信用分析師的定義、工作、所需技能、工作前景

什麼是信用分析師/信貸分析師(Credit Analyst)？

信用分析師是指評估證券、個人或公司的信用價值的金融專業人士。信用分析師通過審查借款人的財務和信用歷史，決定借款人是否有可能償還其財務義務，並確定借款人的財務狀況和經濟環境是否有利於償還。

這些專業人士通常具有金融、會計或相關領域的學術背景。信用分析師在不同的金融機構中都可以找到工作。

信用分析師收集並分析與貸款和信用產品相關的財務數據，包括審查借款人的支付記錄、以及他們所擁有的負債、收入和資產。分析師尋找借款人可能存在風險的指標。這些數據用於建議批准或拒絕信用，並決定是否增加或減少信用額度或收取額外費用。

他們工作的主要組成部分是解釋財務報表並使用比率來分析潛在借款人的受信行為和歷史。他們通過將比率與行業數據基準進行比較來決定借款人是否有足夠的現金流。例如，在銀行工作的信用分析師可能在批准農業公司的新農業設備貸款之前審查其財務報表。

信用分析師需要具備金融、經濟、數學、會計或其他相關領域的背景。擁有學士學位和經驗的候選人是首選，儘管潛在的僱主可能會忽略經驗，特別是如果某人具有研究生學位。一些分析師還擁有高級認證，如由國家信用分析協會提供的培訓。

信用分析師的就業機會來自於多種金融機構，包括銀行、投資公司、信用合作社、信用評級機構、保險公司和資產管理公司。從事證券、商品合約和其他金融投資領域的分析師收入最高。

2020年信用分析師的平均年薪。美國最高的是紐約州，為$125,900。

信用分析師通常被稱為信用風險分析師。這是因為信用分析是金融風險分析的一個專門領域。分析師評估投資的風險，並確定借款人的利率和信用限額或貸款條款。他們利用自己的研究確保借款人獲得負擔得起的貸款，同時保護貸方免受借款人違約的風險。

分析師在考慮某些風險因素後，可能會推薦商業貸款或商業信用。這些因素可能是環境導向的，如經濟變化、股票市場波動、立法變更和監管要求。如果某商業客戶難以支付工資，這可能表明收入下降和潛在的破產，這可能會影響銀行的資產、評級和聲譽。

銀行可以通過分析貸款中涉及的風險來決定是否批准某些貸款。如果貸款獲得批准，信用分析師會監控借款人的表現，並在其變得有風險時可能建議終止協議。確定貸款或投資的風險水平有助於銀行管理風險並創造收入。

例如，信用分析師可能會為信用卡支付違約的個人提出解決方案。分析師可能建議降低其信用限額，關閉其賬戶，或提供新的低利率信用卡。

信用分析師在經濟健康中扮演關鍵角色，因為信用刺激了金融活動。獲得信用提供了消費者額外的消費能力，這有助於改善個人生活方式，並為企業提供暫時的流動性。

信用分析師也可能發行信用評分。信用評分是一個範圍從約200到850的三位數數字。最常見的個人信用評分類型是FICO評分。個人信用評分的生成通常是通過基於其信用支付歷史、消費和過去破產的算法流程自動化完成的。

對債務發行人及其工具（如債券）的評分則基於字母等級。最高為AAA，其次為AA+，BBB，等等。當公司債務評級低於某一特定等級後，就被視為垃圾債或低於投資級別。這些投資通常帶有更高的收益，以彌補額外的信用風險。

主權政府也可能對其債券有信用評分。評估債券的信用分析師通常在像穆迪（Moody’s）或標準普爾（S&P）這樣的信用評級機構工作。保險公司也會由如AM Best這樣的評級機構對其信用風險和財務穩定性進行評估。

信用分析師應具備會計技能，如製作和分析財務報表和賬目表的能力。許多信用分析師還應該具有風險分析、數學、統計、計算和定量分析的技能。信用分析師應該善於解決問題，注重細節，並且能夠研究和記錄他們的發現。他們應該能夠理解和應用金融、銀行和商業中使用的術語。

要成為信用分析師，通常需要擁有金融、會計或相關領域的最低學士學位。潛在的僱主可能會查看你是否完成了統計學、經濟學、財務報表分析和風險評估的課程。他們還可能要求你有一定的會計、銀行或金融領域的工作經驗。

行業認證也可以幫助你找到信用分析師的工作或在該領域晉升。常見的信用分析師認證包括信用風險認證（CRC）、信用商業助理（CBA）、信用商業同事（CBF）、專業信用證書和認證信用高級主管（CCE）。一些信用分析師具有特許金融分析師（CFA）或認證風險分析師（CRA）認證。

是的，如果你對會計或金融感興趣，並且有幫助公司和消費者做出有關信用擴展和降低財務風險的決定的意願，那麼信用分析師可以是一份好工作。根據美國勞工統計局（BLS）的數據，2020年信用分析師的估計工資範圍為$44,250至$146,690。信用分析師的平均年薪為$86,170。

信用分析師收入最高的行業包括中央銀行（貨幣機構）、證券、商品和金融投資公司、保險公司和商業支持公司。信用分析師就業水平最高的州為加利福尼亞州、紐約州、德克薩斯州、佛羅裡達州和伊利諾伊州。