什麼是經歷定率(Experience Ratings)？
經歷定率是指被保險人所遭受的損失量與類似被保險人所遭受的損失量相比較。經歷定率最常與工人賠償保險相關聯。它被用來計算經驗修正因子。
關鍵要點
- 保險經歷定率是被保險人相對於類似被保險人的損失。
- 經歷定率有助於確定被保險人申請索賠的可能性。
- 保險公司向高風險保單持有人收取更高的保費，這同時也激勵保單持有人改進風險管理做法。
- 經驗修正因子是根據過去的損失經驗對年度保費進行調整。
理解經歷定率
保險公司密切監控其承保範圍內保單的索賠和損失。這種評估包括確定某些保單持人類別是否更容易索賠，因此對公司來說風險更大。
經歷定率有助於保險公司確定特定保單持人申請索賠的可能性。從這個意義上說，保單持人的過去損失經驗被用來確定未來保費的變化。一般而言，保險公司更容易確定整個保單持人類別的風險，但較難確定個別保單持人的風險。
例如，保險公司會看一家大型建築服務公司是否比類似大小的公司產生更多的工傷賠償索賠。如果索賠發生的頻率超出了預期，保險公司可能會提高保費以應對增加的支付預期。
通過向高風險保單持人收取更高的保費，保險公司可以激勵其保單持人改進風險管理做法。例如，被認為是工人賠償索賠高風險的企業，將比低風險保單持人支付更多保費。然而，高風險保單持人可以改進其安全程序和工作環境以降低保費。經歷定率通常基於最近已過保單期的前三年。
如何使用經歷定率
經驗修正因子是根據過去的損失經驗對年度保費進行的調整。例如，通常使用三年的損失經驗來確定工人賠償保單的經驗修正因子。經驗修正因子每年計算一次。修正因子可能小於、大於或等於一。
修正因子為一意味著你的損失經驗在你的行業組中是平均的。也就是說，你的損失歷史與其他類似業務沒有更好或更差。在這種情況下，你的保費可能不變。如果修正因子大於一，則表示你的損失經驗比行業組平均水平差。大於一的修正因子將提高你即將到期的保單期的保費。同樣，小於一的修正因子表明損失歷史比平均水平更好。小於一的修正因子將減少保費。