信用卡公司有兩種賺錢方式。一種是當你使用信用卡購買商品或服務時，向零售商、餐廳和其他賣家收取的費用。另一種是向你收取的利息和費用。以下是信用卡利息的工作原理以及如何減少支付利息的方法。
關鍵摘記
- 信用卡公司會向你收取利息，除非你每月全額支付餘額。
- 大多數信用卡的利率是浮動的，會不時變動。
- 有些信用卡有多種利率，例如購物用的一種利率和現金預借用的另一種利率。
- 你的信用評分可以影響你將支付的利率以及你可能符合使用的信用卡。
什麼是信用卡利息？
利息是信用卡公司為借款權利向你收取的費用。通常以年利率（APR）表示。
大多數信用卡的年利率（APR）是隨特定基準（如基準利率）浮動的。所以，如果基準利率是4%，而你的信用卡收取基準利率加12%，那麼你的APR就是16%。截至2024年3月，Investopedia資料庫中追蹤的信用卡平均APR為24.37%。
對於大多數信用卡，只有在你每月沒有全額支付帳單時才會收取利息。在這種情況下，信用卡公司對你的未付餘額收取利息，並將其加入你的餘額中。這意味著如果你在下個月沒有全額支付餘額，你將支付利息的利息。這也是為什麼信用卡餘額會迅速增長，有時甚至失控。
更加複雜的是，有些信用卡會收取多種利率。例如，它們會對購買收取一種利率，而對現金預借收取另一種（通常較高）利率。
信用卡利息的工作原理
如果你在信用卡上有未償餘額，卡公司每天會將其乘以每日利率，並將該數額加入你的未付金額中。每日利率是你的年利率（APR）除以365。
例如，如果你的卡的APR是16%，每日利率就是0.044%。如果你在第一天有500美元的未償餘額，那天你將產生0.22美元的利息，第二天總計為500.22美元。
這個過程會一直持續到月底。如果你在月初有500美元的餘額，且沒有其他消費，你將在月底有506.60美元，包括利息。
什麼是好的信用卡利率？
信用卡利率差異很大，這也是你想申請新信用卡時要多做比較的原因之一。通常，根據你的信用評分，你的信用越好，你有資格獲得的利率就越好。那是因為信用卡公司會認為你比信用評分較低的人風險更小。
當你在挑選信用卡時，了解你的信用評分和它所屬的範圍（如優秀、良好、一般或差）可以幫助你決定你可能有資格獲得的信用卡和利率在申請之前。
你可以在不同的網站免費獲取你的信用評分，也可以從一些信用卡公司獲取。請注意，你也可以在AnnualCreditReport.com免費獲取你的信用報告，信用報告不包括你的信用評分。
償還信用卡債務的情景
假設約翰和珍妮各自有2000美元的信用卡餘額，每月需支付最低還款金額的3％或10美元，以較高者為準。他們都缺錢，但珍妮設法在最低每月還款金額的基礎上多支付了10美元。約翰則僅支付最低金額。
約翰和珍妮每月對其信用卡的未付餘額收取20%的年利率（APR）。當他們付款時，部分款項用於支付利息，部分用於償還本金（他們的餘額）。
約翰的信用卡債務第一個月的數據分解：
- 本金：$2,000
- 付款：$60 (餘額的3%)
- 利息：($2,000 x 20%) ÷ 12月 = $33.33
- 本金償還：$60 – $33.33 = $26.67
- 剩餘餘額：$1,973.33 ($2,000 – $26.67)
這些計算將每月進行直到信用卡債務還清。
如果約翰繼續只支付最低還款，他將在15年內支付總共4241美元來還清他的2000美元的信用卡債務。僅利息就將花費他2241美元。
約翰的還款計劃
由於珍妮每月多支付10美元，她將在七年半內支付總共3276美元以還清她的2000美元的信用卡債務。她的利息總花費為1276美元。
珍妮的還款計劃
每月多支付的10美元為珍妮節省了近1000美元，並將她的還款期縮短了七年以上。
這裡的教訓是每月多支付一點可以大大減少還清餘額的時間，從而降低總利息費用。
當然，儘管多支付超過最低還款額是好的，但最好不要攜帶任何餘額。
為什麼應該全額支付餘額？
作為投資者，如果你能獲得每年17%至20%的股票投資回報，你會非常高興，對吧？如果你能長期保持這樣的回報，你或許應該運營對沖基金。
償還信用卡餘額就像獲得保證回報率一樣。如果你的信用卡每年收取20%的利息，並且你還清了餘額，你就保證節省了20%，這在某種程度上相當於獲得了20%的回報率。
所以，當你有多餘的現金時，幾乎總是更好地用它來減少信用卡債務而不是進行投資。如果你能還清餘額並完全停止支付信用卡利息，你會發現你有更多的錢可以用來在未來進行投資。
如果你有資格，可以考慮將當前的信用卡餘額轉移到利率較低的平衡轉帳信用卡。這些卡中的許多卡有6到18個月的促銷期，在此期間它們會對你的餘額收取0%的利率，這可以停止計算進一步的利息，並允許你更快地減少你的餘額。留意任何平衡轉帳費用，這可能會增加你現有餘額的3%到5%。
無論你做什麼，請記住繼續付款。
信用卡利息是多少？
信用卡收取的利息將根據卡公司、信用卡種類和個人而不同。根據Investopedia的資料庫，截至2024年3月，信用卡的平均利率為24.37%。
如何避免支付信用卡利息？
避免支付信用卡利息的唯一方法是每月全額支付你的信用卡餘額。當你每月全額支付餘額時，你不會有任何金額被攜帶到下個月，因此信用卡公司無法向你收取利息。只有當一個結算周期未付的餘額被攜帶到下一個結算周期時，你才會被收取利息。
如果你支付最低限度，你是否會被收取利息？
是的，即使你支付了最低限度，你也會被收取信用卡餘額的利息。如果你每月支付最低限度，你不會被收取任何罰款，但你會被收取未支付金額的利息。
例如，如果你有500美元的信用卡賬單，最低需支付金額是30美元，而你支付了30美元，那麼你現在欠的金額是470美元。如果你將這470美元攜帶到下個結算周期，並且你的卡利率是20%，那麼你的賬單上將增加94美元的利息，新欠金額為564美元，高於你最初欠的金額。這只是為了簡便的例子，而不是卡公司實際計算利息的方法。
總結
由於信用卡公司對未付餘額收取的高利率，信用卡利息是一個債務陷阱。攜帶信用卡餘額從一個月到下個月將導致高昂的成本，這使得還清變得困難，這也是為什麼美國家庭債務問題嚴重的原因之一。
合理的財務管理要求每月還清你的信用卡賬單，這樣你就可以避免高利息收取。如果你認為你無法每月還清你的信用卡賬單，重要的是制定預算並在你的能力範圍內消費，以避免累積債務。