什麼是退保現金價值(cash surrender value)？
退保現金價值是指壽險保單持有人在保單到期或死亡前取消其保單所獲得的金額。這筆現金價值是大多數永久壽險保單（如終身壽險和萬能壽險）的儲蓄部分，也稱為保單持有人的權益。在支付現金價值之前，保險公司可能會扣除一筆費用，這筆費用稱為退保費用。
關鍵要點
- 退保現金價值是指壽險公司在保單持有人決定取消保單時支付的金額。
- 現金價值是壽險保單中的權益金額。
- 保單持有人隨著繳納保費而累積現金價值，並隨時間增長。
- 壽險公司可能會在保單退保時扣除費用。
- 保單持有人可以選擇提取或借用其現金價值作為退保的替代方案。
理解退保現金價值
一些永久壽險保單在您繳納保費時會累積現金價值。這是您在世時可以取出的金錢。如果您取消壽險保單（即退保），保險公司會將您的現金價值寄給您。
在終身壽險保單中，您的現金價值增長是有保證的。然而，在終身壽險保單的早期階段，儲蓄部分的回報與支付的保費相比非常少。隨著時間的推移，您累積更多的現金價值，這會增加您的退保現金價值。
當您退保時，您將獲得所支付的保費回報，且無需繳納稅款。如果您獲得的金額超過所支付的總保費，則需要對收益繳納所得稅。
退保現金價值 vs. 現金價值
在保單的早期階段，壽險公司在退保時可能會扣除費用。扣除這些費用後，您的退保現金價值可能低於當前的現金價值餘額。
退保費用可能高達保單現金價值的10%到35%。如果您的保單有退保費用，這筆費用會隨時間減少。大多數保單在10到15年後會取消退保費用。此時，您的退保現金價值等於您的現金價值。
壽險保單的退保現金價值等於累積的現金價值減去先前的提取、未償還的貸款和退保費用。
如何計算您的退保現金價值
在確定您的退保現金價值時，必須考慮取消保單時公司收取的任何費用。查看您的現金價值餘額，然後扣除任何退保費用，以確定退保時您將收到的金額。
例如，假設您購買了一份10萬美元的變額萬能壽險保單。您繳納了五年的保費，累積了1萬美元的現金價值。然而，退保費用將花費您現金價值的10%。您將需支付1,000美元的費用，並且僅能獲得9,000美元的退保現金價值。
不要高估您的退保現金價值，因為它不反映您所購買的死亡利益的保額。現金價值是與保單相關的收益，有助於抵消隨年齡增長的保費，並提供給保單持有人可以借用的資金。
萬能壽險和變額壽險的退保現金價值
萬能壽險、萬能變額壽險和變額壽險保單通常包含一個退保期。如果您在此期間取消保單，可能需要支付高達現金價值餘額35%的退保費用。保險公司將從您的現金價值餘額中扣除這筆費用，並支付餘額作為退保價值。在退保期結束後，通常在10到15年後，將不再收取退保費用。
您應該退保嗎？
如果您退保，則終止了您的壽險合同。您不再需要支付保費，並將收到所有的退保現金價值。不過，缺點是您將失去壽險保障。您的繼承人在您去世時將不再收到死亡利益。
部分提取現金價值
如果您只需要部分現金價值，可以選擇部分提取。這樣可以保留您的壽險，並且保單中的剩餘現金價值將繼續增長。您可以免稅提取相當於您支付的保費。如果提取的是現金價值收益，則需要對收益繳納所得稅。部分現金價值提取會減少您的死亡利益。
對於萬能壽險和變額壽險保單，現金價值是不保證的。保單內必須有足夠的現金價值以支持死亡利益。
借用現金價值貸款
您也可以借用現金價值來獲取貸款。借用現金價值時無需繳納所得稅，但保險公司會收取利息，直到您償還貸款。您可以自行決定何時償還貸款。如果您在未償還貸款的情況下去世，保險公司將使用您的死亡利益來償還貸款，並將餘額支付給您的繼承人。
使用現金價值支付保費
如果您需要幫助支付保險費，可以使用現金價值來支付。保險公司會從您的現金價值餘額中扣除保險費用。一旦用盡所有現金價值，您需要重新開始支付保費，否則將失去保險保障。
哪些壽險類型有退保現金價值？
終身壽險、萬能壽險、變額萬能壽險和指數型萬能壽險通常具有現金價值組成部分。如果您退保，將收到扣除任何退保費用後的現金價值。
您應該選擇有現金價值的保單嗎？
這取決於您的個人財務狀況。如果您已經達到退休帳戶的最大供款額，並有一筆應急儲蓄資金，且能夠負擔具有現金價值收益的永久壽險保單的月保費，這可能是一個不錯的選擇。然而，如果您無法負擔一生高額的保費，且難以為退休存款，則不建議將這些帳戶作為投資工具。
您可以使用現金價值並保留保單嗎？
在許多情況下，可以使用帳戶中的現金價值來支付保費。這樣可以保留受益人的保險保障。您還可以提取部分現金價值和借用現金價值，並保留保單。如果使用保單現金價值，您的死亡利益將會減少。
您可以出售壽險保單嗎？
雖然並不總是建議，但您可以將壽險保單賣給第三方以獲得現金。這稱為壽險結算。
結論
退保現金價值是您在壽險保單到期或死亡前取消保單所獲得的金額。只有永久性保單（如終身壽險和萬能壽險）具有退保現金價值。如果您退保，可能需要支付費用和其他費用。因此，退保價值可能低於您當前的現金價值。此外，如果您退保，這將影響您的受益人，因為您將不再享有保險保障。