什麼是後端比率?
後端比率，也被稱為債務收入比率，是一個顯示個人每月收入中用於支付債務的比例的比率。總月債務包括抵押貸款（本金、利息、稅金和保險）、信用卡還款、子女撫養費和其他貸款還款等費用。
後端比率公式： (總月債務支出 / 總月收入) x 100
貸款機構結合前端比率使用此比率來批准抵押貸款。你的後端比率越低，你的風險就越低。
關鍵要點
- 後端比率顯示借款人分配給其他貸款機構的收入百分比。
- 計算後端比率的方法是將總月債務支出除以總月收入，再乘以100。
- 抵押貸款審核員使用後端比率來幫助評估借款人的風險。
- 貸款機構通常要求長期債務和住房費用不超過借款人總收入的33%到36%。
後端比率的運作原理
後端比率是抵押貸款審核員用來評估借錢給潛在借款人的風險水平的多個指標之一。它很重要，因為它表明借款人的收入有多少是欠其他人或公司。
後端比率也被稱為「總固定支付與有效收入比率」。
貸款機構通常要求長期債務和住房費用不超過借款人總收入的33%到36%。
如果申請人的薪水有很大比例每月要用來支付債務，該申請人就被認為是高風險借款人。對於這些借款人來說，失業或收入減少更容易導致經濟壓力和錯過付款。
如何計算後端比率
後端比率的計算方法是將所有借款人的每月債務支付總和，然後除以借款人的月收入，再乘以100。
假設一個借款人的月收入為$5,000（年收入$60,000除以12），並且他們的每月總債務支付為$2,000。這位借款人的後端比率為40%（$2,000 / $5,000 100）。
通常，貸款機構希望看到後端比率不超過36%。然而，對於信用良好的借款人，有些貸款機構會例外批准高達50%的比率。一些貸款機構僅在批准抵押貸款時使用此比率，而其他則結合前端比率一起使用。
後端比率與前端比率
與後端比率相似，前端比率也是抵押貸款審核員用來比較的債務收入比率，唯一的區別是前端比率不考慮除抵押貸款支付外的其他債務。因此，前端比率的計算方法是僅用借款人的抵押貸款支付除以他的月收入。回到上述例子，假設在借款人的每月$2,000債務中，抵押貸款支付佔$1,200。
然後，借款人的前端比率為($1,200 / $5,000)，或24%。抵押貸款公司通常會施加28%的前端比率上限。與後端比率相似，某些貸款機構對前端比率提供更大的靈活性，特別是如果借款人有其他補救因素，如良好的信用、穩定的收入或大量現金儲備。
如何改善後端比率
還清信用卡和賣掉分期購買的車輛是借款人降低後端比率的兩種方法。如果所申請的抵押貸款為再融資且房屋有足夠的股權，使用現金再融資合併其他債務可以降低後端比率。
然而，由於貸款機構在現金再融資上承擔了更大的風險，利率往往比標準利率再融資略高，以補償更高的風險。此外，許多貸款機構要求借款人在現金再融資時關閉償還的債務賬戶，以避免他們將餘額再次累積。
後端比率的要求是什麼?
通常，貸款機構希望看到至少36%的後端比率，儘管一些貸款機構可能允許更高的後端比率。例如，有些貸款機構可能允許最高43%的後端比率。
什麼是前端比率?
前端比率是你的住房支出佔你總收入的百分比。計算前端比率的方法是將你的總住房支出，包括抵押貸款支付、財產稅、抵押保險和業主協會費用，除以你的總收入。
什麼是好的前端比率?
許多貸款機構要求至少28%的前端比率，以批准你的抵押貸款。你的前端和後端比率越低，你越有可能批准抵押貸款。
總結
理解你的後端比率是獲得抵押貸款和其他類型貸款的重要準備工作，因為貸款機構使用此比率和其他因素來評估你的風險。你可以通過減少債務和增加收入來改善你的後端比率。考慮諮詢專業理財顧問，檢視你的後端比率在你的財務狀況中的位置。