拖欠率（Deliquency Rate）是什麼？
拖欠率是指財務機構貸款組合中支付款項延遲的貸款百分比。當分析和投資貸款時，拖欠率是一個重要的指標；很容易找到有關各類貸款拖欠的全面統計數據。
拖欠率的運作方式
跟蹤拖欠率
通常，貸方在借款人連續兩次未付款之前不會報告貸款拖欠。之後，貸方會向信用報告機構或”信用局”報告該借款人已延遲付款60天。如果逾期付款持續存在，那麼每個月借款人逾期，貸方可能會繼續向信用機構報告拖欠情況，最長可達270天。
在270天的逾期付款後，聯邦法規認為任何類型的聯邦貸款均處於違約狀態。借款人與私營貸方之間的貸款遵循美國各州的相關法規來定義何時貸款處於違約狀態。為了開始追討拖欠款項的過程，貸方通常會與第三方收款代理合作。
報告拖欠率
信用局可能會在借款人的信用報告中的個別信用項目上給予各種拖欠率標記。如果借款人始終拖欠，他們將收到60天遲到、90天遲到等標記。如果借款人付款後再次違約，那麼在信用項目上會出現新的拖欠周期。考慮借款人獲得貸款批准時，信用機構和貸方會考慮借款人的所有拖欠標記。
經常，特別是對於企業債務，貸方會根據借款人的信用質量報告貸款的總拖欠率；這可以幫助投資者了解特定貸款的風險。
計算拖欠率
要計算拖欠率，將拖欠的貸款數量除以機構持有的總貸款數量。例如，如果銀行的貸款組合中有1,000筆貸款，其中有100筆貸款延遲付款60天或更長時間，那麼拖欠率將為10%（100除以1,000等於10%）。
特殊考量：公開報告的拖欠率
美國聯邦儲備系統（FRS）提供美國金融市場的季度拖欠率公開數據。截至2022年第一季度（最近一個季度的數據已經匯編完成），商業銀行的貸款和租賃總拖欠率為1.40%。住宅房地產貸款報告的拖欠率最高為2.13%。消費者信用卡報告的第二高拖欠率為1.73%。
哪種類型的貸款拖欠率最高？
根據聯邦儲備數據，2021年5月至2022年5月期間，學生貸款的拖欠率最高，達到12%。儘管這一百分比自2019年秋季（新冠疫情前）的最高點17%以來有所下降。疫情期間，由於《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》（CARES法案）及各種行政命令提供的付款緩解措施，學生貸款的拖欠率有所下降。
哪些銀行貸款的拖欠率最高？
根據聯邦儲備數據，2022年住宅房地產貸款的拖欠率最高，其次是消費者信用卡、雜項消費者貸款、農田房地產貸款、消費者農業貸款、消費者C&I貸款、消費者租賃和商業房地產貸款。
在聯邦儲備跟蹤的所有貸款類型中，住宅房地產貸款的拖欠率最高，為2.13%，而商業房地產貸款的拖欠率最低，為0.78%。
拖欠會影響貸款申請嗎？
是的，準借款人信用報告上的拖欠記錄可能會成為獲得貸款的障礙，特別是當有多個拖欠周期時。