信用分數與信用報告其實是一回事嗎？
完全不是這麼回事。儘管不少消費者將兩者混為一談，但每者包含的資訊不同，且用途也各異。
主要要點
- 信用報告是一個詳細的財務概況集合在一處。
- 它包含四大類的詳細數據：身份資訊、信用賬戶、信用查詢和公開記錄。
- 信用分數是一個數值評級，對你的信用報告進行評分，就像老師評分學生的學習成績一樣。
- 貸方使用它作為快速決策是否授予你信貸的工具。
信用分數與信用報告的區別
什麼是信用報告？
其實應該說「信用報告」，因為美國有三家國家信用局——Equifax、Experian和TransUnion，它們競爭著為客戶提供最全面的資訊。這些客戶包括按揭貸款商、汽車貸款供應商、保險公司、收款機構、房東、潛在和現有僱主——還有你。
不同於你的信用分數，你的信用報告提供了你在貸款、信用卡和簽帳卡方面的詳細財務歷史資訊。它分為四個類別：身份資訊、信用賬戶、信用查詢和公開記錄。如果你任何賬單逾期，那麼你的信用報告可能會顯示出來。它還為讀者提供有關你開立賬戶的數量、未償餘額及其他更多詳情的信息。
每份報告可能稍有不同。所以在評估你的信用狀況時，重要的是查看這三份報告。根據貸方的方法，你的活動可能會或不會出現在所有報告中。在其它情況下，資訊可能不正確或完全缺失。企業不必如實向所有信用局報告——甚至根本不向任何信用局報告。此外，如果信息不正確或缺失，這不一定是信用局的錯誤。貸方在報告或傳輸數據時可能出現了錯誤。
你有權每12個月獲得所有三家信用局的信用報告副本。更好的是，你可以免費獲取這些報告。三大信用局贊助了一個政府認可的網站AnnualCreditReport.com，該網站提供獲取報告的申請表。另一些網站可能作為促銷活動或付費會員提供報告。一些網站可能會試圖欺騙你，使你以為在官方網站上。不要上當。確保瀏覽器中的網站地址為「annualcreditreport.com」，不要通過其他鏈接進入該網站。為避免欺詐，直接在瀏覽器中輸入網址。
你每年有權免費獲取所有信用局的每份信用報告一次；這些報告可以通過政府認可的網站AnnualCreditReport.com獲取。
什麼是信用分數？
許多貸方，尤其是信用卡公司，不太關心你的信用報告上有什麼。他們不感興趣深入了解所有數據並判斷你代表的信貸風險。相反，他們付錢給其他人來做這件事。儘管還有其他評分公司，如VantageScore，但FICO（前身為Fair Isaac Corporation）幾乎主導了這個領域，因此「信用分數」和「FICO分數」常常可以互換使用。
無論是哪家公司在計算，基本上你的信用分數——根據信用諮詢網站Credit Karma的前高級產品營銷經理Bethy Hardeman的說法，是你的信用報告的「快照」——總結了你的信用狀況（就像你的成績總結了你在課程中的表現）。你的分數最低可以是300，最高可以是850。你的分數越高，代表的風險越低。它是根據五個加權類別計算的：
- 付款記錄（35%）
- 欠款額度（30%）
- 信貸歷史長度（15%）
- 信貸組合（10%）
- 新信貸（10%）
還記得那三份信用局報告嗎？FICO根據每份報告計算分數。不同的貸方也使用不同的評分模型，不一定僅是來自FICO——因此人們通常有多個信用分數。
不幸的是，你不能像獲得信用報告那樣自動免費獲得你的信用分數。你可能需要為其付費。《多德-弗蘭克法案》賦予你權利查看任何使用信用分數進行信貸決定的貸方提供的信用分數。許多信用卡公司和其他金融機構現在免費提供信用分數。諮詢服務如Credit Karma也能免費給你提供分數。不過要注意：一些網站和服務可能提供「免費」分數，但經常附帶昂貴的會員費或其他條件，這些可能是你不想要的。
信用分數與信用報告：主要區別
信用分數和信用報告的區別在於前者是單一數字評級，而後者是提供你財務狀況詳細信息的集合。它們是不同的但互相關聯，因為分數是來源於報告。貸方可根據它們決定是否授予你信貸。
你的信用分數很重要，但如果你真的想深入了解信用並審查你的歷史，你需要你的信用報告。如果你想提高信用分數，第一步是清理報告。糾正任何錯誤並找出需改善的薄弱點（例如未償餘額最多的地方）。請記住，儘管那些郵寄或電子郵件聲稱「在幾週內提高你的FICO分數！」的廣告可能讓你心動，任何對信用分數的正面變化都需要時間。