什麼是等額月供 (Equated Monthly Installment-EMI)？
等額月供（EMI）是一種借款人在每個月曆月份指定日期向貸款人支付的固定付款金額。等額月供每月適用於利息和本金，因此在指定的年數內，貸款將全數償還。在最常見的貸款類型中，例如房地產抵押貸款、汽車貸款和學生貸款，借款人會在數年內向貸款人支付固定的定期付款，以償清貸款。
主要要點
- 等額月供（EMI）是借款人在每月指定日期向貸款人支付的固定付款。
- EMI每月適用於利息和本金，因此在指定的時間內，貸款將全數償還。
- EMI可以通過兩種方式計算：定額利率法或遞減餘額法。
- EMI遞減餘額法通常對借款人更有利，因為它最終會導致較低的利息支付。
- EMI讓借款人能夠確切知道每月需要支付多少貸款金額，從而讓個人預算變得更容易。
等額月供 (EMI) 的工作原理
EMI 與可變付款計劃不同，在可變付款計劃中，借款人可以隨意支付更高的金額。在 EMI 計劃中，借款人通常只能每月支付一個固定的付款金額。
對於借款人而言，EMI 的好處在於他們能夠確切知道每月需要支付的貸款金額，從而使個人預算變得更容易。對於貸款人（或貸款出售給的投資者）而言，EMI 的好處在於他們可以從貸款利息中獲得穩定、可預測的收入流。
等額月供 (EMI) 公式
EMI 定額利率公式通過將本金和本金上的利息相加，並將結果除以期數乘以月數來計算。
EMI 遞減餘額法使用如下公式計算：
EMI = P [(r (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1)]
其中：
P = 借款本金
r = 每月定期利率
n = 每月支付的總次數
等額月供 (EMI) 範例
為了演示 EMI 如何運作，我們通過兩種方法來計算它。假設一個人為購買新房貸款。本金為 500,000 美元，貸款條件包括 10 年的 3.5% 利率。
使用定額利率法計算 EMI，房主每月的付款金額為 5,625 美元，即（500,000 美元 + (500,000 美元 x 10 x 0.035)) / (10 x 12)。
使用 EMI 遞減餘額法，月付款約為 4,944.29 美元，即 500,000 美元 [ (0.0029 (1 + 0.0029)^120) / ((1 + 0.0029)^120 – 1) ]。
注意，在 EMI 指定利率計算中，本金在整個 10 年的貸款期內保持不變。這表明 EMI 遞減餘額法可能是更好的選擇，因為隨著貸款本金的減少，應付的利息也會減少。在定額利率法中，每一筆利息費用都是基於原始貸款金額計算的，儘管未償還貸款餘額逐漸減少。
EMI 遞減餘額法通常對借款人更加成本友好。定額利率法的結果是較高的有效利率。
等額月供 (EMI) 常見問題
EMI 是什麼的縮寫？
在金融界，EMI 代表等額月供。它指的是在規定的時間內償還未償貸款的定期付款。顧名思義，這些付款每次金額相同。
EMI 如何計算？
有兩種計算 EMI 的方法：定額利率法和遞減餘額法。兩者在計算中都考慮了貸款本金、貸款利率和貸款期限。
如何從信用卡中扣除 EMI？
當你用帶有 EMI 選項（即每月無需全額付款）的信用卡購買東西後，你的卡可用信用額度將減少購買商品或服務的總成本。信用卡上的 EMI 的工作方式與房貸或個人貸款非常相似：你每月償還本金和利息，逐漸減少你的債務，直到你全部付清。EMI 通過遞減餘額法從信用卡中扣除。
EMI 是好是壞？
EMI 本身既不是好也不是壞——除非你認為借貸和累積債務是不好的，並且認為全額付款是唯一的「好」選擇。就借貸選項而言，EMI 確實有其優點。因為它將債務劃分為每月固定的付款金額，這有助於借款人預算他們的財務狀況，並記住他們的未償義務。他們知道需要支付多少錢，並且需要多長時間才能全額償還其債務。