將餘額從高利率信用卡轉移到低利率信用卡可以是一種節省金錢並更快擺脫債務的好方法。但它也可能是一種進一步加深債務並使財務狀況惡化的途徑。更令人困惑的是，優惠的餘額轉移優惠可能會增加這兩種情況的風險。
在申請新的低利率卡之前
首先查明是否所有被批准的卡片持有人均可享受0%的利率，還是利率取決於您的信用。如果是後者，您可能希望跳過這種優惠，因為直到申請後您才能知道自己能夠獲得什麼樣的利率。如果無法使用新卡降低利率，為何給自己更多可用信用額度的誘惑呢？
關鍵要點
- 將餘額從高利率信用卡轉移到低利率信用卡可以是一種節省金錢並更快擺脫債務的好方法。
- 根據優惠和費用情況，轉移餘額可能不會節省足夠的錢，不值得採取此步驟。
- 在將餘額從高利率卡轉移到低利率卡後，考慮保持高利率卡的開放狀態，尤其是如果這是一個較老的賬戶。
它能幫您省錢嗎？
支付更少的信用卡利息當然能幫您省錢。但根據優惠和費用情況，它可能不會省下足夠的錢，不值得採取此步驟。在您行動之前，請計算成本：
假設您有3000美元的餘額，年利率為30%。也就是說，您目前每年支付900美元的利息。有時候您可以找到沒有餘額轉移費用且具有0%初始期間年利率的優惠，但假設您需要支付3%的餘額轉移費用，這是很常見的。在這種情況下，轉移3000美元餘額將花費您90美元。將餘額轉移到年利率為27%的卡，意味著您每年支付810美元的利息，外加90美元的餘額轉移費用，您在一年後剛好打平。
結論：在這個例子中，您需要找到年利率低於27%的優惠才能有所收益。不要忘記將您的時間框架考慮進去：如果您不節省大量的錢，轉移餘額並不值得麻煩。免費的在線餘額轉移計算器會幫您根據具體情況的金額和利率進行計算。
它能幫您更快擺脫債務嗎？
您還可以使用低利率更快地償還債務。假設您每月可以支付300美元來償還3000美元的餘額。以下是兩種不同利率下的償還過程：
情景1：
- 總債務：3000美元
- 利率：30%
- 債務支付：300美元/月
- 無債務月份：12個月
- 總利息支付：497美元
情景2：
- 總債務：3000美元
- 利率：15%
- 債務支付：300美元/月
- 無債務月份：11個月
- 總利息支付：226美元
結論：情景2相比情景1更早一個月脫離債務（並節省了271美元）。免費的信用卡債務支付計算器可以幫您了解根據您的每月支付和利率，需要多長時間才能擺脫信用卡債務。
您應該保持舊賬戶開放嗎？
在將餘額從高利率卡轉移到低利率卡後，想想該如何處理您的高利率卡。一種觀點認為您應該關閉該卡以避免額外信用額度的誘惑。如果它不存在，您將不得不找到更有創意的方式來滿足您的開支，並更仔細地思考哪些購買是真正必要的。
然而，這種做法可能對您的信用評分不利。申請新信用卡已經可能短期內降低您的信用評分。而關閉舊賬戶也會意外地影響您的信用評分。首先，擁有更少的卡將降低您的總可用信用（即您的信用利用率），這可能會對您的信用評分產生負面影響，尤其是當您使用了較大比例的可用信用時。如果這是您最老的一張卡之一，您還會縮短您的信用歷史。
結論：如果您的目標是擺脫債務，您的首要任務應該是做出有助於實現此目標的決策。如果您能夠激發出自制力，保留那張較老的信用卡，但不要向其收取任何費用，即使需要將其鎖在抽屜裡或暫時交給其他人保管。如果您認為自己無法避免使用該信用額度，還是關閉賬戶。
例外情況：如果您即將申請房屋貸款，不要冒著降低信用評分的風險，無論是開新卡還是關閉高利率卡。與其玩信用卡餘額轉移的遊戲，不如專注於償還高利率債務，然後再專注於低利率餘額。
如何使用新卡？
仔細考慮在增加信用額度之前，您能承受多少新誘惑。最需小心的是新卡。
要利用低促銷年利率餘額轉移優惠，不要使用已轉移餘額的卡進行新購買，除非新卡也提供購物的0%利率。由於它已經有了餘額轉移債務，它可能對新購買不提供寬限期，您不希望開始累積更多利息。
結論：請務必按月準時支付您所轉移餘額的卡和所轉入餘額的卡上的所有最低付款額。您不希望被收取任何滯納金。更糟糕的是，如果您在新卡上遲付，您通常會喪失促銷年利率，並被迫支付高達29.99%的罰金年利率。為了安全起見，找一張沒有罰金年利率的卡，如Citi Simplicity卡或Discover it卡。
最後，請記住0%利率到期的日期。不要指望信用卡公司發出提醒——它正期待您錯過截止日期，這樣您就不得不支付餘額利息。
總結
轉移信用卡餘額應該是幫助您更快擺脫債務的一種工具，而不是通過減少幾個月的付款金額來淡化您的債務現實。如果您為正確的理由轉移信用卡餘額，了解細節，在申請之前進行數學計算以確保您能夠獲益，並制定一個您能堅持的還款計劃，餘額轉移可以幫助您更快脫離債務，並節省更多的利息支出。