什麼是拖欠（Delinquent）？
此詞也可用來描述金融專業人士未履行責任的情況。
關鍵要點
- 拖欠指的是債務逾期的狀態。
- 一旦借款人錯過貸款付款，拖欠就會發生，這可能會影響他們的信用評分。
- 拖欠率用於顯示金融機構投資組合中多少賬戶為拖欠。
- 持續拖欠的借款人最終會導致違約。
- 未履行職責和責任的金融專業人士被視為拖欠。
拖欠如何運作
如上所述，拖欠這個詞的意義取決於其使用方式。在金融領域，它通常指的是借款人未按時或逾期付款的情況，例如所得稅、抵押貸款、汽車貸款或信用卡賬戶。賬戶逾期至少30天通常被視為拖欠。
拖欠的後果視賬戶、合同和債權人而定。連續多次拖欠可以使債務人陷入違約。因素包括拖欠的類型、持續時間和原因。例如，如果您未支付信用卡賬單，您可能需要支付滯納金。另一方面，如果房主在特定時間內未將支付款補齊，抵押貸款貸款人可以啟動止贖程序。
拖欠還會影響您的信用評分。您的付款歷史是計算信用評分的主要考慮因素。事實上，它佔總評分的35%，所以拖欠會拖低您的評分。請記住，幾次拖欠付款可能不會對評分產生重大影響，但如果您經常拖欠或根本不付款，則會出現大問題。
特殊考慮
拖欠還描述了金融專業人士未履行職責或疏忽的情況。例如，註冊投資顧問將保守、以收入為導向的客戶引入高度投機的股票中可能被認為未履行其信託責任。如果保險公司未能警告一位普遍壽險投保人其保單因保費不足而面臨失效風險，也會被視為拖欠。
大多數人熟悉拖欠的法律定義，通常用來形容犯罪（通常是年輕個體）的人。
拖欠與違約
拖欠一旦借款人錯過一筆貸款付款便會發生。持續拖欠會導致違約。違約發生在借款人未能按照原合同規定償還債務的時候。大多數債權人允許借款人在被視為違約之前有一定時間的拖欠期。進入違約狀態所需的時間因貸款機構和債務類型而異。
例如，美國政府允許學生債務拖欠270天才宣布其違約。大多數貸款機構認為單戶抵押貸款在付款逾期90天時為嚴重拖欠，之後進入違約狀態並面臨止贖。
貸款機構通常會與借款人合作，以幫助補齊拖欠或違約賬戶，這意味著您可以使您的賬戶恢復正常。如果您能達成適當的安排，貸款機構可能不會採取任何其他行動。請記住，重大的拖欠和違約會影響您的信用評分。
如果在違約期間無法達成付款安排，貸款機構可能會採取進一步行動。例如，您的賬戶可能會被轉交給第三方機構進行催收。如果您仍無法支付，債權人可能會追求法律行動並對您提出訴訟。如果債務是有擔保的，貸款機構可以出售擔保品來償還債務。您仍可能需要支付任何剩餘餘額或額外費用。
閱讀您的合同，以了解貸款機構認為您處於拖欠和違約狀態所需的時間。
當前和歷史拖欠率
拖欠率是指逾期債務的金額。此比率以百分比表示，通常用於描述金融機構的放貸組合。拖欠率是通過將拖欠貸款總數除以貸款機構持有的貸款總數來計算的。較低的拖欠率表示較少的人逾期付款。
美國聯邦儲備每季度追蹤美國的拖欠率。截至2023年第三季度，所有貸款和租賃的平均拖欠率為1.33%。住宅房地產拖欠率最高，為1.72%，而信用卡在消費貸款拖欠率中排名最高，為2.98%。
自2007-2008年金融危機恢復期以來，該比率持續下降。例如，2010年第一季度的總體拖欠率為7.4%，其中住宅房地產拖欠率為11.54%，而信用卡拖欠率則為5.78%。
拖欠的信用卡
當您未能按月支付信用卡賬單時，信用卡拖欠會發生。這些間隔通常以天數劃分。如果您已逾期30天，通常被視為拖欠，儘管有些貸款機構等待45天或60天才報告逾期款項為拖欠。
請記住，拖欠會影響您的信用評分。偶爾幾次的拖欠付款不會對您的評分造成重大影響，但多次拖欠會累積成更低的評分。如果您連續三到四次未支付，尤其是連續的，那麼您的信用評分將受到很大影響。這會影響您未來獲取信貸的能力。
拖欠的貸款
貸款的工作方式與其他類型的債務略有不同。當您申請貸款時，您同意在固定的時間間隔內償還貸款機構特定數額的錢，直到債務還清。貸款機構確定到期日，且在某些情況下，可以根據個人的財務情況允許您設置此日期。
大多數貸款機構還包括一個寬限期，這可能是在到期日之後的幾天。如果您在寬限期內或之前付款，可能不會被視為逾期償還，但您可能仍需支付利息，但不會有滯納金。如果在到期日之前未付款，則被視為拖欠。即使您在到期日之後的一兩天內付款，您的貸款仍處於拖欠狀態。
實際的拖欠案例
以下是拖欠情況的示例。紐約聯邦儲備銀行發現，2018年第四季度，美國拖欠的學生貸款達到1460億美元。然而，該銀行表示，學生貸款拖欠率可能被低估了多達一半，這意味著截至2018年第四季度，大約有3000億美元的學生貸款未在至少三個月內得到服務。這一數字充分說明了學生貸款危機的真實程度。
什麼是拖欠行為？
拖欠的定義取決於其使用的上下文。在金融領域，它通常指的是債務逾期的狀態。例如，如果借款人未按時支付其信用卡賬款，則被認為是拖欠。
拖欠還可以意味著金融專業人士未履行其信託責任。一位投資顧問建議退休客戶投資於冒險項目被認定為拖欠。
拖欠可以被移除嗎？
拖欠會被報告給信用報告機構。但僅僅因為它出現在您的信用歷史中並不意味著不可能將其從您的信用報告中移除。
在線或書面向信用局提交報告，對拖欠提出異議。您還應該聯繫貸款機構了解可以採取哪些措施，特別是如果您有讓賬戶進入拖欠狀態的正當理由。您可能需要支付賬戶餘額以將其從您的信用報告中刪除。
如何防止拖欠？
有幾種方法可以防止拖欠。一些選項包括自動付款，這可以幫助難以跟上付款時間表的人士。註冊電子帳單，以便您收到電子郵件發票，而不是來自貸款機構的紙質副本。您還可以要求貸款機構將到期日推近到您支付日期。
什麼是拖欠狀態？
拖欠狀態意味著您的付款已逾期。時間長短因貸款機構和債務類型而異，但通常在30天到90天之間。