在當今世界，擁有一張信用卡幾乎是必須的。如果你剛剛開始理財，定期每月支付信用卡款項是一種建立信用記錄和創造良好信用分數的好方法。以下是你需要了解的有關信用卡支付的工作原理。
關鍵要點
- 你的信用卡發卡機構會指定你每月需要支付的最低還款額和還款截止日期。
- 通過至少支付最低還款且按時還款，你將建立良好的信用記錄並提高你的信用分數。
- 支付超過最低還款將減少你欠的信用卡餘額的利息。如果你每月全額支付餘額，可以完全避免利息支付。
什麼是信用卡餘額？
當你使用信用卡進行購物時，你消費的金額會加到你的應付總額中，通常稱為信用卡餘額。然而，你的餘額不僅僅是你購買總額的簡單相加。
它還包括你欠的利息，以及發卡機構收取的任何費用和罰款。這些可能包括年費、外幣交易費、現金預支費、逾期付款罰款等等，我們稍後會解釋。
在每個月的結算周期結束時，發卡機構會告訴你欠多少錢、最低還款額以及還款截止日期。通過至少支付最低還款且按時還款，你將保持良好的信用記錄。
剩餘的餘額會滾入下個月的餘額並繼續積累利息。因此，最好支付超過最低還款，理想情況下，每月全額還清餘額。然而，你不能用一張信用卡來還清另一張卡的餘額。
信用卡收取各種費用和罰款，其中許多是可以避免的。但如果你不小心，它們可能會成為你每月支付的主要部分。
僅支付最低還款並將餘額滾到下個月不會影響你的信用分數。但是，如果你持有的餘額相對於你的總信用限額過大，那可能會成為問題。
潛在的貸方會考慮你的信用利用率來決定借錢給你有多大風險。那些經常刷爆信用卡的人看起來會比那些保持一部分可用信用限額預留的人財務上不那麼負責。
你的信用利用率也是決定你的信用分數的一個主要因素。良好的信用利用率通常在30%或以下，所以如果你的信用卡信用額度為$5,000，例如，你應該盡量避免讓餘額超過$1,500。
信用卡利率如何運作
你的信用卡發卡機構向你收取的利息以年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）計算。由於APR是年度化的百分比，它會被除以12並應用到你的每月未償還餘額。舉個例子，一張年利率為20%的信用卡將每月對你的未償還餘額收取大約1.67%的利息。
這個例子適用於典型的循環信用卡，這種卡允許你在計費周期間滾存餘額。另一種卡，通常稱為簽帳卡，外觀和功能類似信用卡，但要求你每月全額還清餘額。
有些信用卡有多個APR，例如一個針對購物，一個針對現金預支。這些都在信用卡條款中詳細說明，你在開戶時應該會收到。如果你正在選購信用卡，你通常可以在網上找到其條款。
了解（並避免）信用卡手續費
信用卡通常附帶很多關於手續費、罰款和其他費用的細則，有時候只是因意外而累加的。一些重要的費用如下：
- 逾期費：如果你錯過了最低還款截止日期，可能會被收取逾期費。逾期費通常為$32，但可能因卡片提供者及你逾期次數而異。更甚的是，你的逾期付款將會報告給信用機構並反映在你的信用記錄中，這可能會損害你的信用分數。
- 超限費：如果你超過了信用卡限額，發卡機構可能會向你收取超限費。這筆費用通常在$25至$35之間，取決於你超過限額的次數。需要注意的是，有些發卡機構會在你嘗試購物超出信用限額時直接拒絕交易。
- 年費：這是你每年為擁有這張卡片而支付的費用。許多信用卡不收年費，儘管那些有年費的信用卡可能有更高的購物獎勵計劃。
- 現金預支手續費：有些信用卡允許你取現。這筆費用通常按你取出的現金百分比計算，可能相當昂貴。
- 退票費：如果由於資金不足或其他原因導致你的信用卡付款被退票，你將會面臨這筆費用。
什麼是信用卡的每月還款？
信用卡的每月還款是持卡人必須支付的最低還款額，以避免其信用卡付款過期。通常以結算單總額計算；一般是餘額的百分比。它可能包括過期的款項和逾期費用。這將根據提供者不同而有所不同。如果可以，你應該支付超過最低月還款額——你應該儘量支付全部餘額以避免迅速增長的高額利息。
信用卡作為支付形式是什麼？
信用卡本質上是提供融資。你在使用信用卡購物時借了錢。付款在月底到期，如果你不能全額支付，則你將因未能償還的金額而被收取利息。信用卡基本上是一種循環貸款。
如果每月還清信用卡，還會被收取利息嗎？
不會，如果你每月全額還清信用卡餘額，則不會被收取利息。利息僅針對你未支付的金額。如果你還清了全部餘額，就沒有任何金額需要收取利息。
總結
信用卡是建立堅實信用記錄的一種好方法，但重要的是不要過度使用，導致深陷信用卡債務。如果你每月只能支付最低還款額，那至少比不付款要好。
但你能還清的餘額越多，需要支付的利息就越少。每月全額還清餘額，若你能做到，將會使你以最低成本享受信用卡的便利和其他好處。