什麼是抵押品(collateral)？
在金融領域，抵押品是一種有價值的資產，借款人將其用作貸款的擔保。舉例來說，當房屋買家獲得抵押貸款時，房屋就是該貸款的抵押品。對於汽車貸款，車輛就是抵押品。企業從銀行獲得融資時，可能會用企業擁有的有價值設備或房地產作為貸款的抵押品。如果發生違約，貸方可以沒收抵押品並出售以彌補損失。
其他非特定個人貸款也可以用其他資產進行抵押。例如，擔保信用卡可能由相同金額的現金存款擔保——500美元的信用額度需要500美元的現金存款。
關鍵要點
- 抵押品是用來擔保貸款的有價物品。
- 抵押品可以減少貸方風險。
- 如果借款人違約，貸方可以沒收抵押品並將其賣掉以彌補損失。
- 抵押貸款和汽車貸款是兩種類型的擔保貸款。
- 其他個人資產，如儲蓄或投資賬戶，也可用於擔保個人貸款。
抵押品的運作方式
在貸方發放貸款前，它需要知道您有償還貸款的能力。因此，許多貸方要求某種形式的擔保。這種擔保稱為抵押品，它通過確保借款人履行其財務責任來降低貸方的風險。借款人有充足的理由按時償還貸款，因為如果違約，他們可能會失去用作抵押品的房屋或其他資產。
以抵押品擔保的貸款通常比無擔保貸款的利率低很多。貸方對借款人抵押品的要請稱為留置權——一種滿足債務的合法權利或申索。
如果借款人確實違約，貸方可以沒收抵押品並將其出售，將所得款項用於償還未支付的貸款部分。貸方還可以選擇對借款人採取法律行動以追回任何剩餘餘額。
抵押品的類型
抵押品的性質通常由貸款類型預先確定。當您申請房屋貸款時，您的房屋就成為抵押品。如果申請汽車貸款，汽車就是該貸款的抵押品。貸方通常接受的抵押品包括汽車（只有全額支付完畢）、銀行存款和投資賬戶。退休賬戶通常不被接受作為抵押品。
您還可以將未來工資用作非常短期貸款的抵押品，而不僅僅是從發薪日貸款人那裡借款。傳統銀行也提供此類貸款，通常期限不超過幾周。在真正的緊急情況下，這些短期貸款是一種選擇，但即使在這種情況下，您也應仔細閱讀細則並比較利率。
擔保個人貸款
另一種類型的借款是擔保個人貸款，借款人將有價值物品作為貸款的擔保。抵押品的價值必須等於或超過貸款金額。貸方通常只會貸出抵押品價值的一部分，而不是100%的價值。如果您正在考慮擔保個人貸款，您最好的選擇可能是與您已有業務往來的金融機構，特別是如果您的抵押品是您的儲蓄賬戶。如果您已經與該銀行有業務往來，該銀行更傾向於批准貸款，而且您更有可能獲得不錯的利率。
如果您正在考慮擔保個人貸款，請使用與您已有業務往來的金融機構。
抵押貸款的例子
住宅抵押貸款
抵押貸款是一種用房屋作為抵押品的貸款。如果房主至少120天未支付抵押貸款，貸款服務機構可以開始法律程序，最終可能導致貸方通過止贖取得房屋所有權。一旦資產轉移給貸方，它可以被出售以償還貸款剩餘的本金。
房屋淨值貸款
房屋也可以作為第二抵押貸款或房屋淨值信貸額度（HELOC）的抵押品。在這種情況下，貸款金額不會超過可用淨值。例如，如果房屋估價為20萬美元，且主抵押貸款剩餘12.5萬美元，則第二抵押貸款或HELOC的金額最多為7.5萬美元。
保證金交易
抵押貸款也是保證金交易中的一個因素。投資者向經紀人借錢購買股票，並以投資者的經紀賬戶餘額作為抵押。貸款增加了投資者可以購買的股票數量，從而在股票升值時成倍增加潛在的收益。但風險也相應增加。如果股票貶值，經紀人要求支付差額。在這種情況下，如果借款人未能支付損失，賬戶將作為抵押品。
抵押品是財產嗎？
抵押品保證貸款，因此它需要是一種有價值的物品。例如，它可以是一件財產，如汽車或房屋，甚至是現金，貸方可以在借款人不付款時沒收。
哪些貸款不使用資產作為抵押？
如果您沒有任何必要的抵押品來擔保某種貸款，您可能需要考慮無擔保貸款，例如個人貸款或信用卡（這兩者都不使用資產作為抵押）作為替代。
我可以拿回我的抵押品嗎？
如果您有任何資產作為貸款的抵押，但不錯過任何付款，您不會失去抵押品。然而，如果您未能按時付款並最終違約，抵押品則可能被沒收並出售，收益用於償還貸款的剩餘部分。
結論
如果未能償還債務，您有可能失去抵押品。因此，為了確保您保留用作貸款抵押品的汽車、房屋或其他有價值資產，請始終按時付款，以最大限度地減少違約的可能性。