你的信用評分不僅僅是三位數，它是一個反映你財務健康狀況的指標。當你申請貸款或信用額度時，貸款人會根據你的信用評分以及其他因素來決定是否批准，以及收取多少利率。
擁有不良信用會使獲得信用卡變得更加困難，但如果你知道如何處理，這並非不可能。
關鍵要點
- 不良信用可能是過去信用錯誤的結果，但它也可能是詐騙或身份盜竊的結果。
- 信用評分低可能會在申請信用卡時限制你的選擇。
- 如果你無法獲批傳統信用卡，可能需要選擇擔保信用卡。
- 在同意任何信用卡申請之前，仔細閱讀條款，以了解利率、費用及其他變量。
什麼是不良信用？
信用評分有一個範圍。你在這個範圍中的位置會決定你是否被認為擁有出色信用、良好信用或不良信用。FICO信用評分（廣泛用於貸款人）範圍從300到850。800到850被認為是卓越，而300到579被認為是較差範圍。1 大約16%的信用評分處於不良範圍。2
不良信用評分可能由於不同原因引起。根據FICO評分，你的支付記錄佔了最大部分的計算。有一個或多個逾期或未支付的信用記錄可能會嚴重損害你的信用評分。
不良信用還可能與更嚴重的情況相關，如申請破產或房屋被查封。這兩者都能使你失去大量分數，而這些負面信息可能會在你的信用歷史中保持七年，對於某些破產申請則是十年。3
在其他情況下，不良信用可能不是你的錯。如果有人盜用了你的身份，例如，他們可能會用你的名字累積賬單，而你可能直到收到債務催款通知時才發現。信用局在報告你的賬戶信息時也會犯錯，這可能會讓你損失信用評分分數。
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如何在不良信用情況下獲取信用卡
如果你有不理想的評分並希望以你的名字獲取信用卡以建立或重建信用，有幾點需要注意。
首先，問問自己你對哪種信用卡感興趣。例如，你是在尋找能夠提供消費獎勵的卡片還是一張低年利率的卡片？
接下來，考慮你最有可能獲批的卡種。許多發卡機構會指定獲批某些卡片所需的信用類型。例如，你可以找到專為擁有優秀信用、良好信用等人群設計的卡片。如果你知道自己的信用評分處於不良信用範圍，重要的是尋找適合的卡片，以避免浪費時間申請可能不會獲批的卡片。
申請新信用會使你的信用評分減少幾分。如果你已經擁有不良信用，重要的是避免過度申請，以盡量減少信用分數的下降。
考慮擔保信用卡
擔保信用卡需要現金押金，通常也是你的信用額度。如果你能夠拿出押金（通常是200美元或更多），這可能是即使擁有不良信用也能獲取信用卡的最簡單方法。
擔保卡片是為有有限或沒有信用歷史或試圖重建信用的不良信用者設計的。以下是它們的一些優缺點：
- 我們喜歡的方面：
- 如果你有不良信用，更容易獲批擔保卡
- 某些擔保卡允許你在消費上賺取獎勵
- 擔保卡可以幫助你通過負責任的使用建立良好的信用歷史
- 我們不喜歡的方面：
- 你需要有現金來支付押金
- 與無擔保卡相比，擔保卡可能收取較高的年利率和費用
嘗試零售商店卡
零售商店卡發行給特定商店或商店集團。你可以使用這些卡片在這些商店進行購物，有些還提供使用卡片的獎勵、折扣等激勵措施。
與擔保卡不同，你無需支付現金押金來開設零售商店卡這是一個優點。以下是申請零售商店卡在信用不良時的優勢和劣勢：
- 我們喜歡的方面：通常很容易獲批。某些零售卡在首次購買時提供大幅折扣及/或未來購物的獎勵。零售商店卡在負責任使用時可以幫助你建立信用。
- 我們不喜歡的方面：年利率可能輕易抵消你賺取的折扣或獎勵的價值。你只能在有限的零售地點使用這些卡片進行購物。
考慮成為授權用戶
如果你信用不良，要獲取信用卡的第三個選擇是請求他人將你添加到他們的信用卡上作為授權用戶。成為授權用戶意味著你可以使用該卡片進行購物，但不需要使用你的名字或信用歷史來申請。
如果主要持卡人按時付款並保持信用利用率低，授權用戶身份可以對你的信用歷史產生積極影響。
- 我們喜歡的方面：這是你在不需要申請信用卡的情況下獲取信用卡的簡單方法。你不對該卡片的任何債務負責。你可以購物並潛在地賺取獎勵。
- 我們不喜歡的方面：授權用戶身份的信用建立效力不如擁有自己的信用卡。如果主要持卡人逾期付款或違約，這會對你的信用歷史產生負面影響。
養成積極習慣以建立信用
一旦你獲得了信用卡——無論是擔保卡、零售卡，還是你成為了他人的授權用戶——在使用它時保持建立信用的心態是很重要的。
這意味著做一些會積極影響你的信用歷史的事情，如：
- 每月按時支付賬單
- 保持低信用利用率
- 只有在確實需要時才申請新信用
- 保持開放的舊信用賬戶
所有這些都可以幫助你改善信用評分。隨著你的評分上升，你可以探索其他借貸和建立信用的選擇，例如無擔保信用卡和個人貸款。
到底什麼是不良信用？
根據FICO（Fair Isaacs Corp.）的信用評分，不良信用的範圍是300到579。約有16%的信用歷史處於這個範圍內。
什麼是擔保信用卡？
這種類型的信用卡需要現金押金，通常也是你的信用額度。如果你能夠拿出押金（通常是200美元或更多），這可能是即使擁有不良信用也能獲取信用卡的最簡單方法。它們設計用來幫助有有限或沒有信用歷史的人建立良好的信用記錄，並移向無擔保的信用卡。
開設零售信用卡賬戶是否能提高信用評分？
是的。當負責任地使用時，零售商店卡可以幫助你建立信用。某些零售卡在首次購買時提供大幅折扣及/或未來購物的獎勵。它們通常很容易開設。
總結
信用卡是建立信用的有用工具，並且在進行購物和賺取獎勵時也很方便。如果你有不良信用，開設信用卡帳戶可以是讓你的評分和信用等級恢復正軌的一個簡單方法。只要確保注意卡片的利率和費用，了解使用它的成本。