什麼是自動保費貸款？
自動保費貸款（APL）是一項保險政策條款，允許保險公司在保費到期時，從保單的價值中扣除未支付的保費金額。
自動保費貸款條款最常見於現金價值壽險保單（如終身壽險），允許保單在未支付保費的情況下繼續有效，而不會失效。
重要要點
- 自動保費貸款允許將永久壽險保單的現金價值用於支付逾期的保費。
- 如名稱所示，當保費逾期一定時間後，此操作將自動進行。
- 其目的是防止保單失效，即終止保險保障。
- 此付款結構作為保單貸款，因此也需要支付利息。
- 自動保費貸款只有在保單現金價值等於或大於逾期保費金額時才可行。
了解自動保費貸款
為了使用自動保費貸款，您必須擁有一份現金價值壽險保單，即每次支付的保費都會增加保單的現金價值。
根據保單條款，保單持有人可能可以從保單的現金價值中借款。這些累積的現金價值是超過保單票面價值的價值，並且持有人可以自主決定是否借款。
自動保費貸款實質上是從保單中借用的一筆貸款，並且會產生利息。如果保單持有人持續使用這種方式支付保費，保險單的現金價值有可能歸零。
此時，保單將失效，因為沒有剩餘的現金價值可供貸款。如果保單在仍有未清貸款的情況下被取消，貸款本金和利息將從保單的現金價值中扣除後再結清。
請注意，保單合同的條款可能會指明在保費全額支付前不得借款。
特別考量
由於累積的價值技術上是保單持有人的財產，因此借用現金價值不需要信用申請、貸款抵押或其他常見的信貸要求。貸款是從保單的現金價值中借出的，如果未償還，貸款餘額會從保單的現金價值中扣除。保單持有人需要支付貸款利息，與標準貸款類似。
自動保費貸款條款對保險公司和保單持有人都有利：保險公司可以自動收取定期保費，而不需要經常提醒保單持有人；而保單持有人即使忘記或無法支付保費，也能保持保險保障的有效性。
保單持有人仍可選擇在定期到期日支付保費，但如果在寬限期後的某些天數內（如60天）未支付保費，未支付的保費金額將從保單的現金價值中扣除，這可防止保單失效。如果使用自動保費貸款條款，保險公司將通知保單持有人該交易。
從保險政策中借出的自動保費貸款仍然是一筆貸款，因此會產生利息。
哪些類型的壽險保單可以包含自動保費貸款條款？
自動保費貸款只能從具有現金價值組成部分的永久保單中借出。這些包括終身壽險保單以及某些萬能壽險（UL）保單。由於萬能壽險保單從現金價值中扣除費用，因此並不總是允許自動保費貸款。
自動保費貸款條款的設計目的為何？
自動保費貸款旨在即使保單持有人未按時支付所需保費，也能保持壽險保障的有效性。也許保單持有人因經濟或其他困難無法支付，或只是忘記了。無論是哪種情況，自動保費貸款條款允許即使在這種情況下，死亡保障依然有效。
自動保費貸款會減少保單的死亡保障嗎？
有可能。在被保人去世前，任何未清貸款以及應付的利息將從死亡保障金額中扣除。