隨機契約是什麼？
隨機契約是一種協議，其中參與方只有在特定的觸發事件發生後才需要履行特定行動。這些事件是雙方均無法控制的，例如自然災害和死亡。隨機契約通常應用於保險政策中。例如，保險公司只有在火災等造成財產損失的事件發生後才必須支付被保險人。隨機契約—也稱為隨機保險—很有幫助，因為它們通常幫助購買者減少金融風險。
重點摘要
- 隨機契約是一種協議，參與方只有在特定事件發生後才需要履行特定行動。
- 隨機契約的觸發事件是雙方均無法控制的，如自然災害或死亡。
- 保險政策使用隨機契約，其中保險公司只有在發生事件（例如火災造成財產損失）後才需要支付被保險人。
理解隨機契約
隨機契約歷史上與賭博有關，並在羅馬法律中作為涉及機會事件的契約出現。在保險中，隨機契約指的是一種由於支付金額不均衡的保險安排。在保險政策結果產生支付之前，被保險人支付保費但沒有收到除保障之外的任何回報。當支付發生時，它們可能遠超過支付給保險公司的保費總和。如果事件未發生，契約中所述的承諾將不會被履行。
隨機契約的運作原理
風險評估對於考慮進入隨機契約的高風險方是至關重要的。人壽保險政策被視為隨機契約，因為它們在事件本身（死亡）發生之前不會給投保人帶來好處。只有在那時，保單才能允許契約中規定的金額或服務。某人的死亡是一個不確定的事件，因為沒有人能提前準確預測被保險人何時會死亡。然而，被保險人的受益人將收到的金額確實比被保險人支付的保費要多得多。
在某些情況下，如果被保險人未支付定期保費以保持保單有效，保險公司無需支付保單利益，即使被保險人已經為該保單支付了部分保費。在其他類型的保險契約中，如果被保險人在保單期限內未死亡，則在到期時不會支付任何費用，例如定期壽險。
年金和隨機契約
另一類隨機契約是年金契約，其中每一方承擔一定程度的風險暴露。年金契約是個人投資者與保險公司之間的一種協議，其中投資者向年金供應商支付一次性款項或一系列保費。作為回報，契約法律上約束保險公司在年金領取者（即年金持有人）達到某個裡程碑（例如退休）後向其支付定期款項。然而，如果投資者過早提取資金，則可能面臨損失已支付的保費。另一方面，這個人可能會長壽，並且收到的付款遠遠超過最初支付的年金金額。
年金契約對於投資者來說非常有幫助，但也可能非常複雜。存在各種類型的年金，每種年金都有自己的規則，包括支付結構、費用表和提前提款罰款。
特別考量
對於計劃將退休基金留給受益人的投資者來說，需要注意的是，美國國會於2019年通過了《安全法》，該法對退休計劃受益人的規則進行了更改。截至2020年，非配偶受益人必須在帳戶擁有者去世後的十年內提取全部繼承帳戶中的資金。在過去，受益人可以在其一生中延長分配或提款。新規則取消了延長條款，這意味著所有資金，包括退休帳戶中的年金契約，必須在十年內提取完畢。
此外，新法律通過限制保險公司如果未能支付年金款項而承擔的責任來降低其法律風險。換句話說，該法減少了帳戶持有人因違約而起訴年金供應商的能力。投資者需要尋求金融專業人士的幫助，來審查任何隨機契約的細節，以及《安全法》可能對其財務計劃產生的影響。