商業銀行如何運作及其重要性

什麼是商業銀行(Commercial Banks)？

商業銀行這個術語指的是接受存款並提供不同銀行和金融產品的金融機構。商業銀行為個人和企業提供這些服務。商業銀行通過提供貸款（如抵押貸款、汽車貸款、商業貸款和個人貸款）並賺取利息來賺錢。客戶的存款為銀行提供了發放這些貸款的資本。

主要要點

• 商業銀行為消費者和企業提供基本的銀行服務，包括存款帳戶和貸款。
• 這些金融機構通過各種費用和貸款的利息收入來賺錢。
• 傳統上，商業銀行位於實體地點，但越來越多的銀行現在僅在線運營。
• 商業銀行對經濟很重要，因為它們創造資本、信用和市場流動性。

商業銀行的運作方式

商業銀行向公眾、個人消費者和企業提供基本的銀行服務和產品。以下表格突出了商業銀行向零售客戶提供的一些主要服務：

商業銀行也為其商業客戶提供商業銀行服務，包括銀行帳戶、投資和貸款產品。商業銀行還為其商業客戶提供商戶服務，使公司能夠接受來自其客戶的電子支付。

這些金融機構傳統上位於建築物中，客戶可以來使用櫃台服務和自動櫃員機（ATM）進行日常銀行業務。隨著互聯網技術的興起，大多數銀行現在允許客戶在線進行大多數同樣的服務，包括轉賬、存款和賬單支付。

商業銀行的客戶存款由聯邦存款保險公司（FDIC）保險，包括儲蓄帳戶和存款證中的現金。客戶可以隨時提款，賬戶餘額最高保險額為250,000美元。因此，銀行不必為這些資金支付太多費用。

越來越多的商業銀行僅在線運營，所有與商業銀行的交易必須電子進行。由於這些銀行沒有任何實體地點，它們可以向客戶提供範圍更廣的產品和服務，成本更低，甚至免費。

商業銀行如何賺錢

銀行通過對客戶收取服務費來賺錢。這些費用根據產品的不同而有所不同，從帳戶費用（月度維護費、最低餘額費、透支費和資金不足費）到保險箱費用和逾期費。許多貸款產品除了利息費用外還包含其他費用。

銀行還通過貸款給客戶賺取的利息來賺錢。它們貸出的資金來自客戶的存款。然而，銀行支付的存款利率低於貸款利率。例如，銀行可能向儲蓄帳戶客戶提供年利率為0.25%的利息，而向抵押貸款客戶收取年利率為4.75%的利息。

許多銀行對支票帳戶餘額不支付利息（或支付很少的利息），而儲蓄帳戶的利率遠低於美國國債（T-bond）利率。

商業銀行和貸款

消費貸款構成了北美銀行貸款的大部分。一些最重要的類別包括住宅抵押貸款、汽車貸款和信用卡。

住宅抵押貸款

抵押貸款占最大份額。抵押貸款用於購買房產，房屋本身通常是貸款的抵押品。抵押貸款通常為30年的還款期，利率可能是固定的、可調的或變動的。

儘管在2000年代美國房地產泡沫期間提供了各種更奇特的抵押產品，但許多風險較高的產品（包括選擇付款抵押貸款和負攤銷貸款）現在已不那麼常見。

汽車貸款

汽車貸款是許多銀行的重要擔保貸款類別。與抵押貸款相比，汽車貸款通常期限較短且利率較高。銀行在汽車貸款方面面臨來自其他金融機構的激烈競爭，例如由汽車製造商和經銷商運營的專屬汽車金融業務。

信用卡

信用卡是另一種重要的融資類型。信用卡本質上是可以隨時提取的個人信用額度。私人卡發行機構通過商業銀行提供這些卡。

Visa和萬事達卡運營的網絡使得資金在購物者的銀行和商家的銀行之間進行交易。並非所有銀行都參與信用卡貸款，因為信用卡貸款的違約率通常比抵押貸款或其他類型的擔保貸款高得多。

信用卡貸款為銀行帶來豐厚的費用。例如，商戶接受信用卡並進行交易時會被收取交換費。銀行還向客戶收取逾期付款費、貨幣兌換費、超限費和其他費用，以及信用卡用戶從一個月到下一個月攜帶餘額的高額利率。

2023年美國商業銀行總數4,867家。

商業銀行的重要性

商業銀行是經濟的重要組成部分。它們不僅為消費者提供基本服務，還幫助創造資本和市場流動性。

商業銀行通過將客戶存入的資金貸給他人來確保流動性。商業銀行在創造信貸方面發揮作用，這導致生產、就業和消費支出的增加，從而推動經濟發展。

因此，這些銀行受其所在國家或地區的中央銀行的嚴格監管。例如，中央銀行對商業銀行實施準備金要求，這意味著銀行必須將其消費者存款的一定比例存放在中央銀行作為緩衝，以防公眾突然提取資金。

商業銀行與投資銀行的區別

商業銀行和投資銀行都提供重要服務，並在經濟中發揮關鍵作用。在20世紀的大部分時間裡，這兩個銀行業分支在美國通常是分開的，這要歸功於1933年通過的大蕭條時期的《格拉斯-斯蒂格爾法案》。該法案於1999年由《格拉姆-里奇-布萊利法案》大部分廢除，允許創建擁有商業和投資銀行子公司的金融控股公司。

雖然商業銀行傳統上為個人和企業提供服務，但投資銀行專注於為大型公司和機構投資者提供銀行服務。它們充當金融中介，為客戶提供承銷服務、併購策略、公司重組服務以及其他類型的機構和高淨值個人（HNWIs）經紀服務。

雖然商業銀行的客戶包括個人消費者和小型企業，但投資銀行的客戶包括政府、對沖基金、其他金融機構、養老基金和大型公司。

《格拉姆-里奇-布萊利法案》拆除了商業銀行和投資銀行之間的壁壘，但保留了一些保障措施。例如，它禁止同一控股公司的銀行和非銀行子公司互相推銷產品或服務，以防止銀行向其客戶推銷由其他子公司承銷的證券，並對子公司的規模設置了限制。

商業銀行的例子

一些世界上最大的金融機構是商業銀行或擁有商業銀行業務，許多可以在美國找到。例如：

• 摩根大通（JPM）的商業銀行部門是大通銀行。總部位於紐約市，截至2023年12月，大通銀行報告的資產超過3.39萬億美元。
• 美國銀行（BAC）是美國第二大銀行，資產超過2.54萬億美元，擁有600萬客戶，包括零售客戶和中小企業。

如上所述，隨著金融科技（fintech）的興起，銀行業發生了變化。一些主要的商業銀行增加了在線存在。一些銀行僅在線運營。例如，Ally Bank（ALLY）是美國主要的在線商業銀行之一。該銀行總部位於底特律，截至2023年12月，資產為1960億美元。

常見問題

我的銀行是商業銀行嗎？

可能是！商業銀行是大多數人聽到“銀行”這個詞時想到的。商業銀行是營利性機構，接受存款、發放貸款、保管資產，並與包括公眾和企業在內的各種類型的客戶合作。然而，如果您的帳戶在社區銀行或信用合作社，那麼它可能不是商業銀行。

商業銀行在經濟中扮演什麼角色？

商業銀行是當前大多數發達國家所採用的部分準備金銀行系統的關鍵。這允許銀行將其持有存款的（通常）90%發放新貸款，理論上通過釋放資本用於貸款來促進經濟增長。

我在商業銀行的資金安全嗎？

在大多數情況下，是的。商業銀行受到嚴格監管，大多數存款帳戶由聯邦存款保險公司（FDIC）承保高達250,000美元。此外，法律規定商業銀行和投資銀行的資金不能混合。

總結

商業銀行是美國經濟的重要組成部分，通過提供信貸和貸款為企業和個人提供重要資金。它們提供了一個安全的地方，人們可以存錢、賺取利息並通過支票、借記卡和信用卡進行支付。

商業銀行通常位於城市和城鎮的實體地點，許多擁有廣泛的分支機構網絡。然而，越來越多的銀行沒有實體地點，而是通過在線和移動應用程序訪問。