什麼是平均未償還餘額?
平均未償還餘額是指在一段時間內（通常是一個月）一筆貸款或貸款組合的未還清、計息餘額。這個指標可以適用於任何期限、分期付款、循環信貸或信用卡債務。它也可能是借款人在一段時間內總未償還餘額的平均度量。
平均未償還餘額可以與平均回收餘額對比，後者是指在同一期間內已還清的貸款部分。
關鍵要點
- 平均未償還餘額指的是在一段時間內未還清的任何期限、分期付款、循環信貸或信用卡債務部分。
- 循環貸款的利息可能基於平均餘額方法來評估。
- 信用卡公司每月向消費者信用局報告未償還餘額，用於信用評分和信用審批。
- 平均未償還餘額可以基於每天、每月或其他時間框架計算。
- 大量未償還餘額可能是借貸雙方財務困難的指標。
理解平均未償還餘額
平均未償還餘額在多方面有重要意義。貸方通常擁有多筆貸款組合，需綜合評估其中的風險和盈利性。銀行使用平均未償還餘額來確定每月支付給帳戶持有人或向借款人收取的利息數額。如果銀行在貸款組合上有大額未償還餘額，可能表示其在收回貸款方面遇到困難，並且可能預示未來財務壓力的信號。
許多信用卡公司也使用平均每日未償還餘額方法來計算應用於循環信貸貸款，特別是信用卡貸款。信用卡用戶在整個月的購買過程中累積未償還餘額。平均每日餘額方法允許信用卡公司收取稍高的利息，因為它考慮了卡持人在一段期間內過去幾天的餘額，而不僅僅是結算日的餘額。
利息在平均未償還餘額上的應用
對於平均每日未償還餘額的計算，債權人可能會取過去30天的平均餘額並每日評估一次利息。通常，平均每日餘額利息是按一個報表週期內的平均日餘額乘以累計每日計算的利息。
不論如何，日周期率是年百分率（APR）除以365。如果利息是在一個週期末累計評估，那麼它只會基於該週期的天數來評估。
其他平均方法也存在。例如，可以使用在開始和結束日期之間的簡單平均值，即通過將開始餘額加上結束餘額除以二來評估利息，基於每月利率。
信用卡會在持卡人協議中提供其利息計算方法。一些公司可能會在其月度報表中提供利息計算和平均餘額的詳細信息。
因為未償還餘額是平均數，所以計算平均值的期間會影響餘額數值。
消費者信用
賒帳供應商每月向信用報告機構報告未償還餘額。信用發行者通常會在報告的時間點報告借款人的總未償還餘額。一些信用發行者可能在報表發出時報告未償還餘額，其他則選擇在每月的特定日期報告數據。未償還餘額會在所有類型的循環和非循環債務中報告。此外，信用發行者還會報告 60 天過期的逾期付款。
準時支付和未償還餘額是影響借款人信用分數的關鍵因素。專家建議借款人應努力將其總未償還餘額保持在30%以下。使用超過30%總可用債務的借款人可以通過增加付款額來減少其總未償還餘額進而輕鬆改進信用分數。
當總未償還餘額減少時，借款人的信用分數會改進。然而，準時付款並不那麼容易改進，因為逾期付款是一個可以在信用報告中保留七年的因素。
平均餘額並不總是信用評分方法的一部分。然而，如果借款人的餘額在短時間內因為債務還款或債務積累而大幅變化，通常在向信用局報告總未償還餘額時會有一定的滯後，這使得實時追蹤和評估未償還餘額變得困難。
計算平均未償還餘額
貸方通常使用每日未償還餘額的平均值來計算循環信用（比如信用卡或信用額度）的利息。銀行將期間內（通常為一個月）的所有每日未償還餘額相加並除以該期間內的天數，結果就是該期間的平均未償還餘額。
對於每月償還的貸款，例如房貸，貸方可能會取報表週期開始和結束餘額的算術平均值。例如，假設房貸借款人在月初的房貸餘額為100,000美元，在同月30號付款後將未償還本金減少到99,000美元。該期間內貸款的平均未償還餘額將是（100,000-99,000）/2 = 99,500美元。
常見問題
什麼是未償還餘額?
未償還餘額是貸款仍未償還的總額。
什麼是未償還本金餘額?
這是貸款本金（即最初借款金額）中仍未償還的部分，不包括應付利息或任何費用。
我在哪裡可以找到我的未償還餘額?
借款人可以在其常規銀行或貸款報表中找到這些信息。他們也通常可以從貸方的網站上隨時查看這些資訊。
未償還餘額和剩餘餘額有什麼區別?
未償還餘額是從借款人或貸方的角度看，仍未償還的貸款金額。剩餘餘額則是從儲蓄者或儲蓄銀行的角度看，在支出或提款後賬戶中剩餘的金額。
未償還餘額的最低付款比例是多少?
一些貸方收取固定百分比，例如2.5%。其他人則會收取固定費用加上固定百分比，例如$20 + 1.75%的未償還餘額作為最低付款額。罰款如遲付款罰金以及未付款項通常會被加入計算，這會顯著增加您的最低付款額。