當聯邦儲備局增加或降低利率時，消費者總會產生同樣的問題——利率的調整將如何影響我的財務狀況？
對於持有信用卡或其他高利率債務的人來說，利率下降通常是一個好消息。然而，利率下降對信用卡用戶及其償還欠款的能力究竟有多大影響？
考慮到當前信用卡拖欠率的變動速度，這些問題尤為重要。仔細研究數據可以幫助我們理解拖欠率和利率之間的關係。
關鍵要點
- 截至2021年第三季度，信用卡拖欠率達到數十年來的最低點。
- 過去一年來的下降主要是由於COVID-19疫情所致。
- 截至2021年11月，平均信用卡利率為16.13％。
- 並非所有信用卡公司都會根據聯邦基金利率調整利率。
信用卡拖欠率
在2008年經濟大衰退之後，信用卡拖欠率在2009年第二季度達到高峰，達到6.77％。此後逐漸下降，到2015年第二季度降至2.12％。2020年第一季度，拖欠率又回升至2.66％，之後逐漸下降。截至2021年第三季度，所有商業銀行發行的信用卡拖欠率為1.57％，顯著低於2009年的6.77％的高峰。
信用卡利率
利率上升可能會導致拖欠率上升。對於每月僅支付最低還款額或僅多支付幾美元的借款人來說，更高的年利率（APR）可能使得削減本金變得困難。如果你正在努力應對其他財務義務，比如住房貸款、醫療費用或者，對於年輕借款人來說，大學學費，則維持信用卡還款可能會被推到次要位置。
信用卡利率根據基本利率設立，即銀行向最優質的借款人提供的最低利率，而基本利率則受到聯邦基金利率的影響。
過去幾年來，信用卡拖欠率的上升與信用卡利率的上升是並行的。2014年，平均信用卡年百分比率（APR）達到12.94％的低點。但在2019年，近五年後，所有商業銀行的平均信用卡利率達到16.97％。
截至2022年2月，平均信用卡利率為16.13％。聯邦儲備局在2020年3月宣布緊急降息，以幫助在COVID-19疫情期間保護經濟，將利率降至接近零。在此之前，只有一次曾推動基準利率，那就是在2008年全球經濟衰退期間。
信用卡拖欠率會上升嗎？
當消費者持續使用信用卡時，信用卡公司沒有太大動力降低利率。因此，即使聯邦儲備局決定降息，消費者在其信用卡年度百分比利率（APR）方面可能看不到實際的好處。
自2016年以來，作為支付方式的信用卡使用穩步增加，從2019年的24％增加到2020年的27％。這可能是由於COVID-19，消費者更傾向於在網上購物或使用信用卡而不是現金來避免與他人接觸。
此外，當信用卡公司將信用卡擴展給次級借款人時，拖欠率的概率也會增加。次級借款人的信用風險總體上更高，這可能會在利率下降的情況下仍然使拖欠成為更大的可能性。
2021年第三季度，消費者信用卡餘額上升至8000億美元，比2021年第二季度的7870億美元增加了170億美元。
避免拖欠的措施
信用卡公司可能會繼續微降利率，但這並不保證。在此期間，信用卡用戶可以採取一些措施來管理餘額並減少拖欠的可能性。
將餘額轉移到0％年利率的信用卡上可以減少支付的利息數額。這還可以讓持卡人在每月還款更多地用於本金的情況下更快地還清餘額。重新檢視你的預算，並遵循債務還款策略，如債務雪球法，也可以幫助你在無論利率如何變動的情況下保持對信用卡債務的控制。