意外死亡和傷殘（AD&D）保險是什麼？
意外死亡和傷殘（AD&D）保險是一種保險，通常作為健康或人壽保險的附加條款，涵蓋被保險人的意外死亡或傷殘。傷殘包括身體部位或功能（如四肢、言語、視力和聽力）的喪失或喪失使用。
由於保險範圍的限制，潛在買家應仔細閱讀保單條款。例如，AD&D保險的範圍有限，通常涵蓋不太可能發生的事件。此外，它是補充性人壽保險，不能替代完整的人壽保險政策。
關鍵要點
- 意外死亡和傷殘（AD&D）保險通常作為人壽保險的附加條款。
- AD&D保險在被保險人意外死亡或傷殘時支付賠償金：包括身體部位或功能的喪失或喪失使用。
- AD&D保險通常有顯著的保險範圍限制，所以請仔細閱讀細則。
- 如果被保險人因自然原因（如癌症或心臟病）死亡，AD&D不會支付賠償金。
- 被稱為雙倍賠償的情況下，AD&D可能支付等於或倍數（通常為2倍）於常規保單面額的賠償金。
意外死亡和傷殘（AD&D）保險的運作方式
AD&D保險包含一個詳述各項利益和特定情況下覆蓋範圍的時間表。例如，如果被保險人因事故受傷而死亡，死亡必須在指定期間內發生才能支付賠償金。
意外死亡
當將AD&D附加條款，也稱為“双倍賠償”附加條款，添加到人壽保險中時，如果被保險人意外死亡，指定受益人將從附加條款和基本保單中獲得賠償金。
賠償金通常不能超過附加條款中詳細說明的某個數額。由於大多數AD&D保險支付的賠償金與原有人壽保險保單的面值相同，因此在被保險人意外死亡時，受益人通常會收到相當於人壽保險保單面值兩倍的賠償金。
通常，意外死亡包括一些特殊情況，如暴露於自然環境、交通事故、兇殺、跌倒、溺水和涉及重型設備的事故。
AD&D保險是補充性人壽保險，不能替代完整的人壽保險政策。
傷殘
大多數AD&D保單為肢體喪失、部分或永久癱瘓或特定身體部位的喪失（如視力、聽力或言語的喪失）支付一定比例的賠償金。受保傷害的類型和範圍由每個保險公司和保單具體定義。
自願AD&D
自願意外死亡和傷殘（VAD&D）保險是一種可選的財務保護計劃，如果保單持有人因事故死亡或失去某些身體部位，受益人將獲得現金賠償。VAD&D也是一種有限形式的人壽保險，通常比完整的人壽保險便宜。
保費基於購買的保險金額。VAD&D保險通常由從事高風險職業的工人購買。大多數保單會定期續保，並修改條款。
保險支付金額取決於購買的保險金額和提出的索賠類型。例如，如果保單持有人死亡或成為四肢癱瘓，保險可能支付100%，但如果失去一隻手或永久失去一隻耳朵的聽力或一隻眼睛的視力，則可能只支付50%。
常見排除項目
每個保險提供商都包含一份排除項目清單。在大多數情況下，清單包括自殺、因疾病或自然原因死亡以及戰爭時受傷死亡。
其他常見的排除項目包括因毒物過量死亡、使用非處方藥物時死亡、自殺、某些娛樂活動以及職業運動員在體育賽事中受傷或死亡。
通常，如果被保險人的損失是由於其犯罪行為造成的，則不會支付賠償金。從事高風險工作的人民（如公共安全和軍事）可能不符合AD&D保險的資格。
事故是美國第四大死亡原因。
AD&D保險的優缺點
優點
- 財務援助：意外死亡對倖存的親人帶來情感和財務上的影響，因為他們必須面對突然失去收入的情況。AD&D保單的死亡賠償金可以通過減輕這一負擔來增加安心感。
- 補充失去的收入：由於收入損失將繼續存在，AD&D保單提供的資金是對傳統人壽保險死亡賠償金的補充。死亡賠償金額通常等於或是傳統保單死亡賠償金額的倍數。這種額外賠償可能被稱為雙倍賠償，因為死亡賠償金通常會因這一附加功能而增加一倍。
- 保費較低：由於覆蓋範圍僅限於某些事故造成的死亡或肢體喪失，因此保費相對便宜。如果是通過雇主提供的，參與的員工每月可能只需支付幾美元。即使是單獨購買，費用也遠低於提供相同面額的定期保險的費用。
- 無需體檢：大多數保險公司不要求體檢來獲得AD&D覆蓋（尤其是通過雇主提供的團體AD&D）。
缺點
- 僅支付特定事件：這種有限的覆蓋對保單持有人不利，因為它僅在特定事件發生時支付。如果死亡發生在這些限制之外，AD&D保單不會支付。已支付的保費將被沒收並保留在保險公司。
- 支付可能性低：美國的主要死亡原因是心臟相關問題，而事故排在第四位。因此，某人因自然原因死亡的可能性遠大於因事故死亡，尤其是老年人和那些不從事高風險工作的人。
- 換工作時喪失團體覆蓋：如果覆蓋是團體或雇主贊助的，則在被保險人離開團體或雇主時可能無法轉移。通常，當被保險人與贊助商的關係終止時，覆蓋也會終止，直到新的覆蓋生效之前，處於無保護狀態。
- 虛假的安全感：擁有AD&D可能會給保單持有人虛假的安全感，特別是當他們在計劃過程中將面額計入累計人壽保險總額時。由於AD&D僅在某些事件發生時支付，因此不應用於確定您的壽險組合是否足夠。傳統人壽保險應足以提供必要的財務支持給受益人。AD&D在被保險人意外死亡時提供額外賠償，但它在被保險人突然和意外離世時增加了額外的利益。
什麼是AD&D保險？
意外死亡和傷殘（AD&D）保險在被保險人意外死亡或傷殘時支付賠償金。雖然通常作為人壽保險的附加條款，但也可以單獨購買。
人壽保險和AD&D保險有什麼區別？
意外死亡和傷殘（AD&D）覆蓋僅在死亡由保險事故引起或肢體喪失（或喪失使用）時支付賠償金。相反，人壽保險的覆蓋範圍更廣泛。無論死亡如何發生，人壽保險保單在被保險人死亡時支付賠償金。（注意：根據保單條款，例外情況適用。）
什麼是自願AD&D保險？
自願意外死亡和傷殘（VAD&D）保險是一種可選的財務保護計劃，通常在工作場所銷售，涵蓋與常規AD&D保險相同的情況。它通常由從事身體風險工作的工人購買。
AD&D保險涵蓋心臟病發作嗎？
儘管心臟病發作是意外的，但它被認為是自然原因死亡，因此通常不包括在AD&D覆蓋範圍內。有一個例外情況。如果心臟病發作是由事故引起的，大多數AD&D保單會支付規定的賠償。例如，如果被保險人沒有潛在心臟問題，在嚴重車禍後立即心臟病發作並隨後死亡，保單可能會支付賠償。
AD&D保險費用多少？
與傳統（定期）和終身壽險相比，AD&D覆蓋相對便宜。費用可能每月僅需幾美元。然而，費率根據發行的AD&D覆蓋類型和保險公司而有所不同。
總結
意外死亡和傷殘（AD&D）是一種保險政策，在被保險人因意外死亡或因事故失去肢體時支付賠償。AD&D旨在補充常規人壽保險，因為覆蓋範圍僅限於某些類型的事故。如果死亡是由於自然原因或其他可排除的事件造成的，則不會支付賠償。然而，AD&D可以是補充保險的一種成本效益高的方式，為去世者的家屬提供額外的財務援助。