什麼是共同保險(coinsurance)？
共同保險是在扣除額滿足後，受保人必須支付的固定百分比金額，通常表現為固定百分比。這在健康保險中很常見。一些財產保險政策也含有共同保險條款。在這種情況下，共同保險是財產所有者必須為結構購買的保險金額。
主要重點
- 共同保險是受保人根據保險計劃支付的受保費用或服務的一定百分比。
- 共同保險在保單扣除額滿足後才生效。
- 最常見的一種共同保險劃分是80/20分：保險公司承擔80%，受保人承擔20%。
- 共付要求受保人在服務時支付固定金額。
- 財產保險單中的共同保險條款要求房屋必須投保一定百分比的總現金價值或重置價值。
共同保險如何運作
共同保險條款類似於共付條款，或稱「共付」，區別在於共付要求受保人在服務時支付固定金額，而共同保險則是百分比金額。
最常見的一種共同保險劃分是80/20分：根據80/20共同保險計劃的條款，受保人需支付20%的醫療費用，而保險公司支付剩餘的80%。
然而，這些條款僅在受保人達到保單的自付扣除額後才適用。此外，大多數健康保險政策包含自付上限，限制受保人在特定時期內支付的總金額。
通常，月保費較低的計劃有較高的共同保險，而月保費較高的計劃則有較低的共同保險。
共同保險範例
以下是共同保險的典型運作方式：假設您購買了含80/20共同保險條款的健康保險，扣除額為1,000美元，自付上限為5,000美元。在年初需要進行一次花費5,500美元的門診手術。由於尚未達到扣除額，首先需要支付1,000美元的醫療費用。在支付了1,000美元的扣除額後，您只需支付剩餘4,500美元中的20%，即900美元。保險公司將支付80%，即剩餘的金額。
如果您在年內需要進行另一項昂貴的手術，由於已經滿足年度扣除額，共同保險條款立即生效。此外，由於您在保單期限內已經支付了1,900美元的自付金額，您在餘下年度內需支付的最高服務費用僅為3,100美元。
在達到5,000美元的自付上限後，保險公司將負責支付最高保單限額，或給定保單下允許的最大福利。
共付與共同保險之比較
共付和共同保險條款都是保險公司在受保人之間分散風險的方法。然而，兩者對消費者各有其優缺點。
共同保險的利弊
由於共同保險政策要求在保險公司承擔任何費用之前扣除額，受保人首先需要承擔更多費用。另一方面，受保人更可能在年初達到自付上限，使保險公司在餘下政策期限內承擔所有費用。
共付的利弊
共付計劃在每次服務時收取一定金額。共付計劃將看護費用分攤在全年度，使您更容易預測醫療支出。共付的大小取決於您所接受的服務類型，例如，初級護理醫生的訪問可能有20美元的共付，而急診室訪問可能有100美元的共付。其他如預防性護理和篩查等服務可能會全額支付而無需共付。共付政策可能導致受保人在每次醫療訪問時支付費用。
財產保險中的共同保險
財產保險單中的共同保險條款要求房屋（或其他實體財產）必須投保一定百分比的總現金價值或重置價值。通常這個百分比是80%，但不同的提供商可能要求不同百分比的保險（金額如90%、70%等）。
例如，如果一處財產價值200,000美元，保險提供商要求80%的共同保險，房主必須購買160,000美元的財產保險覆蓋，才能在任何索賠中獲得全額賠償。
如果結構未達到這一水平並且所有者提交了受保災害索賠，提供商可能會對所有者實施共同保險處罰。換句話說，保單持有人需要持有足夠高的保險限額來覆蓋財產價值的一定百分比，以便在財產損失或損壞時獲得全額賠償。
共同保險的免除
所有者可以在保單中包括共同保險免除條款。共同保險免除條款使房主免除支付共同保險的義務。通常，保險公司只有在相對較小的索賠中才會豁免共同保險。然而，在某些情況下，保單可能會在全部損失的情況下包括共同保險的免除。
什麼是30%的共同保險？
共同保險是受保人對受保費用的分攤，通常適用於醫療保險。它以百分比表示。如果您有一個「30%共同保險」政策，這意味著如果您有一張醫療賬單，您需要支付其中的30%。您的健康計劃支付餘下的70%。
共同保險與共付是一樣的嗎？
雖然兩者都是受保人的自付費用，但共同保險與共付並不相同。共付是您在服務時支付的固定數額，用於處方藥、醫生訪問和其他類型的醫療護理。即使您尚未達到扣除額，您的共付仍然適用。共同保險是您在達到健康計劃的總體扣除額後，需要負擔的服務和治療費用的百分比。
共同保險或共付哪個更好？
共同保險和共付各有利弊。由於您在每次服務或購買時支付固定金額，共付計劃使您更容易預測醫療支出。無論是否已達到扣除額，您都需支付共付費用。共同保險僅在您達到扣除額後才生效。另一方面，一旦開始，共同保險可能意味著總體支出較低。此外，共同保險有助於達到保單的自付上限。
總結
共同保險是受保人在扣除額滿足後，針對健康保險索賠必須支付的金額。共同保險也適用於財產保險中為索賠覆蓋的結構購買的保險金額。
共同保險不同於共付，後者通常是在每次服務時受保人必須支付的固定金額。共付和共同保險條款都是保險公司在受保人之間分散風險的方法。兩者對消費者各有其優缺點。