信用不良是什麼？
信用不良指的是一個人歷史上未能按時支付賬單，以及他們未來可能會未能及時支付的可能性。對於個人來說，這通常反映在較低的信用評分上。企業也可能有信用不良。
擁有信用不良使得借錢困難，尤其是在競爭性利率上。
關鍵要點
- 如果一個人或企業有未能按時支付賬單的歷史或欠錢過多，他們就會被認為有信用不良。
- 個人的信用不良經常反映在低信用評分上，通常在300到850的範圍內低於580。
- 有信用不良的潛在借款人會發現獲得貸款或信用卡變得更加困難。
理解信用不良
大多數曾經借過錢或申請過信用卡的美國人都會在三大信用局之一或多個信用局有信用檔案：Equifax、Experian和TransUnion。這些檔案中的信息，包括他們欠了多少錢以及是否按時支付賬單，被用來計算他們的信用評分，這是一個用來指導他們信用度的數字。
美國最常見的信用評分是FICO評分，這是由前Fair Isaac公司創制的。
FICO評分的五個主要元素及其權重：
- 35%——支付歷史：這一因素權重最大。它表示該人是否按時支付了他們的信用賬單。即使只是拖欠幾天也會算數，儘管拖欠時間越長，情況越糟。
- 30%——總欠款金額：這包括抵押貸款、信用卡餘額、汽車貸款、任何在收款中的賬單、法院判決和其他債務。在這裡特別重要的是該人的信用利用率，這是比較他們可借用的錢（例如信用卡的總限額）與他們在任一給定時刻欠了多少錢。高信用利用率（比如超過20%或30%）可以被視為危險信號並導致較低的信用評分。
- 15%——信用歷史長度：越長越好。
- 10%——信用類型的混合：這可以包括抵押貸款、汽車貸款和信用卡。擁有多種類型是一個加分項。
- 10%——新信用：這包括該人最近接受或申請的任何信用。如果你申請了很多信用，貸款人可能會將其視為一個危險信號。
信用不良的例子
FICO評分範圍從300到850，而評分579或以下的借款人通常被認為有信用不良。根據Experian的數據，大約62%的評分在579或以下的人可能會在未來嚴重逾期貸款，這使他們成為貸款人的不良風險。
評分580到669被標註為公平。這些借款人在貸款上變得嚴重逾期的可能性更低，這使它們比那些信用不良評分的人更少風險。然而，即使在該範圍內的借款人可能會被迫支付更高的利率或難以取得貸款，與接近850高點的借款人相比。
如何改善信用不良
如果你有信用不良（或公平信用），你可以採取一些步驟將你的信用評分提高到669以上——並保持在那裡。以下是一些來自FICO的提示。
設置自動在線付款
對所有的信用卡和貸款都這樣做，或者至少加入貸款人的電子郵件或簡訊提醒列表。這將幫助確保你記得每個月按時支付至少最低的金額。
當心廣告中所謂的「快速修復」你的信用評分。專家警告沒有這樣的事情。
償還信用卡債務
儘可能多支付超過最低應付金額。設置一個現實的還款目標並逐步實現它。擁有高總信用卡債務會損害你的信用評分，而支付多於最低應付金額可以幫助提高它。
查看利率披露
信用卡賬戶提供這些披露。重點償還最高利率的債務。這會釋放最多的現金，然後你可以開始應用到其他低利率的債務上。
保持未使用的信用卡賬戶開放
不要關閉你不再使用的信用卡賬戶。另外，不要開設你不需要的新賬戶。任一舉動都可能損害你的信用評分。
如果信用不良使你難以獲得普通信用卡，考慮申請一張有擔保的信用卡。這與銀行借記卡相似，它允許你花費你存入的金額。擁有一張有擔保的信用卡並及時支付，這可以幫助你重建信用不良評分，最終獲得一張普通信用卡。對於年輕人來說，這也是開始建立信用歷史的一個好方法。
修復信用不良需要多長時間？
這取決於你的信用評分的糟糕程度。如果你正在從破產中恢復，建立良好的信用評分可能需要數年。然而，償還債務以降低你的信用利用率可能在短短幾個月內產生影響。一定要繼續按時支付你的信用賬單。
我可以開設太多信用卡嗎？
你能同時開設多少條信用線沒有具體限制。然而，在短時間內申請太多卡可能會損害你的信用評分。在開設新卡賬戶之前，考慮一下你實際需要多少信用。
我的信用評分中最重要的因素是什麼？
支付歷史是你的信用評分中最重要的因素。每個月按時支付將對你的信用歷史產生最大影響。錯過付款會快速且顯著降低你的評分。
總結
信用不良可能是個主要的障礙，尤其是如果你希望借錢購買房子或汽車。但它不必是永久的。
如果你有信用不良，按時支付債務和償還高餘額可以改善你的信用評分並使你對貸款人更具吸引力。如果你覺得自己在債務中無法自拔，非營利信用顧問可能會幫助你。