什麼是僱主責任保險（Employers’ Liability Insurance）？
僱主責任保險是一種應對因工受傷或生病的員工提出索賠的保險，這些索賠不在工傷補償範圍內。作為一種類型的責任保險，它可以與工傷補償打包在一起，進一步保護企業免受與職場傷害、疾病和死亡相關的成本影響。
然而，僱主責任保險不涵蓋因員工提訴歧視、性騷擾或不當解僱而產生的法律費用。要涵蓋這些情況，僱主需要購買一種稱為僱傭實踐責任保險（EPLI）的獨立保單。
要點
- 僱主責任保險涵蓋公司未由工傷補償涵蓋的員工索賠和成本。
- 許多組織選擇購買僱主責任保險以幫助應付法律費用和訴訟。
- 大多數工傷補償保險政策自動包含僱主責任保險。
- 僱主責任保險對每位員工、每次事件或每張保單支付的金額設有限制。
僱主責任保險的運作方式
大多數私營部門員工受州級工傷補償法保障（聯邦員工受聯邦工傷補償法保障）。各州要求大多數企業購買工傷補償保險。
工傷補償為員工或其受益人提供一些醫療費用和丟失工資的保障，當員工因工作而受傷、生病或死亡時。員工無需起訴僱主來確定過失才能獲得工傷補償福利。
但是，如果員工認為工傷補償未能充分涵蓋其損失——也許他們認為是僱主的過失導致了他們的傷害——他們可能會決定起訴僱主以獲得懲罰性賠償，例如痛苦和折磨。
這就是僱主責任保險的用武之地。其設計目的是應對超出工傷補償或一般責任保險範疇的支出，為公司提供額外的財務損失保護。
僱主責任保險通常與工傷補償一起購買。事實上，僱主責任保險經常被稱為工傷補償保單的「第二部分」。保單的第一部分是實際的「工傷補償」，其中支付因工作相關的傷害和疾病而產生的醫療/死亡費用和部分丟失工資。保單的第二部分則是僱主責任保險，保護企業免受額外損害賠償的索賠。
110,000美元
根據《Hiscox員工訴訟指南》，沒有僱主責任保險保護的公司在法院案件中平均需支付的額外金額。
僱主責任保險涵蓋的內容
僱主責任保險涵蓋的其他索賠類型包括：
- 第三方訴訟：由在職場事件中被動涉及的另一實體提出。舉例而言，某員工可能因工作中的一件設備受傷，並起訴設備製造商，而製造商則會對僱主提起訴訟。
- 配偶權利損失訴訟：由已故或殘疾員工的家庭成員提出，尋求對失去親屬或其收入的賠償。
- 間接身體傷害訴訟：由非員工提出，其因照顧受傷員工而受身體損害，例如一位配偶因照顧受傷的工作者而出現健康問題。
- 雙重身份訴訟：當員工以僱主和其他身份（如產品製造商、服務提供者、房東等）起訴其僱主。舉一例：工作場地天花板的一部分掉下來砸到了一個工人，他們以僱主和場地所有者的雙重身份起訴公司。
許多公司選擇購買僱主責任保險以幫助支付在法庭上為組織辯護的費用。特別是在訴訟的情況下，索賠可能變得複雜且昂貴。責任索賠可能是合法的，也可能不是，但即便如此，許多企業無法承受這樣的風險，因此採取措施進行投保。他們的責任保險適用於法院判給的數額以及庭外和解中的支付款項。
在根據僱主責任保險保單支付賠償時，僱主可以通過要求賠償支付條款包含釋放僱主及其保險公司在相關事件中的進一步責任（即責任）的條款來幫助限制其損失。
僱主責任保險政策往往對每位員工、每次傷害及整體賠付金額設有限制。這些限制可能低至每位工人10萬美元，每次事件10萬美元，每份保單50萬美元。僱主責任保險只適用於全職或兼職員工，不涵蓋獨立承包商或在美國或加拿大之外工作的員工。
僱主責任保險的限制
僱主責任保險不涵蓋每一種情況。排除事項包括犯罪行為、欺詐、非法利潤或優勢、故意違反法律以及因裁員、減員、重組、工廠關閉、罷工、兼併或收購而產生的索賠。
如果僱主故意加重了員工的工作相關傷害或疾病，僱主責任保險將不涵蓋僱主對員工的財務義務，如果員工在法庭上勝訴，僱主將需自行支付。
此外，許多州不允許保險公司涵蓋懲罰性賠償。然而，許多僱主責任保險政策通過「最有利管轄權」條款來管理這些成本。該條款規定保單的覆蓋範圍將受到允許僱主責任保險為懲罰性賠償提供賠償的州法律的調整——換句話說，是一個對他們有利的管轄區。
舉個例子，一家公司在全美各地都有辦公室和工作地點。一項索賠出現在懲罰性賠償被排除在外的州。如果該公司成立於允許懲罰性賠償覆蓋的州，則公司的僱主責任保險政策可以提供保護。
僱傭實踐責任保險（EPLI）
需要注意的是，僱主責任保險和工傷補償不涵蓋因員工提訴歧視（例如性別、種族、年齡或殘障）、不當解僱、騷擾、誹謗、中傷和其他與僱傭有關的問題，例如未能升職。僱主需要購買稱為僱傭實踐責任保險（EPLI）的獨立保單才能獲得這類覆蓋。
僱主責任保險與一般責任的區別
在涵蓋範圍方面，一般責任保險僅保護企業免受外部索賠，包括顧客的傷害或過失。它不保護企業免受與員工有關的過失。僱主責任保險適用於因工受傷的員工提起的法律索賠。
僱主責任保險不涵蓋的內容
僱主責任保險不涵蓋多種情況，包括犯罪行為、欺詐、非法利潤、違反法律以及因裁員、減員、重組、合併或收購而產生的任何索賠。
您需要EPLI和ELI嗎？
僱傭實踐責任保險（EPLI）不同於僱主責任保險。僱主需要購買EPLI以確保他們免受員工提告歧視、性騷擾或不當解僱的索賠——這些都不在僱主責任保險的覆蓋範圍內。
總結
僱主責任保險保護公司免受因工受傷或生病的員工提出的法律索賠。這是一種責任保險，與工傷補償一同，保護公司免受受傷員工提出的成本和索賠。犯罪行為、欺詐和違法行為是僱主責任保險不涵蓋的情況之一。關於歧視、性騷擾或不當解僱的員工訴訟則包括在僱傭實踐責任保險（EPLI）中。