什麼是銀行保險
銀行保險是銀行與保險公司之間的一種安排，允許保險公司向銀行的客戶群體銷售其產品。這種合作安排對兩家公司都可能是有利的。通過銷售保險產品，銀行增加了額外的收入，而保險公司則在不增加銷售人員的情況下擴展了其客戶群。
關鍵要點
- 銀行保險是一種銀行和保險公司之間的安排，通過這種安排，保險公司可以向銀行的客戶銷售其產品。
- 保險公司受益於增加的銷售和更廣泛的客戶群，而無需擴展其銷售隊伍。
- 銀行通過銷售保險產品獲得額外的收入。
理解銀行保險
銀行保險安排在歐洲很常見，那裡的這種做法有很長的歷史。歐洲銀行（如法國的法國農業信貸銀行、荷蘭的荷蘭銀行、法國的法國國家巴黎銀行和荷蘭的荷蘭國際集團）主導了全球銀行保險市場。
但各國情況差異很大。2013年的一份報告顯示，儘管銀行保險佔義大利人壽保險銷售的83.6%、西班牙的66.2%、法國的64.2%和奧地利的62.6%，但其在東歐的市場份額較低，在英國和愛爾蘭則不存在。
美國對這一概念的接受速度比許多國家要慢。部分原因是，美國銀行是否應該被允許銷售保險這個問題多年來一直存在激烈爭論。其中一些問題包括：對保險代理人的不公平競爭、對銀行業的可能風險以及銀行可能向客戶施壓，要求購買保險以獲得貸款資格。
另一方面，支持者認為銀行和保險公司都會從中獲利，這對消費者也會帶來便利，並且競爭的增加可能會導致保險價格的降低。
1956年銀行控股公司法
1956年的銀行控股公司法實際上禁止了許多大型國家銀行銷售保險產品。然而，銀行是否可以銷售保險在很大程度上取決於銀行的類型以及監管其的機構或機構。正如美國總會計辦公室在1990年的一份報告中所指出的那樣，到20世紀80年代末，許多州允許州特許的銀行銷售大多數類型的保險產品，並且「在人口少於6000人的小鎮中，銀行控股公司、國家銀行和一些州銀行可以銷售所有類型的保險。」
1999年，聯邦格雷姆-利奇-布萊利法案取消了美國銀行銷售保險產品的大部分剩餘限制，同時繼續允許各州監管保險的其他方面。
銀行保險行業增長
全球銀行保險市場正在增長，尤其是壽險，尤其是在亞太地區。研究與諮詢公司IMARC Group表示，2021年全球銀行保險市場的價值達到1.268萬億美元。IMARC預測該市場將以5.9%的複合年增長率（CAGR）繼續增長，並在2027年達到1.802萬億美元。推動這一趨勢的一個主要因素是：「老年人口增加，需要更多的健康和壽險以及退休計劃。」
銀行保險的優點和缺點
從消費者的角度來看，銀行保險既有優點也有缺點。優點是，在銀行購買保險非常方便。這在保險代理人可能稀缺的小鎮尤其如此，儘管隨著保險在網上廣泛可用，這一點有所減弱。這種便利可能也會鼓勵更多需要壽險的美國人購買一些。
缺點是，在銀行購買保險的便利性可能會阻止消費者進行比較購物，從而獲得競爭性的保險價格。還有人質疑與專業的保險代理人和經紀人相比，銀行員工是否有資格就客戶的保險需求提供建議。
對於參與銀行保險的銀行來說，似乎幾乎沒有不利因素，除了其員工銷售的保險產品對消費者不適合或不足時，可能會損害其聲譽。
銀行保險何時開始？
我們今天所知的銀行保險似乎始於20世紀70年代的法國（這也解釋了其看似法語的名稱）。西班牙在80年代也是早期採用者。這兩個國家繼續成為銀行保險市場份額領導者。
誰監管美國的銀行保險？
一般來說，在美國，個別州繼續監管保險產品和銷售實踐並為保險銷售人員發放執照。然而，自1999年《格雷姆-利奇-布萊利法案》通過以來，「根據貨幣監理署的說法，州法律通常不能『阻止或限制』國家銀行及其子公司進行的保險活動。」
在銀行銷售的保險種類有哪些？
根據不同的國家和特定的銀行，消費者可以在當地銀行購買各種保險，包括人壽保險、健康保險以及財產和責任保險。然而，人壽保險是美國和世界大多數地區的主導產品。例如，根據麥肯錫公司的資料，2018年全球約29%的人壽保險是通過銀行保險銷售的，而財產和責任保險的銷售比例僅約為2%。
總結
銀行保險不是一種保險類型，而是一種通過銀行銷售保險產品的銷售渠道。今天在世界大部分地區很常見，並且在美國的接受度也在增加。對於銀行和保險公司來說，銀行保險可以是一個有利可圖的企業。對於消費者來說，這可能很方便，儘管可能會阻礙比較購物並限制消費者獲取專家建議的機會。