什麼是信用機構(credit bureau)？
信用機構，也稱為信用報告機構，是一個收集和研究個人信用信息並將其賣給貸方以收取費用的組織，使貸方能夠決定是否延長信用或批准貸款。
關鍵要點
- 信用機構收集和研究個人信用信息並以收取費用的方式將其賣給貸方，使其能夠決定是否批准貸款。
- 美國三大信用機構為Experian、Equifax和TransUnion，雖然還有其他幾家。
- 信用機構根據他們收集的信用歷史為個人分配信用分數。
- 信用分數是您能否獲得信用以及條件的重要預測指標。
- 信用機構並不決定您是否會獲得信用——他們僅僅收集和綜合您的信用風險信息，並將其提供給貸款機構。
信用機構如何運作
信用機構與各類貸款機構和信用發行者合作，幫助其做出貸款決定。其主要目的是確保貸方擁有做出貸款決定所需的信息。信用機構的典型客戶包括銀行、抵押貸款機構、信用卡發行者和其他個人金融貸款公司。
信用機構並不負責決定個人是否應該獲得信用；他們僅僅收集和綜合關於個人信用分數的信息，並將其提供給貸款機構。消費者也可以成為信用機構的客戶，他們可以獲得同樣的服務——關於他們信用歷史的信息。
信用分數
信用機構從數據提供方獲取信息，這些提供方可以是貸方、債務人、債務收集機構、供應商或擁有公共記錄的辦公室（例如，法庭記錄是公開可用的）。大多數信用機構專注於信用賬戶，但有些也會訪問更多的綜合信息，包括手機賬單、公共服務賬單、租金等的付款歷史。信用機構使用一系列方法根據這些信用歷史計算個人的信用分數。
FICO分數由Fair Isaac Corporation於1989年創建，是美國最常見的信用分數。有19種常用的FICO分數，每種分數的計算方式不同，針對不同類型的客戶，使信用發行者能夠選擇最適合其需求的信用分數類型。
信用機構然後將信用分數添加到他們累積的信息中，並發布綜合信用報告，為信用發行者提供信息，幫助他們決定信用批准和為借款人設定適當的利率。一個擁有較高信用分數的個人可能會獲得較低的貸款利率。
90% 的美國貸方依賴FICO分數來幫助他們決定是否提供信用以及信用條件。
主要信用機構
雖然目前在美國運營的信用機構有好幾家，但最主要的三家信用機構是Equifax、Experian和TransUnion。除了使用FICO分數，這三家信用機構還共同創建了他們的信用分數，即VantageScore。
兩種分數的計算範圍都是從300到850，雖然VantageScore最初使用501到990的範圍，一些特定行業的FICO分數則在250到900之間。然而，FICO和VantageScore對個別類別的權重不同，因此分數通常也不同。例如，一個良好的FICO分數被認為在670到719之間，而一個良好的VantageScore則在661到780之間。
兩者的另一個主要區別在於其來源。VantageScores創建一個單一分數，這個分數可以與每個信用機構的信用報告一起使用，基於三個信用機構的所有信息。而FICO則僅使用來自一個信用機構的信息計算分數。所以，您可能有三個不同版本的FICO分數，每個信用機構各一個版本。
您每12個月有權從每個信用機構獲得一份免費的信用報告，但您可能需要付費才能查看您的信用分數。
信用機構監管
雖然信用機構不做出貸款決定，但它們是非常強大的金融機構，並且其報告中包含的信息可能對個人的財務未來產生重大影響。1970年頒布的《公平信用報告法》(FCRA)規範了信用機構及其使用和解釋消費者數據的方式。它主要設計來保護消費者免受信用分數報告中疏忽或故意欺詐的信息影響。
2003年，《公平與準確信用交易法》(FACTA)更新了《公平信用報告法》，賦予消費者每12個月從信用機構獲得一份免費信用報告的權利。它還賦予他們購買信用分數的權利，並提供此分數的計算信息。