什麼是信用合作社？
信用合作社是一種類型的金融合作社，提供傳統的銀行服務。從小型的、僅由志願者運營的組織到擁有數千名參與者、遍及全國的大型實體，信用合作社可以由大型公司、組織和其他實體為其員工和成員組成。
信用合作社是由其成員創建、擁有和運營的。因此，它們是非營利企業，具有免稅地位。
關鍵要點
- 信用合作社是金融合作社，為其成員提供傳統的銀行服務。
- 信用合作社的產品比傳統銀行少，但為客戶提供更好的利率和更多的ATM位置。
- 它們能夠做到這一點，因為它們不是公開交易的公司，只需賺取足夠的錢來維持日常運營。
- 然而，信用合作社的實體地點比大多數銀行少，這對於喜歡面對面服務的客戶來說可能是一個缺點。
- 信用合作社的收入免繳企業所得稅。
理解信用合作社
信用合作社遵循一個基本的商業模式。成員將他們的錢集中起來（技術上，他們是在購買合作社的股票），以相互提供貸款、活期存款賬戶和其他金融產品及服務。任何產生的收入都用於資助對社區和成員利益有益的項目和服務。
會員資格要求
最初，信用合作社的會員資格僅限於有共同聯繫的人。他們可能在同一個行業工作或為同一家公司工作，或者他們可能住在同一個社區。
然而，信用合作社已經放鬆了對會員資格的限制，通常允許公眾加入。
要與信用合作社進行任何業務，你必須通過在那裡開設賬戶來加入（通常需要一小筆金額）。一旦你這樣做，你就成為了會員和部分所有者。
這意味著你參與合作社的事務。你可以投票決定董事會和有關合作社的決策。會員的投票權不基於他們賬戶中的金額；每個會員都有相等的投票權。
根據美國國家信用合作社管理局（NCUA）的數據，截至2023年3月31日，受聯邦保險的信用合作社會員數量增至1億3660萬。
截至2023年3月31日，受聯邦保險的信用合作社的總資產為2.21萬億美元。
信用合作社與銀行的優劣勢
非營利地位
與銀行一樣，信用合作社賺錢的過程始於吸引存款。在這一方面，信用合作社相對於銀行有兩個明確的優勢，這兩個優勢都來自於其非營利組織的地位：
- 信用合作社的收入免繳企業所得稅。
- 信用合作社只需產生足夠的收入來資助日常運營。因此，它們可以比銀行以較窄的運營利潤率運作，而銀行則期望股東每季度增加收益。
更好的利率和費用
信用合作社賺取的利潤用於支付會員更高的存款利率，並對服務收取更低的費用，例如支票賬戶和ATM取款費。簡而言之，信用合作社可以幫助會員在貸款、存款賬戶和儲蓄產品上省錢。
根據NCUA截至2023年3月31日的數據，信用合作社提供的五年定期存款（CD）平均利率為2.66%，而銀行平均利率為1.83%。
信用合作社的貨幣市場利率也較高，平均為0.53%，而銀行的平均利率為0.43%。
儘管這些差異看起來很小，但它們確實會累積，使信用合作社在競爭存款方面具有顯著優勢。
信用合作社在大多數抵押貸款上提供更好的利率，包括15年和30年的固定抵押貸款，這可能是一個好的選擇，如果你正在考慮購買住房。
信用合作社與銀行的劣勢
更少的地點
信用合作社的實體地點比大多數銀行少得多，這對於喜歡面對面服務的客戶來說可能是一個缺點。大多數信用合作社提供現代服務，如網上銀行和自動賬單支付。但許多信用合作社的小規模可能意味著在可訪問性方面的妥協。
技術低落
較小的信用合作社通常沒有像銀行那樣的技術預算，因此其網站和安全功能通常不太先進。儘管如此，一些中型和大型的信用合作社可能提供可與更大、營利性機構媲美的移動銀行應用程序。
有限的產品和服務
儘管信用合作社提供的大多數金融產品和服務與銀行相同，但它們通常提供的選擇較少。美國銀行有20種不同的信用卡選擇，從獎勵卡到學生卡不等，而海軍聯邦信用合作社（NFCU）只有六種。全國第二大信用合作社，州僱員信用合作社（SECU），則只提供一種信用卡。
靈活性較低
銀行擁有更多的資源來分配給客戶服務和人員，因此它們的工作時間較晚也較長。你可能會發現它們在工作日開放到下午5點或6點，並且通常在星期六也開放。而信用合作社則傾向於維持傳統的銀行業務時間（週一至週五的上午9點到下午3點），儘管較大的信用合作社，例如SECU，擁有24小時的客戶服務熱線。
信用合作社賬戶的保險
聯邦存款保險公司（FDIC）不涵蓋信用合作社。然而，成立於1934年的美國國家信用合作社管理局（NCUA），負責監管聯邦特許的信用合作社和大多數州特許的信用合作社，確實提供賬戶保護。
事實上，NCUA的主要職責之一是管理國家信用合作社股保險基金（NCUSIF），該基金使用聯邦資金來支持所有聯邦信用合作社中的股份（存款）。
NCUA為個人賬戶、聯名賬戶、信託賬戶、退休賬戶（如傳統IRA、Roth IRA或Keogh計劃賬戶）和商業賬戶提供每個賬戶最多25萬美元的保障。
例如，如果你在信用合作社有一個個人賬戶、一個Roth IRA和一個商業賬戶，你的總存款最多可保險至75萬美元。
你可以在NCUA網站上查找NCUA監管的信用合作社。
信用合作社提供的利益
通常，信用合作社在利息賬戶上提供更高的利率，在貸款上提供更低的利率，收取更低的費用，並在客戶服務方面更具個人化。
任何人都可以加入信用合作社嗎？
如今，你會發現越來越多的信用合作社向所有人開放會員資格。不過，有些信用合作社仍然有特定的資格要求，因此請務必在信用合作社的網站上查看其「會員範圍」部分以了解加入詳情。
我如何加入信用合作社？
一旦你找到感興趣的信用合作社，你應該能夠在其網站上找到會員詳情和申請表。申請通常需要與開設金融賬戶相關的個人信息（這是你作為申請會員的一部分）。然後你需要存入資金來啟動你選擇的賬戶。
總結
信用合作社的規模比大多數銀行小得多，並且其結構旨在服務特定的地區、行業或群體。儘管它們的分支機構可能較少，但由於許多信用合作社是廣泛的ATM網絡的一部分，它們仍然可以為客戶提供充足的資金訪問。
儘管信用合作社必須賺取足夠的收入來支持其運營，但超出的利潤會以更低的費用和賬戶最低要求、更高的存款利率和更低的貸款利率的形式返還給會員。