什麼是建築貸款(Construction Loan)？
建築貸款用於融資商業或住宅地產的建築。申請貸款者可能是房地產開發商或個人建造定製房屋。該貸款通常是短期的，然後會轉換為長期的抵押貸款。
建築貸款被認為風險較高，通常比傳統抵押貸款的利率更高。
主要要點
- 建築貸款可能由建築商或個人申請，以覆蓋建築或大規模翻修房屋的費用。這些貸款通常是短期的，大約一年，然後轉換為抵押貸款。
- 必須有良好的信用記錄，因為貸款沒有抵押品。
建築貸款的運作方式
建築貸款通常只存在一年。在建築完成後，借款人可以將建築貸款再融資為永久抵押貸款，或獲得一筆新貸款來還清建築貸款（有時稱為「終貸」）。
一些借款人在建房完成後自動轉換為抵押貸款，這稱為建築到永久貸款。
借款人在建築項目進行期間可能需要只支付建築貸款的利息。有些建築貸款可能要求在項目完成時全部還清餘額。
如果建築貸款是由想建造房屋的個人申請，貸方可能會將資金直接支付給承包商，而不是支付給借款人。付款可能會隨著項目新階段的完成而分期進行。
建築貸款也可用於融資修復和重建項目，以及建造新房屋。
建築貸款允許借款人建造夢想中的房屋，但由於涉及風險，利率較高且需要較大的首付。
建築貸款的資格要求
建築貸款比常規抵押貸款有更嚴格的信用要求，因為它們沒有抵押品。房屋還不存在，所以無法因不付款而沒收。
建築貸款通常由本地信用合作社或地區銀行提供。當地銀行通常對其區域的房地產市場較為熟悉，對於社區中的借款人也更願意提供建房貸款。
大多數貸方要求建築貸款至少支付20%的首付，有些要求高達25%。
如果借款人信用歷史有限或受損，或其他負債過多，將難以獲得建築貸款。
為了獲得建築貸款批准，借款人需要向貸方提供詳細的建築項目清單（也稱為「藍圖」）。借款人還需要證明有合格的建築商參與該項目。
建築貸款與自我建築貸款的區別
打算作為自己總承包商或使用自己資源建造房屋的借款人，通常無法獲得建築貸款。這些借款人需要申請一種類似的貸款，稱為自我建築貸款。
很難獲得自我建築貸款。潛在借款人必須提供經過詳細研究的建築計劃，清楚地展示他們的建房知識和能力。借款人還應能夠設立應急基金以應對意外成本。
建築貸款的例子
珍·多（Jane Doe）決定她可以以50萬美元的總成本建造新房，並從當地銀行獲得相應金額的一年期建築貸款。他們商定了一個貸款支取進度表。
在第一個月需要5萬美元來支付成本，因此珍只提取了該金額，而且只支付該金額的利息。珍根據需要繼續按進度表提取資金。她只支付已提取金額的利息，而不是在整個貸款期限內支付50萬美元的全部利息。
在年終時，她將貸款再融資，將建築費用納入其夢想家園的低利率抵押貸款中。
何時需要建築貸款？
購房者在建造一個位於新築住宅區之外的定製房屋時需要建築貸款。購買分區內的房屋時，買家與開發商簽約。開發商負責融資建設，不論您的房子是否已完成或仍處於初期建設階段。
裝修貸款與建築貸款的區別是什麼？
根據您的裝修範圍，它可能確實需要建築貸款來完成。不過，如果您有房屋淨值，您可能在貸款產品選擇上有更多選擇。例如，房屋淨值信用額度（HELOC）能夠使您獲得循環信用額度，利率可能更低，因為您的房屋作為抵押品。
建築貸款比抵押貸款更難獲得嗎？
建築貸款通常需要更多的文件、更高的首付和更高的利率。至少它們是短期的，一年而非20或30年。請注意，許多貸款申請者同時向同一家銀行申請建築貸款和抵押貸款。一旦房屋建成，建築貸款就會轉換為長期抵押貸款。
結論
如果您想要一個獨特的家，但手頭現金不多，建築貸款可能是您夢想成真的答案。然而，要獲得建築貸款，您必須準備好向銀行證明您已經有完整的項目計劃並有合格的承包商來執行該計劃。