信用報告(Credit Report)是什麼？
信用報告是由信用局準備的詳細信貸歷史分解。信用局會收集您的財務資訊並根據這些資訊編制報告。貸方使用這些報告（通常伴隨其他數據）來決定您的信用價值。保險公司、僱主和房東也可能會檢查您的信用報告。
重點摘要
- 信用報告是信用局編制的信用歷史摘要。
- 信用報告包括關於您的信用賬戶、破產等公共記錄以及請求查看您信用報告的實體列表。
- 三大信用局——Equifax、Experian 和 TransUnion——每年至少需提供一次免費報告。
信用報告如何運作
在美國，有三大信用報告局：Equifax、Experian 和 TransUnion。這些公司會收集有關您的信用歷史資訊，以創建您獨特的信用報告。雖然大多數資訊是相似的，但三個報告之間通常會有一些小的差異，這取決於哪些貸方（如按揭貸方和信用卡公司）向特定的信用局提供資訊。有些貸方可能向一兩個信用局提供資訊，但不會向所有三個提供，還有一些可能根本不提供任何資訊。
信用報告主要集中在您的信用使用情況。它們不包括其他類型的賬單資訊，也不顯示您的收入、投資或其他資產。
顧問見解
請確保在需要信用報告之前進行檢查。一位客戶申請住房貸款，當銀行提取其信用報告時，報告上顯示有超過20,000美元的信用卡債務，但這位客戶並沒有任何信用卡。
發生的情況是，該客戶與其父親同名，所以當運行信用報告時，正確的資訊被提取，但也意外地提取了其父親的信用卡餘額。
請在申請信用之前檢查是否有錯誤，以便及時修正。否則，這可能會延遲您的信用決定，讓貸方猶豫是否要借給您，最終延遲需時敏感的購買。
信用報告中包含哪些資訊？
信用報告通常將資訊分為四部分。這些是：
- 個人資訊：報告頂部包含用以識別您的個人資訊，包括您的姓名（及您使用的任何變體）、地址、出生日期、配偶或共同申請人及電話號碼。
- 賬戶：第二部分是大多數報告的主要內容，包含您的過去和現在的信用賬戶的詳細資訊，包括循環信用（如信用卡和信用額度）和分期付款信用（如汽車貸款、個人貸款和按揭）。它將指出您什麼時候開立賬戶，以及其當前狀態，如是否開通或關閉。此外，最重要的是，這部分還會顯示您是否按時支付了該賬戶的款項，或是否出現拖欠。
- 公共記錄：第三部分包括有關任何破產、法律判決或稅務留置權的公共記錄。不包括非財務事項，如逮捕。
- 信用查詢：報告底部列出所有最近要求查看您信用報告的實體。這些分為兩類：硬查詢，當您申請信用時發生；軟查詢，當潛在貸方在您不知情的情況下出於營銷目的請求您的檔案。硬查詢會對您的信用評分造成負面影響，儘管這通常是短暫的。
信用報告和信用評分
信用評分是三位數的數字，通常範圍為300到850，用於簡略表示您的信用價值。信用報告中的資訊用來計算您的信用評分，但評分本身並不在報告中，必須單獨獲取。
信用評分是使用FICO或其競爭對手如VantageScore開發的公式計算的。這些公式對信用報告中的資訊賦予不同的權重，以反映其重要性和預測價值。一個典型的FICO評分如下分解：
- 支付歷史：佔比35%。這反映您是否按時支付信用賬單。
- 欠款金額：佔比30%。這考察的因素包括您的信用使用率，即將您未償還的債務與您可用的總信用額度進行比較。一般來說，這個百分比越低越好。
- 信用歷史長度：佔比15%。較舊的賬戶比較新的賬戶更有價值。
- 信用組合：佔比10%。信用評分模型偏好於那些擁有多種類型信用（如信用卡和車貸或按揭）並能負責任使用它們的個人。
- 新信用：佔比10%。如果您近期承擔了大量新信用，貸方可能會將此視為一個警告信號。
雖然這是一個典型的分解，但某些評分模型對某些因素賦予更大的重視。例如，某些評分模型專門適用於按揭貸方、汽車貸方和信用卡發卡機構。因此，許多消費者不僅僅有一個信用評分，而是有多個。
信息在您的信用報告中保持多長時間？
您的信用報告中的資訊通常至少保留七年，之後基本上會消失。一個例外是第七章破產，這可能保留長達十年。
誰可以查看您的信用報告？
根據《公平信用報告法》，企業和其他方需要合法的理由才能請求查看您的信用報告。這個列表可以包括貸方、保險公司、僱主、房東和政府機構。對於僱主的情況，您必須書面同意。
如何獲取您的信用報告？
根據法律，您有權每年至少從三個主要信用局中的每個獲取一次免費的信用報告。這個官方網站是AnnualCreditReport.com。如果您最近因報告中的資訊被拒絕了信用、保險或就業，或您成為身份盜竊的受害者，您也有權免費查看您的信用報告。
總結
您的信用報告包含貸方、保險公司和其他人用來評判您的資訊。因此，定期檢查您的報告以確保其資訊正確是很重要的。如果您發現錯誤，您有權爭議這些錯誤，根據法律，信用局需要調查此事並回覆您。