信用卡可以提供極大的便利。但是，如果你不小心，它們也很容易讓你陷入嚴重的財務困境，最終導致高額債務和不良信用。
處理信用卡的最佳方式是節約開支並及時還款。但對於那些已經陷入困境的人，以下是一些簡單的步驟來減少信用卡債務。
關鍵要點
- 信用卡債務很昂貴，擁有過多的信用卡債務會損害你的信用評分。
- 信用卡的高利率意味著每月結餘的餘額可能會迅速增長。
- 為了減少信用卡債務，嘗試在每月底儘可能多地支付你的餘額。
- 如果你有多張信用卡，嘗試先還清利率最高的那張。
- 確保每月至少達到最低還款額。一次錯過的付款可以嚴重損害你的信用評級。
信用卡債務的缺點
有很多好的理由讓你減少信用卡債務甚至完全沒有信用卡債務。以下是幾個原因：
成本
信用卡利率比其他形式的債務高得多。事實上，信用卡利率平均比房屋抵押貸款或按揭貸款的利率高兩到三倍。它還可以嚴重影響你的每月預算。
財務顧問通常稱，一個普通人不應該將其稅後收入的10%以上用於信用卡或其他消費性債務（不包括按揭貸款）。超過這個比例可能會使其他經濟困難更難解決。
風險
紐約的認證理財規劃師Lewis J. Altfest表示，信用卡債務往往代表著一種風險，也可能是未來財務困難的早期預警信號。他寫道，「太頻繁地，財務顧問看到濫用信用導致財務困難。有時人們會陷得太深。」
稅收
與其他一些債務不同，信用卡利息是不可稅前扣除的。相比之下，你支付的住房貸款或學生貸款利息通常可以扣除。
信用評分降低
信用評分機構使用的一個因素是你的信用利用率。這是你目前欠的錢佔你可用信用額度的百分比。例如，如果你的信用卡限額總計為15,000美元，而你欠5,000美元，那麼你的信用利用率是33%。一般來說，信用利用率超過30%會被認為是信用評分中的一個負面因素。
避免僅支付信用卡的最低還款額。高利率會讓信用卡債務迅速膨脹！
如何攻擊信用卡債務
如果你想減少信用卡債務，以下是一些步驟可以採取。
支付超過最低還款
假設你在一張信用卡上欠了5,000美元，並支付15%的利息。你的信用卡公司可能會允許你只支付2%的餘額，如每月100美元。但僅支付最低還款會導致多年債務和額外的利息成本。
假設你在卡上沒有新的消費，每月支付那100美元最低還款，那麼需要多久才能還清這5,000美元的債務呢？答案是79個月，超過六年半。你還會支付接近2,900美元的利息。這是一筆為借5,000美元支付的高昂費用。
先還清利率最高的債務
「假設你有四張信用卡債務」，Bayshore的認證理財規劃師Charles Hughes說。「與其在所有卡片上平均支付，不如考慮在利率最高的卡片上支付最大的還款額。」還清那張卡片後，再轉向下一張利率最高的卡片。
這種技術被稱為債務雪崩法，這是最經濟有效的選擇。它與另一種還款策略，即債務雪球法形成對比，該方法中你首先完全還清最小的債務（僅在其他債務上支付最低還款），然後用額外的錢逐步還清剩餘的債務，從最小的到最大的。這樣做的心理效益是通過一系列小的勝利來減少你欠的債務數量，直到最大的債務是唯一剩下的。
高信用卡消費可以損害你的信用評分——即使你使用的信用額度低於信用限額。
避免新債務
暫時把信用卡放在一邊，嘗試用現金進行日常購買。這也是進行現金流分析的機會，以確定你的錢都花在哪裡。你可能會發現一些不必要的開支，可以縮減並節省更多資金。
轉移餘額
你可能可以將高利率的信用卡餘額轉移到低利率的卡上。這類優惠通常帶有6到12個月的0%介紹利率。儘管這聽起來很誘人，但還是有一些警告。首先，轉移優惠通常需要3%到5%的轉移金額或固定的餘額轉移費用。儘管如此，它仍然是值得的，特別是如果你使用了一些最好的餘額轉移卡。
合併你的債務
你可以考慮申請個人貸款或信用額度來合併你的信用卡餘額（以及其他債務），以獲得更低的利率。使用這種策略，你可以將支付15%或以上利息的卡債轉換為年利率在4%到8%之間的貸款。
只要記得將節省下來的利息存入銀行，而不是用來增加你的債務，並確保比較不同的個人貸款以找到最適合你的貸款。你也可能希望與債務減免或和解公司合作，幫助你減少未償還債務。
減少信用卡債務的最佳方法是什麼？
減少信用卡債務的第一步是找出並消除不必要的開支，如娛樂或奢侈品。之後，每月儘可能多地還款是很重要的。最快的方法是先還清利率最高的債務，同時支付其他卡的最低還款。較大的債務可以合併或轉移到利率最低的卡上，但這可能會產生額外的費用。
當你窮困時怎樣找到專家支付信用卡債務的建議？
Investopedia網站有多篇免費文章，提供關於財務知識、擺脫深度債務和達成債務和解的建議。對於更嚴重的情況，可以諮詢非營利性信用顧問來商討債務償還策略。
怎麼樣可以快速減少信用卡債務？
對於嚴重的信用卡債務情況，可以在債務和解公司的幫助下減少債務。這些公司會代表你與信用卡公司進行談判，通常會收取昂貴的費用。無法管理的嚴重債務可以通過破產來清償。
應該如何與信用卡公司談判以減少債務？
與信用卡公司談判的最簡單方法是撥打他們的主要電話號碼並要求債務和解計劃。有些信用卡公司願意原諒部分債務，前提是你同意支付剩餘部分。這可能會損害你的信用評級，但如果借款人真的陷入危機，信用卡公司可能會更願意得到一部分應付金額，而不是追討全部金額。