信用額度(credit limit)是什麼？
信用額度是金融機構在信用卡或信用額度中延伸給客戶的最大信用額度。貸方通常根據申請人的特定信息，包括其收入和就業狀況來設置信用額度。信用額度是影響消費者信用分數以及未來獲取信用能力的重要因素。
關鍵要點
- 信用額度是金融機構提供給您的最大信用額度。
- 信用卡和信用額度等產品有信用額度。
- 貸方通常根據消費者的信用報告中的信息以及其他因素設置信用額度。
- 高風險借款人通常擁有較低的信用額度，而低風險借款人通常獲得較高的信用額度。
- 通常不使用最高信用額度是理想的。
信用額度如何運作
信用額度是貸方允許您使用特定信用卡或循環信用額度花費的最大金額。貸方根據多個因素設置這些限額，包括您的信用分數、個人收入和貸款還款歷史。貸方通常會向被認為風險較低的借款人提供較高的額度。
信用限額可以適用於有擔保和無擔保的信用。如果信用額度是有擔保的，或由抵押品支持的，貸方會考慮抵押品的價值，並可能提供較高的額度。例如，如果您獲取了一個房屋淨值信用額度（HELOC），您的信用額度將部分基於您房屋的淨值。
貸方通常會向他們認為風險較低的借款人發放較高的信用額度，並在風險較高的借款人身上設置較低的信用額度。
無論您是擁有信用卡還是信用額度，信用額度的運作方式都是相同的。您可以花費的最高金額是信用限額。如果您超出信用限額，可能會面臨罰款或其他費用。如果您花費的金額低於信用限額，則可以繼續使用該卡或信用額度，直到達到限額。
高信用額度的缺點是，它們可能會導致超支，最終讓您無法負擔月度付款。
信用限額 vs. 可用信用額度
信用限額和可用信用額度並不相同。信用限額是您可以借用的總金額，而可用信用額度是餘下的可供您使用的金額，包括如果您攜帶餘額。
例如，如果您有一張信用限額為$1,000的信用卡，而您已經收費$600，那麼您還有$400可用。如果您支付$40，您的餘額將降至$560，您將擁有$440的可用信用額度。
信用限額如何影響您的信用分數
您的信用限額會影響您的信用分數，也就是貸方用來決定是否向您發放新信用和應收取的利率的重要數字。這是因為您的信用利用率，即在任何給定時間您的未付債務作為您全部可用信用的百分比，是計算您信用分數的因素之一。
百分比越低越好。因此，了解您的信用限額並盡量保持在其下方是有益的。一般來說，貸方對超過30%的信用利用率持否定態度。
貸方可以更改您的信用限額嗎？
在大多數情況下，貸方保留更改信用限額的權利，無論是提高還是降低。 如果您每個月按時還款並且未達到信用卡或信用額度的最大值，貸方可能會增加您的信用限額。
增加的信用限額有多個好處，包括通過降低您的信用利用率來提升您的信用分數。 它還可以在您需要更多信用的情況下，比如在遇到意外緊急情況時，給予您更多的信用使用權。
另一方面，如果您未能按時定期付款，或者有其他風險跡象，貸方可能會選擇減少您的信用限額。降低您的信用限額將提升您的信用利用率，並可能損害您的信用分數。 如果貸方決定降低您的信用限額，一般會通知您。
何謂可用信用
可用信用是信用限額未使用的部分。 因此，如果您的信用卡總信用限額為 $10,000，而您已使用 $5,000，則您將剩餘的 $5,000 作為可用信用。 可用信用可以根據帳戶使用情況在整個計費周期內波動。
什麼是信用分數？
信用分數是一個計算值，作為您的信用價值或您能夠及有可能按時還款的代表。信用分數是根據信用報告機構（如 Experian, Equifax 和 TransUnion）所收集的信息生成的。 它們使用的公式會給付款歷史、所欠金額、信貸歷史長度和信用利用率等因素分配權重。
為什麼信用限額很重要？
信用限額很重要，因為它決定了您能夠使用多少資金來支付費用。您需要知道您的信用限額，以便在購買時不超出限額並產生費用。在那種情況下，商家也可能會拒絕接受您的信用卡。 此外，您的集體信用限額會影響您的信用分數，一部分基於您在任何時候使用的可用信用程度。
總結
信用限額可以在您的財務狀況中扮演關鍵角色，它們對每個人和每個金融產品都是不同的。如果您按照貸方的條款使用信用，並避免超出（或甚至接近）限額，您更有可能建立良好的信用歷史，這可以開啟其他的財務機會。