡一段時間後，通常可以轉換成常規信用卡。
這些類型的信用卡如果能夠負責任地使用，可以幫助你建立信用歷史和穩固的信用評分。
另一種選擇是成為別人的信用卡授權用戶，例如家庭成員的卡片。
一旦你擁有了一張或多張信用卡，繼續按時支付賬單將幫助你保持和改善你的評分。
信用卡如何損害信用評分
如上所述，未按時支付信用卡賬單將損害你的信用評分，在短時間內申請過多新卡也會有影響。不過，前者因為不同信息的權重分配更為重要。
讓你的信用使用率過高——尤其是如果你達到了信用額度上限——也會有害。
或許有點諷刺，關閉信用卡賬戶也可能損害你的信用評分，因為這會降低你賬戶的平均年齡。因此，即使你很少或從不使用它，保留卡賬戶通常是有意義的。一個例外是當它有一個你難以擺脫的高額年費。
什麼是良好的信用評分？
大部分信用評分範圍從300到850。例如，信用局Experian將FICO評分分類如下：
- 卓越：800-850
- 很好：740-799
- 良好：670-739
- 一般：580-669
- 差：300-579
如何查詢你的信用評分？
你可以免費從許多銀行和信用卡發行商處獲取你的信用評分。還有一些網站提供免費的信用評分。請記住，你可能有多個信用評分，因此你獲得的分數可能與其他全部一致。
借記卡能幫助建立信用嗎？
總的來說，借記卡不會影響你的信用評分，因為這不涉及任何信用。這本來就是你的錢。
總結
負責任地使用信用卡可以幫助你建立強大的信用評分。另一方面，即使是無意地未按時支付賬單也會損害你的評分。如果你是健忘型，可以選擇多種方式確保按時支付賬單，包括從你的銀行賬戶自動扣款。如果你感到無法負擔信用卡支付，還有一些幫助來源，如非盈利信用諮詢機構。