像Dire Straits在1985年的熱門歌曲中所唱的是不是真的能夠「無本生利」？那些從信用卡套利中獲利的人會說是的。但是，這是一種聰明的方法來擊敗信用卡公司，還是只是一種冒險的方法來累積高利率的債務並在此過程中打擊你的信用評分？
什麼是信用卡套利？
套利是指同時以較低成本購買一種投資工具並以較高價出售，從價格差中獲利的過程。信用卡套利則涉及向信用卡公司借錢，然後將這筆錢投資於一種提供比你支付的利率更高的工具。
操作方式如下：你會收到信用卡公司的郵寄提供，承諾為你現有卡片上的餘額轉賬提供零利率或低利率。你填寫申請表，並用公司隨附的預印支票開出一張支票付款給自己。或者你在線填寫申請表並指定付款將去哪裡。
接著，你做一些功課，找到一個高收益的儲蓄帳戶、存款證（CD）或其他提供更高利率的工具。然後，你將錢投資，每月按時至少支付最低付款，並在初始的低「誘餌」利率到期時，提取錢款，支付信用卡上的餘額，並保留差額作為利潤。
信用卡套利的風險
這是一種免費賺錢的簡單方法，對吧？事實上，事情並不像看起來那麼簡單，它實際上可能會花費你更多你能承擔的成本。
信用卡套利的支持者指出，零利率或低利率使消費者能夠以無成本或低成本獲得資金。如果借款人能按時全額還款，它可以證明他們能夠管理和償還債務，這反過來可能會提高他們的信用評分。但是，正如金融規劃網站Thrive的聯合創辦人Avi Karnani在一次電話採訪中所說，「這是一場前所未有的賭博。」
以下是使用信用卡資金來投資的一些主要風險：
風險1：糟糕的投資
信用卡套利的基本假設之一是可以找到一個「安全」的投資，該投資將為你借來的資金獲得顯著更高的回報率。但是在困難的金融環境中，這些工具更難找到。
Karnani指出：「傳統上做得好的套利者是投資專業人士。為什麼有人會建議普通個人作為一種賺取相對少量儲蓄的方法呢？」
當信用卡公司開始退出零利率優惠或突然更改條款向你收取更多貸款費用時，3%的高收益儲蓄帳戶利率並不能讓你獲得任何利潤。而且不要只看你可以賺取的利息。你必須了解你所做的投資條款。如果你需要提前取錢，是否會被收取罰款？多少罰款？
風險2：養成債務習慣
從事信用卡套利等行為的一個往往未預見的後果實際上是心理上的。「它鼓勵了糟糕的金融行為，」Karnani說。「人們習慣於在信用卡帳單上看到大數字並且背負高額債務是對財務不健康的。」
風險3：違約
從信用卡公司獲得的錢是一種貸款。如果你未按照貸款條款償還公司，你就會違約。發生這種情況時，你將被收取滯納金，但更重要的是，信用卡公司可以立即更改你的貸款條款，收取更高的利率，想想19%到29%的利率。成本會迅速增加，不僅會抹去所有的財務收益，實際上還會讓你背負起可能需要幾個月甚至幾年才能還清的債務。
意外的生活變化可能會迅速耗盡你計劃用來支付月供的流動資金。CreditWhisperer.com的Kendall Peterson表示：「信用卡套利在紙上看起來運作良好，但問題在於當有人突然失業、生病或發生重大事故時。」「這會讓你一夜之間欠下超過你能夠支付的錢。沒有人會計劃這些事情發生在他們身上。」
風險4：信用評分倒退
從事信用卡套利可能會從幾個方面損害你的信用評分：
- 開設新信用額度通常會損害你的評分。
- 在新卡上借錢會增加你的使用率（你有多少信用額度與你目前使用的信用額度之比）。較高的使用率會導致較低的信用評分。
- 雖然債務收入比（DTI）不在你的報告中，但高DTI會影響你獲得貸款（如抵押貸款）的能力。
- 只需一次逾期付款就可能造成災難，因為及時付款佔你的總體信用評分的約35%。
風險5：規則變更
Cardratings.com的創辦人Curtis Arnold指出：「遊戲規則已經改變。這是一個艱難的環境。信用世界中被認為是嚴格且快的規則正在一夜之間被改變。」信用卡公司不需要提前通知，你甚至可能不知道條款已經改變。「你扔掉了一封看起來像垃圾郵件的信件，但實際上它是在通知你帳戶上的重要變更。」Arnold說。
公司可以更改你的付款到期日期，縮短你的計費週期，提高你的利率並增加費用，所有這些都在你沒有意識到變更的情況下進行。這些影響可能是嚴重的。「假設你借了1萬美元，而一夜之間公司取消了優惠的上限。」Arnold說，「突然之間，你的貸款餘額被收取3%的利息，這意味著你現在必須至少支付300美元的貸款；你的投資回報率必須匹配才能獲得利潤。」
總結
雖然有些人可能有財務紀律和能力從事信用卡套利，但存在的顯著風險不應被忽視。「通過這種方式賺取大量金錢的日子——這是一個冒險的行動。然而，對於有正確方法和紀律的人來說，仍然有一些優惠可能是有意義的。」Arnold說。
為了有最高的成功概率，Arnold給出以下建議：
- 仔細閱讀信用卡公司提供的條款。
- 計算數學，以確保支付費用後，它將支付合理的回報率。
- 設置自動付款系統來支付每月付款。
- 加入在線社交媒體群組，以跟上最新的行業趨勢、陷阱和提示。
- 尋找沒有到期日期的餘額轉賬優惠。這些優惠可能有更高的利率，但你可以鎖定該利率直到你全額付清餘額，這顯著延長了你的投資時間範圍。
- 制定B計劃，快速獲取流動儲蓄並在必要時全額償還貸款。
如果遵循所有這些步驟，你有更好的機會讓信用卡套利成功，但這仍然是一個冒險的行動。