信用不良會帶來許多負面影響。如果你有延遲支付帳單的習慣，罰款不會是你唯一的困擾。延遲付款和其他不良借款行為會侵蝕你的信用，使你將來難以獲得貸款。這也會讓你難以簽訂手機合同，甚至難以找到某些工作。以下是一些可能的後果。
主要收穫
- 信用不良會讓你更難獲得車貸和房貸，並且更難申請普通信用卡—你可能需要從保障信用卡開始建立你的信用。
- 即便你獲得貸款，利率也可能會較高。
- 信用分數較低的消費者通常會支付更多的汽車和房屋保險費用。
- 當你應聘尤其是管理職位或涉及處理金錢的職位時，僱主可能會進行信用檢查。
信用不良意味著難以獲得貸款
銀行在批出新貸款之前會想知道你有多大可能性償還貸款。評估信用的主要方式之一是通過如FICO和VantageScore等公司的信用分數。他們的信用評分模型使用你的信用報告中的信息—從貸款餘額到付款歷史—來評估你的信用度。
低分數會使你更難借到錢，無論是車貸、房貸還是信用卡賬戶。即使你符合資格，你可能也需要支付更高的利率來彌補你的違約風險。許多信用卡發行商要求信用分數至少「良好」或「優秀」，這意味著 FICO 分數至少為 670 或 VantageScore 661 或以上。FICO 和 VantageScores 的範圍從最低的 300 到最高的 850。
如果你想用常規貸款購買住房，通常需要 FICO 分數至少為 620。借款人有時可以獲得 FICO 分數低至 500 的 FHA 貸款，但他們需要首付至少 10%。否則，FHA 貸款要求分數至少為 580。
與房貸不同，車貸沒有廣泛使用的最低信用分數要求。然而，信用不良的借款人會付出更高的利率。根據2019年的數據分析，信用分數在 781 以上的借款人支付的新車貸款平均利率為 4.23%，而信用分數在 300 到 500 範圍內的借款人支付的利率平均為 14.7%。對於二手車來說，差異更加顯著。
如果你的信用狀況不夠理想而且面臨財務緊急情況，你可能需要迅速借錢來解決問題。雖然信用問題會使過程變得複雜，但你仍然可以獲得各種緊急貸款選擇。
租房權益減少
房屋買家不是唯一需要擔心信用歷史的人。當你嘗試租房時，信用不良也會帶來困擾。和銀行一樣，房東也希望評估你按時支付租金的能力，因此他們通常會在申請過程中獲取你的信用報告或信用分數。
如果你過去有一些借款失誤，找新地方住會變得很困難。有一些方法可以繞過信用不良的問題—你可以找個共同簽署人或願意支付更高的押金，但如果你有一個體面的信用分數，那會輕鬆得多。
良好的信用歷史對年長人士和年輕人一樣重要。醫療保健通常不會支付長期在療養院或助養中心的費用，因此這些機構依賴私費支付。在招生之前，他們通常會進行信用檢查以確保申請人能夠支付賬單。
根據《平等信用機會法》，如果你被拒信用，貸方必須告訴你原因或解釋你如何查找原因。
更高的保險費用
當積累大量信用卡賬單或拖欠房貸時，許多消費者沒有預料到的一件事是支付更高的汽車保險費。然而，這確實會發生在某些保險公司（儘管有些州禁止這種做法）。
如果你想知道為什麼會這樣，那是因為保險公司經常使用基於信用的保險分數來設定特定駕駛員的費率。雖然它們與信用分數不同，但它們也是基於個人信用報告中的信息。根據汽車保險公司 Progressive 的說法，「信用信息能夠非常預測未來的事故或保險索賠。」
其他類型的保險公司也可能會查看你的信用報告。例如，某些租客和房主保險的提供商使用信用評分系統來確定你的費率。雖然人壽保險公司通常不在核保過程中使用信用分數，但如果你最近有破產記錄，獲得保單或享受最佳費率可能會更困難。
支付水電押金
信用不良常常會在設立水電或網絡賬戶時遇到障礙。信用分數較低的客戶可能需要支付押金，作為在他們未支付賬單時的保險。
即使是與手機供應商建立服務也會變得更加棘手。如果你無法展示良好的信用歷史，有些供應商要求信用分數較低的用戶使用預付計劃或支付押金。你也可能會很難獲得最好的手機交易。
難以找到工作
下次你面試時，你的潛在僱主可能不僅會要求你的推薦人名單，還會要求你授權進行信用檢查。為什麼？因為對於某些角色，包括管理職位和涉及處理金錢的工作，公司希望知道他們僱用的人在做出財務決策時是可信的。
根據 2016 年 CareerBuilder 調查，72% 的僱主表示他們會對每位新員工進行背景檢查，其中 29% 的僱主會在評估過程中檢查候選人的信用。讓你的信用分數下降不僅會讓你花更多錢在昂貴的貸款上，也可能會限制你賺錢的能力。
什麼是保證信用卡以及如何獲得？
保證信用卡不提供信用額度，而是要求持卡人在發卡銀行存放一筆錢，然後可以借用這筆錢。保證信用卡比普通的無擔保信用卡更容易獲得，且許多主要的信用卡發行商提供這種類型的卡。在一段時間內負責任地使用保證信用卡後，持卡人通常可以升級到正常的信用卡。
如何查詢你的信用分數？
你可以免費從許多銀行和信用卡公司獲得你的信用分數。也有一些知名的網站可以免費提供信用分數。請記住，存在各種不同的評分系統，所以你可能有多個分數，它們可能不完全一致。然而，你不太可能在一個評分系統中有差的分數，在另一個系統中有好的分數。
如何提高你的信用分數？
你的信用分數基於多個因素。兩個最重要的因素是你的支付歷史（佔 FICO 分數的 35%）和欠款數額（佔 30%）。你可以通過按時支付所有信用賬單來改善你的支付歷史，並通過保持低的信用利用率來減少欠款數額。你的信用利用率比較你目前未償還的循環債務（如信用卡）與你可用的信用額度。貸方和信用評分機構偏好信用利用率低於 30%。
總結
信用不良的後果比你想像的要廣泛得多。不僅信用報告不佳和信用分數低會導致更高的利率和更少的貸款選擇，還會讓你更難找到住房和獲得某些服務。在某些情況下，它甚至會在求職時對你不利。如果你很久沒查看你的信用報告了，現在或許是了解你目前狀況的好時機。