銀行擠兌(Bank Run)是什麼？
銀行擠兌是指銀行或其他金融機構的客戶因擔心銀行的償付能力而同時提取存款。隨著更多的人提取資金，違約的概率增加，這反過來又會導致更多人提取他們的存款。在極端情況下，銀行的儲備可能不足以支付所有的提款。
關鍵要點
- 銀行擠兌發生在一大群存款人在同時從銀行提取資金之時。
- 參與銀行擠兌的客戶通常基於對機構將無法償付的擔憂而提取資金。
- 隨著更多人提取資金，銀行會用完現金儲備，最終陷入違約。
- 在歷史上，包括大蕭條和2008年金融危機期間，都曾經發生銀行擠兌。
- 聯邦存款保險公司（FDIC）於1933年成立，以減少銀行擠兌的發生。
銀行擠兌如何運作
當大量的人開始從銀行提取存款，因為他們擔心銀行會耗盡資金時，銀行擠兌就會發生。銀行擠兌通常是恐慌的結果，而非真正的無法償付。然而，被恐慌引發的銀行擠兌可能會推動銀行破產。
大多數機構每天儲存在金庫中的資金有限，這些限額是基於需求和安全原因設定的。許多銀行還在國家中央銀行保持特定數額的儲備，以將銀行擠兌相關風險降至最低。實際上，聯邦儲備銀行向銀行支付利息，這項計劃稱為「儲備餘額利息」（IORB）。這項計劃激勵銀行保持儲備存款。
因為銀行通常只保留一小部分存款作為現金，因此他們必須增加現金頭寸以滿足客戶的提款需求。一種方法是銀行出售資產，有時以低於原始價格的價格出售。以較低價格出售資產所帶來的損失可能引起客戶擔憂，觸發更多提款。
銀行擠兌的例子
在現代歷史中，銀行擠兌通常與大蕭條有關。在1929年股市崩盤後，美國存款者恐慌並開始提取他們的存款。在1930年代初期，成千上萬家銀行相繼發生擠兌，對經濟產生了多米諾效應。
更近期，重大銀行擠兌的例子包括矽谷銀行（Silicon Valley Bank）、華盛頓互惠銀行（Washington Mutual Bank, WaMu）和瓦喬維亞銀行（Wachovia Bank）。
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矽谷銀行
2023年3月矽谷銀行的倒閉是由風險投資家引發的銀行擠兌造成的。該銀行報告稱需要22.5億美元來支持其資產負債表，並且在接下來的營業日結束時，客戶提取了大約420億美元。因此，監管機構關閉了該銀行並接管其資產。
截至2022年第四季度，矽谷銀行報告的資產為2090億美元，使其成為史上第二大銀行破產事件。
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華盛頓互惠銀行（WaMu）
在2008年破產時擁有大約3100億美元資產的華盛頓互惠銀行是美國歷史上最大的銀行破產事件。其倒閉是由一些因素造成的，包括疲弱的房市與快速擴張。當客戶在兩週內提取了167億美元時，銀行也遭受了一次擠兌。
最終，摩根大通（JPMorgan Chase）以19億美元收購了華盛頓互惠銀行。
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瓦喬維亞銀行
在負面收益結果公佈後的兩週內，當存款人提取了超過150億美元後，瓦喬維亞銀行也被關閉。最終，瓦喬維亞銀行被富國銀行（Wells Fargo）以150億美元收購。
瓦喬維亞銀行的許多提款集中在公司帳戶中，這些帳戶的餘額高於聯邦存款保險公司（FDIC）保險的上限，將這些餘額降至FDIC保險上限以下。
大型投資銀行如雷曼兄弟（Lehman Brothers）、美國國際集團（AIG）和貝爾斯登（Bear Stearns）的倒閉並不是銀行擠兌的結果。相反，這些銀行的倒閉是由於涉及衍生工具、資產支持證券及糟糕的風險管理實踐引發的信貸與流動性危機所導致的。
防止銀行擠兌
為應對1930年代的動盪，政府採取了幾個步驟來降低未來銀行擠兌的風險。也許最大的措施是設立儲備要求，該要求規定銀行必須將一定比例的總存款保持為現金。由於創建了其他貨幣政策工具，聯邦儲備已將該要求降至零。
此外，美國國會於1933年設立了FDIC，以應對前幾年大量銀行破產事件，其使命是維持美國金融體系的穩定和公眾信心。
FDIC根據擁有類別提供保險。FDIC認可的擁有類別有幾種，但通常每個存款人在每個不同類別中都可得到最多25萬美元的保險。
在某些情況下，FDIC可能會延長其保險範圍。例如，當2023年矽谷銀行倒閉時，FDIC動用了存款保險基金的資金，對存款人進行了全額賠償。該基金中的資金由銀行季度性費用提供。
在某些情況下，如果面臨銀行擠兌的威脅，銀行需要採取更積極的措施。例如，他們可能會暫時關閉，以防止人們大規模提款。富蘭克林·D·羅斯福在1933年實施了另一種解決方案，宣佈銀行假期，進行檢查以確保銀行的償付能力，以便他們能夠繼續營業。
什麼是靜默銀行擠兌？
靜默銀行擠兌是指存款人不必親自進入銀行，而是通過電子方式大批量提取資金。靜默銀行擠兌與其他銀行擠兌類似，只是資金通過ACH轉帳、電匯和其他不需要實物現金提取的方法進行。
銀行擠兌是什麼意思？
這發生在人們因害怕銀行倒閉而試圖提取所有資金時。如果許多存款人在同一時間這麼做，銀行可能會用完現金，導致其無法償付。
為什麼銀行擠兌是件壞事？
銀行擠兌可能導致銀行倒閉並引發更大的系統性金融危機。銀行通常只有有限的現金在手，不等同於其總存款數量。因此，如果太多客戶要求提款，銀行將無法返回足夠的錢給存款人。
總結
銀行擠兌是指客戶湧向銀行，無論是實體上還是在線上，因對銀行失去信心而提取資金。在極端情況下，這可能會導致銀行倒閉，就像2023年矽谷銀行破產時的情況一樣。
為了減少在銀行擠兌中損失資金的風險，你可以將存款額保留在FDIC保險限額25萬美元以下。如果你需要存更多的資金，可以在另一家銀行開戶，並獲得相同的保護。