在信用卡與債務這個大世界中，商店信用卡似乎是一個小問題，但不幸的是，這些無處不在的卡片往往是重大信用麻煩的根源。由於高昂的利率和簡單的申請過程，商店信用卡可能會顯著損害不諳世事的消費者的信用評分。然而，仍然有可能避免高額費用和長期還款。
以下是使用這種常常被忽視的信用形式時需要注意的事項：
關鍵要點
- 商店信用卡只能在發卡行的商店或商店集團內使用。
- 許多全國零售商如Target、Walmart和Costco都提供商店信用卡。
- 許多商店信用卡具有極高的利率。
- 你可以使用商店信用卡來建立你的信用歷史。
- 商店卡通常為卡持有者提供折扣和其他優惠。
什麼是商店信用卡？
商店卡只是只能在特定商店或商店集團內使用的信用卡。不要將商店卡與忠誠卡混淆，忠誠卡允許你在特定商店內消費時收集積分。與忠誠卡不同，商店卡允許你借錢。如果你不小心，商店卡可能只意味著一件事：高利率債務。畢竟，商店被設計得吸引人，誘使顧客購買更多商品。
商店信用卡的優勢與劣勢
商店卡非常容易獲得，並為顧客提供交易和折扣。對於定期在特定商店購物且每月能償還所欠金額的顧客，商店信用卡非常方便。
然而，擁有商店信用卡也有劣勢。許多人使用商店信用卡購物後支付高額利息。此外，大多數大型連鎖商店的信用卡市場上的利率超過25%，有些甚至接近30%。這些數字反映了高APR，遠高於標準信用卡。
另一個問題是信用卡與現金相比的「免費錢」幻覺。「雖然利率不必要地高，但真正的問題是商店卡的可獲得性。你可以在結帳時註冊商店卡並立即開始消費」，Fairer Finance的董事總經理James Daley說。
優點
- 報告至信用局
- 比全功能信用卡更容易獲得
- 提供折扣、積分和提前銷售的權利
- 有助於建立你的信用
缺點
- 非常高的利率
- 信用額度有限
- 購買更多可能不需要的東西變得容易
- 只能在一個或一組商店中使用
堆積如山的債務
這些信用卡的一個大問題是零售商在發卡前並不總是檢查你的信用評分。雖然這在理論上聽起來不錯，但這允許那些沒有可用資金的人陷入他們無法承受的債務，而沒有說明後果。
當你申請商店卡時，一個搜索會被添加到你的信用檔案中。如果你在短時間內申請太多的信用卡，你的信用評分會顯著下降，使你更難獲得未來的信用。
對於某些人來說，這是唯一可用的信用卡。商店助理沒有接受過財務教育，而是被告知註冊信用卡可以獲得現金獎勵。因此，沒有足夠可支配收入的人常常會發現在這些卡上消費，而不知道如何管理它們，並在此過程中積累昂貴的，不堪負擔的債務。
商店卡的矛盾在於，它們保證了購物者在特定商店或連鎖店消費。然而，商店卡的利率比可以在任何地方使用的普通信用卡高。因此，你應該總是貨比三家。只有當產品價值最好時才對特定商店忠誠。如果你的信用歷史不好，你的信用分數需要修復，商店信用卡可以幫助你建立足夠強的信用以獲得標準信用卡。許多商店也為卡持有者提供福利。
商店信用卡會如何影響你的信用歷史
封閉環路商店信用卡只能在一家或一組商店中使用。封閉環路卡在發行它的商店中運作像信用卡那樣。例如，Macy’s卡可以在所有的Macy’s使用，而Walmart商店卡可以在Walmart和Sam’s Club商店使用。這些卡片可以幫助或損害你的信用歷史，這取決於你如何使用它們。如果你每月使用你的卡片並償還至少最低餘額，或如果可能，償還所有所欠金額，那麼商店卡可以是建立你信用歷史的有價值的財務工具。
還要確保該商店已將你的卡片報告給三大信用局。如果你錯過一個付款或不支付最低金額，這可能在30天後對你的信用造成影響。如果你的信用利用率過高，也會損害你的信用報告。你希望將你的信用利用率保持在30%以下，如果你想改善你的信用歷史和分數。
雖然獲得商店信用卡可能對於較低信用分數的人來說較為容易，考慮你如何計劃使用此卡以建立你的信用歷史。
何時應該或不應該開設商店信用卡
假設你有良好的信用，負責任的消費習慣，以及你的信用利用率不高。在這種情況下，如果你正在進行大筆購買或經常在提供優秀回報的商店購物，商店卡可能對你有幫助。如果你正在努力改善你的信用並且不預計在支付餘額方面遇到問題，商店信用卡也可能對你有幫助。
如果你無法支付至少最低餘額，是一個強迫性購物者，或商店信用卡的APR太高，你就不應該開設商店信用卡。如果你在努力建立你的信用，開設新卡將顯示在你的信用歷史上，如果你使用它，它可能會使你的信用利用比率高於你想要的水平。
他們會在自己的遊戲中敗北嗎？
第一條規則是除非你確定每月會全額付清餘額，否則不要接近商店卡。絕不要因為獲得折扣的念頭而購買東西。
如果你自信能做到這兩點，你可以考慮利用商店卡優勢。許多商店卡提供註冊折扣，例如首次使用時20%折扣。不要把這些折扣都用在小額購買上。耐心等待，直到商店內有你需要的昂貴物品，使折扣最大化。
如果有獨家卡持有者活動和優惠，你可以保留該卡以確保邀請。許多商店卡都有特殊的晚會和優惠，有點像會員俱樂部。僅僅為這個目的保留一張商店卡也毫無問題。
商店信用卡的替代方案
如果商店卡不適合你，那麼有一些替代方案。一張基於獎勵的傳統信用卡可能會提供折扣、現金返還和合格商店的優惠。
如果你發現自己經常在大型連鎖店如Walmart、Costco或Target購物，你可以註冊他們的信用卡，這些卡提供類似於商店信用卡的回報，但可以在任何接受Visa或Mastercard（取決於發卡行）商店使用。一個更簡單的替代方案—使用現金。
常見問題
商店信用卡的平均利率是多少？
商店信用卡的平均利率高於傳統信用卡，通常高達24.40%。然而，有些商店卡的利率略低，如Target的RedCard，有些則更高，如Walmart，利率為26.99%。
商店信用卡是否有助於建立信用歷史？
是的。如同信用卡一樣，商店卡可以幫助你建立信用歷史。然而，你必須及時支付至少最低餘額，並將你的信用利用率保持在30%以下，以正面影響你的歷史。
如果你從未使用商店信用卡會發生什麼？
如果你開設了一張商店信用卡但從未使用，大多數情況下什麼也不會發生。然而，發卡行可能會因為不活躍而關閉你的卡片。如果你想積極一點，你可以撥打卡背面的電話號碼自行取消。
結論
如果你在免息期內還清餘額，商店卡並沒有問題。如果你有一筆餘額在商店卡上，考慮將其轉移到0%餘額轉移信用卡，這樣可以讓你償還欠款並消除利息費用。除非公司提供零利率的融資交易，否則避免長期利用商店信用卡借錢。尤其是大件物品，如家具和主要電器，使用商店卡有時會有24至48個月的0%利率期。然而，如果你積累了商店卡債務，問題很快就會加劇，最初的折扣和物品價格將微不足道，與利息支付相比，你可能會發現自己陷入困境。