什麼是借記卡（Debit Card）？
借記卡是一種付款卡，可以直接從你的支票帳戶中扣款。借記卡也被稱為「支票卡」或「銀行卡」，可用來購買商品或服務，或在自動櫃員機（ATM）提取現金。儘管借記卡的使用可以減少攜帶現金的需求，但有時使用這些卡可能會產生費用。
重點摘要
- 借記卡是一種付款卡，可以減少使用現金或實體支票進行購買的需求。
- 你可以在ATM使用借記卡提取現金。
- 借記卡購買可能需要個人識別號碼（PIN），但有些購買可以不需要PIN。
- 如果你在非銀行聯網的ATM使用借記卡提現，可能會被收取ATM交易費。
- 有些借記卡提供獎勵，如購物返還1%的現金，類似信用卡獎勵。
借記卡的工作原理
借記卡是一種連接你支票帳戶的卡。它看起來像信用卡，但工作原理不同。你能花在借記卡上的金額由你的帳戶餘額決定，而不是像信用卡那樣有信用限額。借記卡可以電子連接到你的帳戶，也可以是離線卡。離線卡的交易處理時間較長。
與信用卡不同，使用借記卡時你不會負債，因為你用的是已有的資金。你不必每月支付最低還款額，因為沒有債務需要償還。
你可以使用借記卡在ATM提取現金，或者像使用信用卡一樣進行購買。但是借記卡可能需要你輸入PIN，儘管許多借記卡在購買時不需要PIN。
借記卡會立即從相關帳戶中提取資金。因此你的支出限額取決於你支票帳戶中的餘額，並隨著帳戶餘額波動而變化。
借記卡通常有每日購買限額，意味著你在24小時內不能花費超過某個金額。
借記卡費用
通常，借記卡沒有年度會員費或現金預付款費用，但有其他潛在費用需要考慮。
- ATM交易費：如果你在非發卡銀行聯網的ATM取現，可能會被收取ATM交易費，這些費用也稱為「非聯網」費用。
- 資金不足費：如果你使用卡片支付超過帳戶餘額的金額，可能會面臨資金不足的收費，這些費用也稱為不充足資金（NSF）費用。
- 透支費：如果你註冊了透支保護，且超過限額消費，交易會通過，但你將產生透支費。
- 更換卡費用：如果你的借記卡丟失、損壞或被盜，需要訂購新卡，可能會產生成本。
- 外幣交易費：如果你使用借記卡進行外幣交易，可能會被收取外幣交易費，例如交易額的3%。
預付借記卡也可能有類似的費用。預付借記卡像是禮品卡，允許你花費已加載到卡上的金額。預付借記卡的費用可能包括每月維護費、交易費、ATM費、充值費、餘額查詢費、閒置費、紙質對賬單費和外幣交易費。
借記卡與信用卡
許多銀行借記卡是由信用卡公司發行的，因此借記卡和信用卡之間似乎區別不大。例如，萬事達借記卡長得可能像萬事達信用卡。然而，從購買資金到消費者保護，它們在許多方面都不同。
資金使用
信用卡和借記卡在使用資金的方式上有根本區別。使用借記卡購買就像寫支票或用現金支付。你是用銀行帳戶中的資金支付商品，而不是使用循環信用支付。
使用信用卡時，你基本上是使用循環貸款。信用卡公司支付給商家，然後再向你收取費用。你每月收到賬單時再償還。如果你未全額償還，則次月需對未還部分支付利息。
獎勵
一些借記卡提供類似於信用卡獎勵計劃的獎勵，如所有購買返現1%。然而，信用卡的獎勵計劃更為普遍，可以提供更好的條款，如介紹優惠、現金返還獎勵、旅遊積分和其他福利。
保護
根據法律，只要及時報告欺詐行為，你對借記卡或信用卡的欺詐購買負責的金額不超過50美元。然而，信用卡公司通常會擴展保護，為持卡人提供零責任。
ATM使用
你可以使用借記卡和信用卡提取現金。但是使用信用卡提現時，你是在借款，這被稱為「現金預借」。如果你使用信用卡提取現金，可能會從提現之時起計算利息。此外還可能需支付交易費，而且利率可能高於購物利率。
借記卡不會有賬戶餘額，因為每次使用時你是用自己的錢支付。所以沒有利息費用。
借記卡的優缺點
優點
- 比現金更安全
- 不會產生債務
- 比信用卡更容易獲得
缺點
- 支出限於銀行賬戶餘額和/或每日限額
- 可能產生費用
- 比信用卡獎勵少
- 保護措施比信用卡少
什麼是借記卡的特徵？
借記卡附有個人識別號碼（PIN），可以用於在ATM提取現金。你也可以使用這些卡進行購買。如果它們由信用卡發行商發行，還可能提供現金返還計劃和其他福利。
借記卡是否有購買保護？
借記卡的購買保護因發行商而異。通常，借記卡的購買保護不如信用卡。你可能需對借記卡或信用卡的欺詐購買負責最多50美元，但許多信用卡公司將此保護擴展至零責任。
我可以在線獲得借記卡嗎？
任何允許你在線開設支票帳戶並提供借記卡的金融機構通常都可以讓你在線獲得借記卡。這適用於線上銀行和傳統實體銀行。
12歲可以擁有借記卡嗎？
金融產品如借記卡的年齡要求取決於銀行。根據法律，美國金融機構不能向未成年人提供金融產品，但未成年人仍可能在帳戶上加入父母或法定監護人後獲得借記卡。要使用自己名下的借記卡，未成年人通常需要至少13歲。不過，仍有一些銀行向13歲以下的孩子提供卡片（以成人名義）。
總結
借記卡是由銀行或信用合作社向支票帳戶持有人發行的卡片，用於訪問帳戶中的資金。你可以使用借記卡在ATM提取現金或購買商品或服務。與信用卡不同，使用借記卡你不會負債（除了註冊透支保護情況下可能產生的小額負餘額）。
如果你考慮獲得借記卡，最好比較不同銀行帳戶的費用和潛在獎勵。