許多針對信用良好或優秀的消費者的信用卡都具有 0% 的介紹性餘額轉移利率。儘管這種優惠看起來很不錯，但利用它的人可能會發現自己需要支付意外的利息費用。
問題在於，轉移餘額意味著每月有一個餘額，而每月有一個餘額——即使是 0% 的利率——也可能意味著失去信用卡的寬限期並支付新購買的利息費用。以下是您需要了解的有關這種潛在情況及如何避免的方法。
關鍵要點
- 餘額轉移可以幫助您在促銷期間償還債務並避免支付利息，但它們可能涉及轉移費和意外費用。
- 除非新的信用卡也提供 0% 年利率（APR）的購物優惠，否則消費者可能會失去新購物的寬限期。
- 如果新卡對購物沒有 0% APR，那麼最好避免在還清轉移餘額之前使用它進行新購物。
餘額轉移的操作方式
餘額轉移涉及將未償還債務從一張信用卡轉移到另一張卡——通常是新卡。消費者通常使用信用卡餘額轉移來獲得顯著較低的促銷利率，比如說 0% 的利率可以維持 12 到 18 個月，還可能有更好的福利，例如購物積分或現金返還獎勵計畫。
如果您已獲準獲得 0% 利率的餘額轉移優惠，請確定該 0% 利率是自動適用還是需要進行信用檢查。接下來，決定轉移哪些餘額；高利率的卡應優先考慮。（轉移的餘額不必是持卡人名下的。）
轉移餘額時還會收取轉移費。通常，該費用為 3% 至 5%（每轉移 1,000 美元需要支付 30 至 50 美元）。如果費用設有上限，那麼轉移較大餘額可能更值得。在您開始餘額轉移之前，一定要檢查新卡的信用額度，因為您請求的轉移餘額不能超過可用的信用額度，而且餘額轉移費也計入該限額。
餘額轉移可以通過發卡機構提供的餘額轉移支票來完成。您只需將支票支付給您希望支付的信用卡公司。（某些信用卡公司會允許持卡人將支票支付給自己，但請確保這不會被視為現金預支。）或者，轉移還可以在線或通過電話完成。在這些情況下，您需要聯繫即將接受餘額轉移的信用卡公司。提供您希望還款的信用卡的賬戶信息以及金額，他們會安排轉移資金。
什麼是寬限期？
寬限期是指您的信用卡結算周期結束和信用卡賬單到期之間的時間，期間您購買的東西不必支付利息。根據法律，該期間至少為 21 天。2 您只有在您的信用卡上沒有餘額的情況下才會獲得寬限期。
許多消費者沒有意識到的是，進行促銷餘額轉移——而不僅僅是購物——產生的餘額會導致新購物失去寬限期。
在沒有寬限期的情況下，如果在完成餘額轉移後使用新信用卡進行任何購買，那麼這些購買的利息費用將從購買之日起開始計算。這樣一來，由於餘額轉移享受的 0% 利率節省的部分錢可能會因此流失。
在這點上，獲得寬限期並停止支付利息的唯一方法是還清所有的餘額轉移款項以及任何新的購買款項。如果您有足夠的現金來做到這一點，您可能一開始就不會進行餘額轉移。
餘額轉移數學計算
轉移可以幫您省錢…
假設您有一張年利率（APR）為 20% 的信用卡上的 5,000 美元餘額，每年需要支付 1,000 美元的利息。如果您獲得 0% 餘額轉移優惠的新信用卡，且促銷期限為一年，那麼您可以將 5,000 美元的餘額轉移到新卡上，並有整整一年免息支付。此時餘額轉移費為 3%，共計 150 美元。
即便在支付了該費用後，不用支付一年的利息仍然讓您大大收益，只要您每月向 5,000 美元的餘額支付約 415 美元，以便在促銷期結束之前全額償還餘額。
…除非您在那張卡上購買了其他東西
假設您在日常購物中花了 150 美元購買雜貨，並將其刷在您的新卡——即之前轉移餘額的同一卡上。
您假設如果在三周後賬單到期時支付這 150 美元，那麼您不會欠任何利息——畢竟您剛剛進行了這筆購買。而且您知道自己有錢，因為自從您轉移了那 5,000 美元後，您的經濟情況有了改善。那時您失業了；現在您有了工作，而且沒有新增債務，只是在清理過去的負擔。您只是為方便將購買刷在卡上。
但當您的信用卡賬單到達時，您發現被收取了 15% 年利率——新卡購買的利率——對於 150 美元的雜貨購物。雖然這是一個小數目，但如果您刷了孩子的學期學費呢？此外，就這件事的原則而言：如果您要支付信用卡公司的利息或費用，您希望是在知情的情況下支付，而不是因為公司讓您措手不及。
管理此過程的規則在細則中說明。信用卡公司過去常常將付款優先應用於最低利息的餘額，在這種情況下，超過最低付款的任何金額將用於餘額轉移金額，而購買餘額將繼續坐享高利率的利息，直至還清。但是，隨著 2009 年《信用卡法》的誕生，發卡機構必須首先將超過最低到期金額的付款支付給利率最高的餘額。
信用卡餘額轉移的優缺點
優點
- 在促銷期間您可以避免支付任何利息，這段期間可能從六個月到 21 個月不等
- 餘額轉移可以幫助您更快地還清債務
- 有些餘額轉移優惠還提供相同期間的 0% 購物利息
缺點
- 可能有費用和意外成本
- 持有餘額意味著您失去了在卡上進行任何購買的寬限期
- 要恢復寬限期，您必須還清轉移的債務以及您所做的任何新購買
欺騙性營銷
消費者金融保護局（CFPB）表示，許多發卡機構在促銷優惠中並未明確說明這些條款。它稱發卡機構未能明確披露失去寬限期是「欺騙性的」，甚至「濫用性的」。
CFPB 表示，信用卡發卡機構必須在營銷材料、申請材料、賬戶聲明以及餘額轉移或現金預支支票上告知消費者寬限期的運作方式。它表示，一些發卡機構沒有以消費者可以輕鬆理解的方式這樣做。實際上，細則可能甚至不使用「寬限期」一詞，而是說「避免購物利息」。
另外要記住，許多餘額轉移優惠不保證您在介紹期的最大月份內實際獲得 0% 餘額轉移。您的信用評分決定了您實際獲得的優惠。除非您有優秀的信用，否則可能只會獲得較短時間的低利息餘額轉移。
解碼寬限期條款
以下是 Discover 的一個真實範例，表明如果您利用餘額轉移優惠，則需要支付新購買的利息，且沒有寬限期：
「如果您每月全額支付餘額，則可以避免新購買的利息。這意味著，除非您有 0% 的介紹性購物年利率，否則如果您未在第一個到期付款日之前全額支付轉移的餘額，您將支付新購買的利息。」
Citi 這樣描述：
「如果您轉移餘額，則除非您每月在到期日前支付全部餘額（包括任何餘額轉移），否則您將因購買而支付利息，或者您有 0% 的促銷購物年利率。」
Wells Fargo 比較清晰，至少使用了「寬限期」一詞：
「如果您將欠其他債權人的金額轉移到本信用卡賬戶並保持餘額，則只要該賬戶上存在餘額，您將無法獲得新購買的未來寬限期。」
請記住 CFPB 的警告，即消費者可能無法在細則中找到所需的信息。有時這些聲明甚至不在信用卡優惠本身，而是在信用卡發卡機構的網站上的其他地方，例如幫助、常見問題或客戶服務區域。
如何避免餘額轉移陷阱
如果在進行餘額轉移後的購買寬限期條款對您不清楚，您有三個選擇：
- 放棄該優惠，尋找條款更清晰的優惠。
- 接受 0% 餘額轉移優惠，但在完全還清餘額轉移之前不要使用該卡進行任何購買。
- 選擇一張在餘額轉移和新購買上都提供相同月份數的 0% 介紹性 APR 的信用卡。市場上有很多這樣的優惠廣告。
結論
如果您想接受餘額轉移優惠，不要以為唯一的成本是餘額轉移費和轉移餘額的利率（如果有的話）。如果使用該卡進行新購買，請注意您可能會從購買日起計算這些收費的利息，而不是當您全部支付購買款項時，或在賬單到期日之前獲得的免息寬限期。
事實是，並非所有信用卡都是一樣的，有些餘額轉移卡比其他卡更好。在知道確切發卡機構如何處理餘額轉移以及轉移是否會取消新購買的寬限期之前，最好不要申請任何新的信用卡來利用其餘額轉移優惠。